财经

如今有些骗子，以贝尔等大公司名义，给用户发个调查，称参与调查后有免费试用产品可得，但用户得用信用卡交几块钱产品邮寄费。许多人看见是手机公司发的，只需回答几个简短问题，就有免费产品可得，只是交几块钱邮寄费而已，何乐而不为?过几天后，却发现信用卡账户被划去几百块。这种骗局，是不是看起来很眼熟? 据《多伦多星报》报导，安省退休新闻记者兹威克(Barrie Zwicker)就上过这种当。兹威克收到手机公司——贝尔的邮件，要求他参加一个简短调查，就能免费获得一套护肤试用套装，条件是用信用卡付对方6块钱邮寄费。当时妻子正好需要一套护肤产品，兹威克一看不错，按邮件指示照办，14天后却发现信用卡账户已自动登记一个什么每月订用计划，被划去398.44元，立即意识到很可能上了骗子的圈套。随后，兹威克给发卡银行President’s Choice Financial(PCF)写信投诉，在PCF发言人哥格斯(Lana Gogas)帮助下，拿到商家退款。 专家解释骗局 许多大公司网站上，都会自动弹出这类调查称，做个简短调查，就能拿到什么免费试用产品，使许多人上当受骗。加拿大反欺诈中心(CAFC)高级反欺诈专家威廉姆斯(Daniel Williams)说，仅11月份中心就收到贝尔、帝银、Cogeco、Costco、Derytelecom和肖氏等大公司投诉，称其公司名字被滥用。 威廉姆斯，这类骗局，要求用户用普通信用卡而非预付信用卡支付几块钱邮寄费，真正目的不是要划几块钱的邮寄费，而是划去更多费用。骗子划费时，通常有一个非常细小的条款同意按钮，如打开仔细看，会发现条款中已包括用户同意自动订什么商品的条款。条款可能会说，公司位于拉脱维亚或塞普路斯，但产品是通过一个加拿大地址邮寄。 他还说，即使对方寄来的产品是真的品牌商品，制造商品的公司和骗子一毛钱关系也没有，但人被骗后，用起来也不会开心的。 信用卡公司怎么说 信用卡公司为什么还要和这些有诈骗嫌疑的电商合作、任其随便从持卡用户账户中划钱呢?加拿大MasterCard风险部主管瑞尼(Rick Rennie)解释说，信用卡公司的要求是：商家得将支付交易条款明确传达给持卡用户，用户必须得点击提交按钮表示同意接受交易条款。如商家遵守这一规定，用户有可能不符合退款条件。另外，在不同个案具体细节曝光前，信用卡公司也不能事先判定哪些有欺诈嫌疑。 加拿大Visa说法是，对于一些有巨额欺诈或交易纠纷的商家，Visa会甄别和处理。但像上述这类骗局中，用户将个人信息提交给商家，在条款中明确同意授权对方划款，就不是欺诈，不受欺诈担保保护。要防止这类骗局，最好是：仔细阅读条款，明确交易细节;查看有无隐藏很深的条款内容，避免日后经常性划款或取消困难;按提交按钮前，查看预选框，有些预选框，很可能包括一些用户不能接受的条款;购买产品前仔细阅读网站交货和退货规定;至少每月一次查看信用卡账单，发现异常交易或未经授权的支付，立即通知信用卡公司;被骗后，报告给CAFC(拨打1-888-495-8501或发邮至info@antifraudcentre.ca )。 发卡银行警觉也能防止骗局 有些发卡银行很警觉，能及时保护用户利益。加国男子杰迈尔(Bruce Gemmell)通过电视主持人Dr. Oz订了1套30元护肤产品，发卡银行丰银Visa信用卡安全部安全员立即告知说，他的订单不仅收30元，还自动附加了一项400元的每月补货直到用户取消的条款。在安全员帮助下，对方退款。杰迈尔说，许多人报怨信用卡公司，但有些信用卡公司安全部的工作真得值得赞扬。

　　BC省长简蕙芝（Christy Clark）周一承诺将改革医疗保险计划（MSP），具体细节会于明年5月省选前公布。同时，省府也正在考虑对现行的物业转让税（Property Transfer Tax，简称PTT）进行修改。有学者表示，欢迎这样的改变，说明简蕙芝明白省民对“可负担性”（affordability）的诉求。 　　简蕙芝在接受加拿大广播公司（CBC）访问时，明确表态会在明年省选前对MSP进行改革。她形容这种保费“不公平”。不过，简蕙芝目前拒绝透露任何有关改革的细节。据统计，MSP每年为省府库房带来近24亿元的收入。 　　简蕙芝说：“目前一项提议是以收税取代MSP缴费，但如此做其实就是提高每个人的税收，而且这种做法只是拆东墙补西墙，我不认为这是省民想看到的所谓取消MSP。” 　　MSP改革细节预期将会在明年2月省政府出台预算案时公布。另一方面，省新民主党(NDP)党领贺谨(John Horgan)也表示，若明年成功当选省长，也会改革MSP，他将在省府推出预算案后公布细节。 　　同时，简蕙芝在接受CBC时也表示，省政府正考虑对PTT做一些改变。当被问及是否会取消这个税制时，简蕙芝回应称：“目前这不在计划中。”但省府确实希望做出一些调整，让需要支付PTT的买家数量减少。 　　今年2月在素里贸易局(Surrey Board of Trade)一次讲话中，简蕙芝曾表示，在未来几年内，会降低或取消PTT，但前提是省府赤字得到控制。 　　卑诗维多利亚大学（UVic）政治学系荣休教授拉夫（Norman Ruff，右图）接受《星岛日报》记者访问时表示，省民对可负担性的需求愈来愈大，这种诉求不但体现在住房，也体现在平时生活的基本开支方面。简蕙芝作出改变，承诺更改MSP，以及考虑调整PTT，这是很好的事情，说明她理解普通群众目前最想要的是什么。 　　至于改革细节，拉夫则说，不好猜测，但他估计MSP调整方向不外乎以税取代MSP缴费、按省民收入调整缴费比例，或者就是一部分费用继续通过MSP收取，另一部分则通过税收取代这三种方法。有关PTT，他猜测，彻底取消的可能性暂时不大。省政府最有可能做的就是提升豁免PTT所要求的房价界限，让更多置业者符合豁免资格，或者就是降低PTT的税率。

专门在网上经营黄金买卖、转让及储存的跨国公司Goldmoney Inc.已经与加拿大皇家铸币厂(Royal Canadian Mint)达成协议，从今天开始，Goldmoney的注册客户可以从皇家铸币厂购买自然金，通过皇家铸币厂进行交易，或把黄金存在皇家铸币厂的金库。 在此之前，只有美国一家公司Brink’s Co.可以为Goldmoney的客户提供买家与卖家之间的交易服务。 根据相关协议，Goldmoney的网络用户能够从渥太华的金库中购买预留的自然金，没有最低限额的限制，而Goldmoney将按0.5%的费率收取手续费，如果买家在金库中所存的黄金不超过1000克，Goldmoney将免收存储费。 Goldmoney成立于2001年，总部设在英国海峡群岛的泽西岛，其主要业务就是让民众可以通过网络购买、交易黄金、白银及其它贵重金属，也提供安全储存的相关服务。 Goldmoney的官网称，该网络在全球150多个国家/地区拥有超过130万注册用户，包括个人和商业用户。客户拥有的财产总值达$US12亿，通过网站交易的价值总额则近$US80亿。客户可以通过短信或电子邮件做交易，也可以将黄金余额兑换为本地货币，存入信用卡(Mastercard)或个人银行帐户。 Goldmoney的创始人和首席战略官Josh Crumb表示，目前加拿大皇家铸币厂将主要担任存储和验证实体黄金的托管人，但Goldmoney将与这个国营的铸币厂继续谈判，希望在更多方面展开合作。 加拿大皇家铸币厂负责销售的负责人John Moore表示，除存储和验证方面的服务之外，目前还不好谈其它更多的事情，不过从与Goldmoney的合作这一点上来看，至少说明加拿大在全球贵重金属行业处于领先地位。

杨晓青提醒说，无论使用什么信用卡，都不要随意泄露信用卡号码和背后的三位数安全码，以免造成盗刷。 据美国《世界日报》报道，美国奥克兰华人杨晓青16日说，9月份在网络用中国某银行的信用卡为车辆保险缴费，没想到10月份就发现卡在加拿大境内被盗刷两笔，共消费2100美元。如今银行还在调查盗刷问题。 杨晓青说，她在美国攻读研究生毕业，找到工作不久，9月份车辆保险需要续费。因之前申请的美国信用卡额度太低，所以就使用了母亲手上中国某银行信用卡副卡，在网络上付费1100元。 杨晓青没想到今年唯一一次使用这张信用卡就出了大麻烦。10月份的一天，母亲打电话问她，为何在加拿大某商店分别消费了两笔1400加元，共2800加元，换算美元2100元。“妈妈收到刷卡短信，看到金额有点大，而且不在美国消费，所以询问我。我也大吃一惊，因为我根本没去过加拿大，看来是网络拷贝了信用卡数据，碰上盗刷了。而且盗贼很聪明，先刷一个不大不小的额度，来试一试刷卡上限是多少，卡主是否察觉，再见机行事。” 杨晓青和母亲马上联系银行的信用卡中心，申请冻结这笔消费资金，却未料到随后与银行沟通颇费周折，因为对方办事效率非常低下。 刚开始银行说要等七个工作日才能拿到要求调查的申请表格。好不容易拿到申请表格填好，将电邮护照第一页到最后一页的影印版等资料给银行，银行又说文档的压缩包打不开，杨晓青又将电子文档拆开，一份份透过电邮发送，此后调查再无下文，因为银行说消费纪录被冻结，不用罚款，所以母女两人也没有特别追问调查结果如何。 “银行办事非常慢，让人着急得不行。比如打不开电子压缩包资料，职员当时不说，过几天再慢吞吞告诉你。中间负责沟通的人还休过假，一直找不到人，又不能换其他人。邮寄个申请表格，说是七个工作日，就真在第七个工作日给你，让人哭笑不得。如果是在美国发生盗刷，一个电话搞定，很容易解决问题。” 杨晓青说，中国留学生信用卡遭盗刷非常普遍，她询问过身边人，平均十个人有四个有类似经历，“留学生没有赚钱能力，很多都使用父母在中国的信用卡，不知是否因为有安全漏洞，所以造成盗刷频繁。华人朋友一定要留意，无论使用什么信用卡，都不要随意泄露信用卡号码和背后的三位数安全码。”

　　当美联储今年首次宣布加息25个基点后，全球金融市场剧烈波动，黄金暴跌，非美货币一片狼藉。这时，人们纷纷猜测美国这次的大动作究竟会怎样影响加拿大。不料， 加拿大第二大商业银行多伦多道明银行(TD bank)立即就行动了，再次上调了该行的抵押贷款利率。 　　TD银行1月内加息3次 　　本周四(12月15日)，TD宣布该行将4年期固定利率升至2.69%，上调0.15%；至于5年期固定利率升至2.94%，上调0.1%，且已与对手加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)同年期的利率看齐，新利率从即日起便生效。值得注意的是，这已经是TD一个月来第三次行动了。   　　这样一折腾，全加拿大的许多屋主们又得花更多的钱支付房屋贷款了。   　　TD银行发言人Cheryl Ficker解释了这次调整，强调非常重视对于提高贷款利率的决定，慎重考量了这些变化对顾客的实际影响。Cheryl Ficker便是，此次上调银行贷款利率行动综合了多方面的因素，包括TD发放按揭的成本以及其他商业银行的竞争价格。 　　关于抵押贷款成本的不断上涨，一方面，在美国大选结束之后，北美债市收益率大幅攀升，这大大提高了银行抵押贷款业务的机会成本。另一方面，加拿大联邦政府在10月出台新的抵押贷款审查机制，让银行在抵押贷款成本上受到又一次抬升。由此一来，上调抵押贷款固定利率在一定程度上抵消了贷款成本。 　　当美联储在宣布加息时，同时预告了未来1年将有最多3次加息行动。考虑到加拿大整年的经济并没有达到预期，虽然较去年有所进步，但是增速较慢，不如人意，加拿大央行明确表示不跟从美联储的行动。因此，尽管加拿大央行按兵不动，但是商业银行一再宣布提高按揭利率，因为其商业贷款的成本已经上升。 　　11月银行加息回顾 　　11月1日，TD银行将浮动利率从2.7%提高15个基点至2.85%。 　　11月15日，RBC宣布上调固定按揭利率：还款期25年的5年固定按揭利率调升30个基点，由2.64%升至2.94%;4年期则调升30个基点，由2.49%升至2.79%;3年期调升25个基点，由2.64%升至2.69%。 　　11月16日，TD银行第二次加息，将4年固定按揭利率上调5个基点，涨到2.44%，5年固定按揭利率上调10个基点，上涨到2.69%。 　　11月30日，TD在一个月内第三次宣布上调按揭利率，将还款期在25年以上的固定按揭利率上调0.1%。 　　虽然只有TD和RBC两间银行公开报道透露宣布加息，但是，加拿大几大商业银行在最近一个月都进行了不同程度的抵押贷款利率上调。皇家银行在上调贷款利率的基础上，还对申请25年以上贷款的居民额外增加了利息标准。 　　下面，一起来看一看加拿大五大银行最新的浮动利率和固定利率吧！ 　　TD固定按揭利率： 　　TD浮动按揭利率： 　　RBC固定按揭利率： 　　RBC浮动按揭利率： 　　CIBC固定按揭利率： 　　CIBC浮动按揭利率： 　　BMO固定按揭利率： 　　BMO浮动按揭利率： 　　Scotiabank浮动和固定按揭利率： 　　加拿大人正经历历史性的低利率以及空前火热的房屋市场，许多人对楼市望而却步，各级政府纷纷采取措施冷却楼市，例如卑省征收外国人买房土地转让税。如今，加拿大低利时代或将结束。因为一旦美联储未来12个月继续加息，这将导致美加两国的息差进一步扩大，令加拿大央行的升息压力陡增。 　　众多情况表明，加拿大可能将告别低利时代。 　　你还顶得住吗？