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加拿大央行降息对你有何影响？房贷平均每月省这个数

加拿大央行将基准利率下调0.25个百分点，至4.75%。这对你的财务状况有什么影响？对消费者和优惠利率意味着什么？图源：51记者拍摄央行的基准利率会影响银行的借贷成本，这意味着商业银行会降低自己的贷款利率。此前，在加拿大央行加息时，银行通常会很快调高优惠利率。在利率下降时，银行的表现不那么一致。不过，央行四年前上一次降息时，银行确实在一天之内就下调了利率。商业银行在决定下调利率方面比过去有更大的灵活性，可以选择在央行利率的基础上增加多少。过去几十年，这个缓冲已经扩大。从1990年代中期到2008年，银行增加的利率平均在1.5%左右。到2015年前后，这一水平升至1.75%，此后银行与央行的利率差一直维持在2%左右。这对房贷意味着什么？如果银行下调最优惠利率，就会对浮动利率房贷的借款人产生直接影响，这和利率上升时他们已经感受到的冲击一样。那些有固定利率房贷的人不会看到付款变化，直到贷款更新。固定房贷利率取决于债券市场的走势，而债券市场虽然也受到加拿大央行利率决定的影响，但却是基于投资者的整体信心。市场已经在很大程度上消化了此次降息。利率下调可以为房贷节省多少钱? 降息0.25个百分点并不会导致月供出现大的变化。如果房贷为60万元、分期偿还25年、利率从6%降至5.75%，每月将节省约88元。这对信用额度和信用卡意味着什么? 信贷额度通常与银行优惠利率挂钩，因此如果银行降低其优惠利率，借款人应该会看到一些节省。信用卡利率更为固定，因此消费者不要期望信用卡利率上有太大变化。这对储蓄存款利率和GIC有什么影响? 当利率上升时，储蓄账户和政府投资证券（GIC）的回报率更高，如果银行优惠利率与加拿大央行一致下调，回报率就会逆转。由于预期央行将降息，GIC的利率已开始呈下降趋势，不过一些规模较小的金融机构仍维持较高的利率，以吸引客户。降息对你的抵押贷款有什么影响？欢迎在文后留言。

2年前
完了！历史重现！加币暴跌！即将崩盘

与历史惊人相似！加拿大央行提前行动，加元麻烦大了加拿大央行和美联储在各自的利率政策上很快要分道扬镳。可能是本周，也可能是下个月，这对加元来说意味着有大麻烦。经济学家警告称，虽然加拿大央行即将降息，但美联储并没有，政策利率之间的差距可能会产生“连锁效应”。为了确定这些影响， TD Economics回顾了近代史上加拿大央行不得不单独行动的其他时期。 TD经济师James Orlando和Brett Saldarelli写道：“问题不是加拿大央行是否能先于美联储降息，而是能先降息多少。”从历史上看，100个基点的差距似乎是舒适区，但差距有时会大得多。以1994年至1995年的墨西哥比索危机为例，当时由于经济受到打击，加拿大央行不得不将利率从8.1%下调至3%。当时的情况与今天惊人地相似，加拿大的GDP非常疲弱，以至于供过于求，通胀也在放缓。当时美国经济状况要好得多，美联储对利率做了适度调整。经济学家说，到1997年初，两国的利率差距达到了“惊人的250个基点”。当时，能源价格上涨对加元起到了缓冲作用，但当亚洲和俄罗斯金融危机重创大宗商品价格时，加元兑美元汇率跌至63美分。"为了捍卫加元，加拿大央行在1998年夏季最后一次加息，一次加100个基点，缩小了与美联储的政策利率差距，"经济学家表示。当两国央行再次出现分歧时，加元跌至62美分的历史低点。那是1999年，数十亿美元规模的对冲基金Long-Term Capital Management倒闭后，美联储曾短暂干预市场，以平息市场混乱。但随着经济继续扩张，人们对通胀的担忧加剧，美联储开始加息。加拿大央行紧随美联储的脚步，但步伐较慢，导致两国利率差距在2000年年中达到75个基点。在大宗商品价格疲软和市场波动的推动下，到当年年底，加元已跌至64美分，然后在2002年跌至62美分的最低点。第三个插曲发生在大金融危机之前。在2003年至2006年期间，由于房地产价格迅速上涨刺激了经济，美联储被迫将利率上调至比加拿大高出1%以上的水平。这一次，大宗商品价格飙升，石油价格在4年里翻了一番，加元兑美元汇率推高至91美分，在2007年超过美元。接下来，美国经济出现在大萧条后最严重的衰退和触底，美联储将利率降至零，并在接下来的七年里一直保持这一水平。那么，这一切对2024年意味着什么呢?Alberta Central首席经济师Charles St-Arnaud曾在报告中指出，加拿大石油货币的时代已经结束。加拿大石油业投资的减少，以及更多资金流向投资者，其中许多是外国人，意味着油价不再像过去那样提振加元。由于加拿大经济落后于美国，道明银行预计加拿大央行将于今年夏天开始降息，并在2024年底加快降息步伐。最后，看一下加元兑人民币的汇率情况。谷歌财经的数据显示，历史上，加元兑人民币曾在2007年11月创下1加元兑7.9元人民币的高位，在2015年1月跌到1加元兑4.47元人民币的低位。近期，加元汇率在1加元兑5至5.3元人民币上下波动。

2年前
增长已停滞！RBC：制定新政有望盘活加拿大经济

据Financial Post一篇文章指出，加拿大RBC银行的一位经济学家的说法，加拿大日益下降的生产率问题可能有一种解决方法，就是在对话中放弃那些“专业术语”，专注于制定可以促进经济增长的政策。图源：51记者拍摄这些政策包括简化繁文缛节的程序和内部贸易壁垒，更好地利用移民的技能，采用新技术，以及制定更有吸引力的税收政策来促进投资。 RBC银行的副首席经济学家Nathan Janzen在周二发表了一份详细列出改善加拿大生产率水平方法的报告。他说，“看看解决加拿大生产率差距的一些方法，其实你不需要谈论生产率。” “即使我们拥有全球最高的生产率水平，这些也都仍然是我们应该做的事情。” 他表示，生产率是经济学家关注的专业术语，而不是一般大众，因此“一些紧迫性被忽略了”。在央行高级副行长Carolyn Rogers于3月份指出，需要解决低效率数据以防止未来通货膨胀之后，加拿大日益下降的劳动生产引起了广泛关注。她在3月26日的讲话中表示，“你们看到那些写着‘紧急情况下，打破玻璃（In emergency, break glass）’的标志，现在是打破玻璃的时候了。” 加拿大统计局将劳动生产率定义为单位工时国内生产总值（GDP）的衡量标准。 GDP衡量的是在特定时间范围内生产的货物和服务的价值。但也有其他指标。例如，一些经济学家将生产率定义为人均GDP，这通过将GDP数值除以国家的总人口来计算。Rogers表示，加拿大已经从1984年生产了美国经济每小时产生价值88%的“不太好”纪录，下降到2022年的仅71%。加拿大经济的增长势头已经停止加拿大的生产率下降可以归因于经济增长的下降，根据Janzen的报告。报告称，“加拿大的增长已经停滞不前。” “我们的经济调整后，考虑到通货膨胀和移民因素，比疫情前还要小一些，基本上与十年前相同。” 然而，并非总是如此。报告指出，在20世纪50年代，随着战时技术被转化为民用技术，加拿大的生产率每年增长约5％，从而推动了当时十年的经济增长。由于制造业部门的自动化，20世纪60年代的生产率增长保持在每年约3.5％。报告称，“这一趋势在动荡的70年代和80年代逐渐消退，尽管像集装箱运输和全球贸易的发展在20世纪90年代进一步促进了增长和生产率的提高。” 但自世纪之交以来，加拿大的生产率增长平均停滞在每年1％。报告称，加拿大面临的挑战并不独特，但这里经济的放缓比其他地方更为明显。报告指出，“加拿大在教育和培训方面的投资，以及吸引熟练移民的努力，并未产生预期的经济回报。” “最强大的工具之一根本不是工具；而是一种心态，” 报告指出，“如果加拿大人发展出对未来经济的集体关注，重视创新，崇尚竞争力，投资于人才和技术，并有效地实现回报，那么生产率难题可能会更容易解决。”

2年前
富人理财3大习惯曝！花最多钱在1件事上

▲有钱人重视理财和管理风险。美国理财机构「Felton & Peel Wealth Management」创办人、金融专家马力克（Malik S. Lee）从业超过20年，服务富豪客人的经验将近15年，他观察出在他的客户中最有钱的那些人，通常都具备3个特点，而他说守住财富绝对比创造财富还要更难且更重要。马力克为《商业内幕》撰文分享经验，他说他经常被人问到成为有钱人的秘诀到底是什么，或是他是否观察到他最富有的客户层普遍有哪些特点，让他们如此成功。马力克表示，他说每个人达到财富自主的方式可能都不一样，但根据他多年的观察，有钱人普遍的3个好习惯。 1.每年最重要的花费是「储蓄」马力克最有钱的客户每年会把收入的25％或更多的钱存起来，多数行业专家会建议至少拿10％至15％当储蓄，并且可以逐年增加，或视现金流决定，「我同意这个策略，也经常向我们客户推荐这个方法。如果你现在是0储蓄的人，将10％的收入存起来是一个好的开始。」 2.富人们擅于了解并管理风险马力克说，在攀登世界最高山喜马拉雅山的过程中，下山丧命的人远比登山丧命的人还多。若用同一个道理来比喻财富，更多的「财富伤亡」其实是在试着维持财富时发生。一旦你有钱了，你就需要远离不好的投资决策和市场波动的影响，但其他也有像视过度消费、通膨，甚至是无聊的诉讼，也是造成财富减少的原因。只是马力克也说，光是保护财产这件事就需要付出高昂的代价，例如人寿保险可让人避免受到遗产税影响，类似的例子非常多，每一项维护财产的产品也都会增加支出负担；然而，与没有保险的后果相比，花费在维护上的成本其实微乎其微。 3.有专家团队的支援虽然愈来愈多人自己靠着Google和YouTube学习如何理财，但马力克说，他最成功的那批客户，都会直接寻求专家的协助，一支专业的财富管理团队，通常包含一名律师、一名税务专家、一名保险专家，以及一名财务顾问或规划师。马力克表示，专家们不仅提供专业知识和可行的行动帮助富豪，但专家真正的价值其实在更多细微之处，例如控制情绪。不论一个人多有钱，有时候都可能会失去冷静，我最成功的客户仰赖我们帮他冷静下来，并做出合理的理财决策。在面对未知时，专家的建议可以为客户指引一个明确的方向，马力克最富有的客人，都很重视针对他们的目标和状况制定的全盘理财计画，并运用计画优先帮助他们的目标，以及制订现金流策略，以最大化储蓄与优化配置策略，「此外，他们也靠这些计画管理曝险。」最后，马力克表示在金融领域，事情永远在变化，随时都有新的产品、突破性的研究出现，专家的作用也能帮助富豪跟上快速变化的金融与法律环境。

2年前
加拿大政府推出首次购房储蓄账户对哪些人有用？

图：加通社自由党政府推出的大型免税首次购房储蓄账户(FHSA)，旨在帮助新购房者进入市场，第一年就有大约60万人开设了账户，但大多数人并没有存入接近允许上限的款项。自由党在2022年联邦预算中，首次宣布开设FHSA计划，并于2023年中期在大多数提供储蓄工具的金融机构中启动并运行。该账户允许持有人每年存入最多8,000元，一生最多存入40,000元，只要提款用于购买符合条件的房屋，款项在存入和取出账户时都是免税的。账户中的资金可以免税长达15年，届时必须提取资金以支付首付款或转入RRSP。 CRA周三（29日）在众议院提交了有关这些账户相对价值的信息，以回应联邦保守党议员阿尔巴斯（Dan Albas）的问题，数据显示，目前首次购房储蓄账户中共有23.7亿元。加拿大税务局报告称，2023年FHSA平均余额仅为3,792元，存款中位数为2,040元。该机构的回应包括截至2023年底，近625,000名活跃FHSA个人的数据。数据显示，大约272,000名加拿大人的FHSA账户余额介乎5,001元至10,000元之间；大约66,000名FHSA持有者的余额，在1,001元到5,000元之间。虽然FHSA的年度存款上限为8,000元，但账户内的投资可能会导致余额超过该水准。截至去年年底，近1,000人的FHSA价值超过10,000元；据CRA称，50个账户持有人的余额甚至超过了20,000元。 CRA数据显示，FHSA似乎最受低收入加拿大人欢迎。大约194,220名活跃的FHSA账户年总收入为53,359元或更少，其次是154,400名账户持有人，应税收入在53,360元至106,717元之间。此外，25,210名活跃的FHSA持有者的收入在106,718元至165,430元之间，而拥有账户的收入较高者不到10,000人。加拿大财政部长方慧兰(Chrystia Freeland)大赞FHSA计划对首次购房者有很大帮助，称“该账户已让超过75万名加拿大年轻人为他们的第一套住房储蓄”。

2年前

01 一个“金融帝国”从鼎盛到崩塌，两年足矣，但是如果对它进行清算，可能就没那么简单和容易。 “快鹿”就是其中一个。 7月9日，上海高院对“快鹿”系列案二审宣判，对快鹿系公司以及相关被告人15人的集资诈骗、非吸的上诉案件作出了终审裁判，驳回上诉，维持原判。根据裁判文书网，快鹿投资涉及刑事案由的审判结果就有40多起，涉及数十人，但快鹿系的操盘手施建祥并不在其中。他2016年案发后外逃，2018年6月份，被中央反腐协调小组国际追逃办列入“红色通缉令”，至今仍未归案。上海高院在新闻稿中也强调，“对在逃的涉案人员继续予以追捕、追诉”。 02 在“快鹿”之前，恐怕很多人都不知道施建祥是谁。施建祥在其个人专访中透露出来的发迹故事，走的也是成功民企企业家的路径：生于饥饿贫困，端过“铁饭碗”，创业艰辛，最终还是赚到了人生第一桶金。他强调，“成功企业家最初资本积累时难免带有一些灰色。但我可以自豪地宣布，我的第一桶金完全是阳光的”。后来，这些“阳光的第一桶金”，助他拿下了上海本土国企快鹿，并将“快鹿”铸造成了他的大本营。 “没有学业背景，未必就没有好职业，未必就没有自己的大事业”，而他所谓的大事业瞄准的方向就是金融和电影。 2009年，以“东虹桥”为名的一系列金融公司诞生，主打小额贷款和融资担保，而且最主要的是，还真的拿到了这两块牌照。2014年，东虹桥金融控股成立了快鹿系的主打平台当天财富和金鹿财行，玩起了当时风头正盛的P2P。而进入电影业是在2011年，施建祥旗下的上海合禾影视与香港天马电影制作合作了黄百鸣的贺岁影片《八星抱喜》，收获了8600万票房，虽然口碑一言难尽，但施建祥从此爱上了拍电影。后来合禾影视还参与了《新上海王》、《精武青春》、《百星酒店》等影片项目。不过，快鹿的真正高光时刻，不是拿到牌照，也不是投资电影，而是牌照到期之后，电影与金融实现了合流。 03 快鹿系公司自己就能完成一个造假的闭环，而在合格造假闭环中，无论是“债权转让”还是“投资管理”的包装，都少不了“电影产业”。举个例子：A公司欠B公司10万，B想要钱，就通过快鹿的P2P平台将债权或分割或包装，东虹桥担保公司进行担保并承诺兜底，然后转给投资者，投资者获得收益。一般来讲，按照这样的一套流程来看，也还是OK的。但是问题在于，借款的A公司，要么是虚构的，要么是快鹿旗下的公司，而B公司也是快鹿包装出来的公司，不仅如此，投资者的钱要么落入施建祥本人账户，要么落入施建祥控制下的C公司账户。也就是说，整个流程中，除了投资者本人，基本都是快鹿系自己人。而在快鹿的闭环中，快鹿旗下的大银幕发行公司就是扮演借款公司的常客，在事后一些投资者收集到的5000多份未履约的合同中，大银幕的借款就达到了1.5亿。这期间，快鹿系还进行了一些股权投资，拿下了一些上市公司股权，包括A股的神开股份（002278.SZ），港股的十方控股（1831.HK）、大中华金融（431.HK）、明华科技（8301.HK），并投资了新三板挂牌企业九鼎集团（430719.OC）、中科招商（832168.OC），这些上市公司也成为了施建祥资本运作的平台。 04 让施建祥玩砸了的是他引以为傲也是其“电影+金融+互联网”的拳头产品——《叶问3》，可以说，其发动了一切可以发动的力量，来做这个项目。 2014年，《叶问3》的项目启动，而制作方是施建祥的老朋友黄百鸣，无论是制作还是发行，施建祥旗下的公司都参与了，而且玩法也很“互联网”，甚至连海报都没放过。首先，把电影包装成理财产品，在众筹平台以及P2P平台上售卖，给8%的年化收益，如果票房过10亿，收益可以到11%，不仅快鹿卖，其他平台也卖。据称，施建祥总共花了3亿获得了《叶问3》的内地发行，需要完成“10亿票房保底”。快鹿旗下控制的上市公司参与了《叶问3》的内地发行，十方控股花了1.1亿购买了55%的《叶问3》内地票房收益权，神开股份也4900万认购了一款投向《叶问3》的基金。施建祥看好电影市场，看好《叶问3》的内地发行，“甄子丹+张晋+泰森”也是噱头满满，但是《叶问3》并没有成为可以达到“10亿”的爆款。然后就有了诡异的包场票、幽灵场。 △ 时任广电总局电影局局长张宏森朋友圈截图 2016年3月7日，广电总局电影局介入，票房造假曝光，“跑宣传”的施建祥滞留香港，再也没有回来。《叶问3》获得了当年的金像奖8项提名、金马奖4项提名，而它的总制片人施建祥，用这部电影，坑了内地众多的投资者。 2016年3月30日，众多投资者到金鹿财行要求兑付，到9月13日，金鹿财行、当天财富被正式立案，快鹿崩盘。经法院测算，快鹿按非法集资共计434亿元，其中282亿元被用于兑付前期投资者本息，实际经济损失共计152亿元。 05 施建祥的金融套路其实玩的不算溜，但是如果有人背书就不一样了。理财卖得好，与施建祥经营的明星朋友圈大有关系，各个都是好帮手，就是“蹭”，也能蹭到光环。施建祥非常善于自我包装，而且是“title收集爱好者”，不完全统计下，其头衔有30多个，包含“大使”、“会长”、“主席”、“领军人物”，不过他最常用的还是“博士”，至于这个博士学位是哪儿发的，据谭咏麟讲，第一次见施建祥就是在香港孔子学院的博士学位的颁发仪式。 ● 想要忽悠更多的投资者，代言人是必不可少的，东虹桥系是黄晓明代言的，旗下东融在线是“黄晓明先生推荐的智慧投资首选平台”； ●东方卫视当家花旦陈蓉，是其旗下东虹桥担保的股东，且是金鹿财行的“公益形象大使”，并多次为金鹿财行站台； ●杨子、黄圣依夫妇是施建祥的合作伙伴，“火传媒”将双方深度绑定，而且施建祥亲自策划了与黄圣依奥斯卡蹭红毯的闹剧。 ● 除此之外，施建祥因电影合作，与黄百鸣关系匪浅；因为《叶问3》与甄子丹勾肩搭背，泰森更“含泪致谢施建祥”；是钟镇涛三女儿的干爹；而其儿女的生日时，送上祝福的包括郎咸平、刘德华、范冰冰，表演节目的就包含周立波、蔡国庆、蒋大为、罗中旭等各路明星。 06 不过，以“集龙珠”的方式凑齐朋友圈的，还要数他投资的《大轰炸》。他集齐了刘烨、布鲁斯·威利斯、谢霆锋、陈伟霆、宋承宪、涩谷天马等中日韩美近40位明星，然后又再次把他们用一样的套路，以7.8%的年化收益率给“卖”了。由于中途施建祥案发，资金链断裂《大轰炸》就把剧组给“炸”了，顺便还殃及了中影、上影等一众出品、制作公司。不过“炸”的最惨的，还是其中戏份并不多的范冰冰。 2018年“娱乐圈、财经圈第一大瓜”，非范冰冰的“阴阳合同”莫属了，崔永元晒了几张合同，范冰冰落马、华谊兄弟跌停，顺便掀起了娱乐圈的查税风波。而崔永元晒出的合同，正是范冰冰与《大轰炸》的原出品方合禾影视签订的，可以说是这场“大瓜”的始作俑者。朋友圈大，也不禁炸，一众“朋友们”，都被牵连其中。快鹿案案发，受害投资者们在微博#一起召唤黄晓明来还钱#；陈蓉遭到快鹿投资者和债权人实名举报；黄圣依、杨子夫妇旗下的火传媒倒闭，还陷入了欠薪丑闻；郎咸平的“站台魔咒”又添新战绩，站台骗子理财实锤；范冰冰被罚了8亿，还与爱送石头的男朋友分了手。就是作为“炸弹”本身的《大轰炸》在中国成为了“烂尾楼”，在美国成为了“网剧”。恐怕这些人，都恨死了“施建祥博士”。不过，施建祥博士本人可能并不在乎，毕竟手里还有投资者们的血汗钱，可以在美国继续挥霍。