财经

　　即使坐拥超过1600亿美元的巨额财富，沃伦·巴菲特依然秉持着极致的简朴生活方式。这背后蕴含着对中产阶级极具参考价值的致富智慧。 　　巴菲特的财务理念不仅限于股票选择，更深入到日常开支决策，这些看似细微的选择，往往决定了长期财富积累的成败。 　　通过理解巴菲特的思维模式，我们可以有效规避他反复警示的理财陷阱，并借鉴他的意见，从而帮助我们更好地积累长期财富。   　　一、购置新车：折旧陷阱与机会成本   　　巴菲特认为，购买新车是中产阶级常见的、危害最大的财务决策之一。车辆一旦驶离经销商，其价值便会立即大幅缩水，这使其成为投资回报率最低的资产类别之一。 　　巴菲特本人就是一个典范。他驾驶一辆2006年的凯迪拉克DTS直至2014年，仅仅是因为女儿的坚持才更换了新车。他甚至偏好购买被冰雹轻微受损的车辆，因为其价格更具吸引力。 　　巴菲特将汽车视为纯粹的交通工具，而非身份象征。他提醒人们深入理解折旧成本与机会成本背后的真实财务代价。购置新车对财务的影响，不仅仅是其初期价值的迅速贬值。 　　中产家庭花费数万美元购买新车，不仅要承担折旧损失，更错失了将这笔资金投入增值资产的机会。一辆两年车龄的二手车与全新汽车之间的差额，可能高达数千甚至上万美元，若这笔资金能长期投入指数型基金，其潜在的增长空间将十分可观。 　　因此，巴菲特倾向于选择可靠的二手车。这类车辆在功能上足以满足日常交通需求，却无需为“首任车主”这一身份支付额外溢价。这种策略能帮助个人将节省下来的资金投入到真正能积累财富的投资中，同时也能拥有满足出行需求的交通工具。 　　二、高利率消费：复利效应的“反噬” 　　巴菲特曾说：“如果我需要以18%或20%的利息借款，我早就破产了。” 　　对中产阶级而言，信用卡债务是最隐蔽也最具破坏性的常见财务陷阱。巴菲特一再明确反对高利贷，强调复利效应在高利率债务中会演变为一股毁灭性的力量，导致债务持续累积。 　　巴菲特深知，财富积累依赖的复利原则，一旦应用于高利率债务，便会彻底扭转方向。在高利率环境下，信用卡债务会使家庭陷入持续的还款压力，严重阻碍财富的有效积累。 　　巴菲特的个人理财习惯也反映了他的这一理念。他主要使用现金支付，因为他认为信用卡消费容易让人失去对支出的掌控，从而积累高额债务。他的策略强调，在考虑任何投资之前，应优先偿还高利率债务，因为摆脱债务所带来的“确定性节省”，通常远比投资带来的“不确定收益”更为划算。 　　从数学角度来看，这一建议更具说服力。当信用卡利率高企时，任何投资的回报率都必须超越这一利率才能实现盈亏平衡。因此，偿还高利债务，才是迈向财富累积更合理、更优先的选择。 　　三、赌博与彩票：基于负预期回报的“智商税” 　　巴菲特多次批评赌博与购买彩票是虚幻的致富方法，是财富的毁灭者而非创造者。 　　其核心区别在于对“预期回报”与“概率”的理解。巴菲特在商业和投资中会进行缜密分析，在胜算较高的情况下承担可控风险。相比之下，赌博从数学上而言，天生就是一种预期回报为负的行为。无论是赌场还是彩票系统，其设计目的都是确保庄家盈利，而非玩家获利。 　　这也符合巴菲特整体的理财理念。他不追求即时满足，不梦想一夜暴富，而是倡导通过持续储蓄与投资，系统性地、耐心地积累财富。他强调理解数学概率，并根据有利的长期结果来做出决策。 　　将赌博支出视为“机会成本”时，问题将更为明显。如果将原本用于购买彩票或赌博的小额资金，转而定期投入指数型基金，这些看似微不足道的金额，通过长期复利效应，几十年后可能积累成为一笔可观的资产。 　　四、购置大房子：财务压力的源泉 　　住房支出是多数中产家庭最大的开销项目之一，因此巴菲特的观点具有极高的参考价值。他的做法挑战了“房子越大越好”、“房子总是保值的好投资”这类普遍存在的误区。 　　巴菲特至今仍居住在他1958年在奥马哈购入的房子里，这有力地证明他相信住房应仅需满足生活所需，而不应成为财务压力的来源。房屋面积越大，随之而来的长期开销就越高，这不仅包括房贷，还涵盖水电费、维修成本、房产税以及家具装修等各项费用。 　　所谓“房产穷人”（house poor），即表面上住在气派的大房子里，却几乎没有财务弹性，这种状态与巴菲特的致富哲学背道而驰。当家庭为了购买“能力所及的最大房子”而过度压缩预算时，往往就会失去投资、积累能够升值资产的能力。 　　巴菲特强调选择大小合宜、符合家庭需求的房子，同时保留资本进行更高效的投资。他深知，真正的财富来自于拥有能够升值的资产，而非居住在持续消耗财富的昂贵住宅中。 　　五、复杂的投资与金融产品：“永远不要投资你不了解的东西” 　　巴菲特一贯警告投资者，不要投资自己不理解的复杂金融产品，也不要未做充分研究就盲目跟风。他那句著名的投资原则——“永远不要投资你搞不懂的企业”，同样适用于各种金融产品与投资策略。 　　许多中产阶级投资者常常被高费用的投资商品、复杂的衍生性金融工具，或时下流行的投资风潮所吸引，仅仅因为“别人都在买”。巴菲特则更偏好简单、易懂的投资路径。 　　巴菲特推荐低成本的指数型基金，这完全符合他的投资哲学。与其试图挑选个股或研究高风险、高复杂度的金融产品，他建议大多数投资者定期投入涵盖整体市场的指数基金。这样做不仅能够分散风险、成本低廉，还能享受到长期市场回报率，而无需具备专业知识或投入大量时间研究。

加拿大人周五将收到更高的GST补贴 符合条件的加拿大人将从政府获得更多资金，本周将发放更高的GST补贴。   商品及服务税/和谐销售税（GST/HST）补助是一项由加拿大税务局（CRA）每季度发放的免税补助。上一次GST补助于4月4日发放，下一次补助将于7月4日（周五）存入加拿大人的账户中。此次补助将增加2.7%。 政府表示，此项补助旨在帮助低收入和中等收入的个人及家庭弥补其所支付的GST或HST。   你符合条件吗？ gst补助 一般来说，如果你年满19岁，并且在CRA发放补助之前的一个月内为加拿大税务居民，那么你就符合GST/HST补助的资格。 19岁以下的加拿大人，在同一期间内必须满足以下至少一项条件： 你有（或曾有）配偶或同居伴侣 你是（或曾是）父母并与孩子同住（或曾与孩子同住） 政府表示，处于共同抚养情况的父母，可能有资格为该子女获得一半的补助。 是否符合资格还取决于家庭的净收入。   你能收到多少补助？ gst补助 你获得的补助金额取决于你的调整后净收入。随着此次补助的增加，符合条件的加拿大人将有可能获得最高： 单身人士可获得$533 已婚或有同居伴侣者可获得$533 每个19岁以下的孩子可获得$184 在大多数情况下，你无需单独申请补助，因为申报税务时会自动考虑你的资格。 如果你在周五没有收到 GST/HST补助，请在联系 CRA 之前等待 10 个工作日。下一个季度的补助发放定于10月3日。   在2022年，渥太华在通货膨胀高峰期间将GST补助翻倍，为期六个月。 除了GST/HST补助外，你本月还可能通过其他方式从政府获得资金。    

在美国生活必须承受高昂的物价与庞大的经济支出，对小资族而言并非容易的事。 一名旅居美国的网友近日在小红书分享实践“极简生活”的经验，指出透过减少物欲、控制支出，她一年内成功存下近40,000美元，不仅还清留学贷款，也重新掌握生活节奏与财务自主。 该网友表示，刚到美国时曾深陷消费主义氛围，频繁购物、刷卡，租屋选新的、家具要齐全、厨房用品一口气买10个，导致短短两个月薪水花光、还负债累累。   为扭转困境，她开始实施“断舍离”，把衣物从50件减至15件、厨房仅保留一炒锅一汤锅，一年没用过的物品则直接处理掉。   她指出，这些做法让生活更有秩序，压力也明显减少。 根据其分享，她目前每月开销约为1,800美元，包括800元房租（合租）、每周80元超市采买费用、不买车改骑电动车及搭乘公交，娱乐以公园与图书馆等免费资源为主。精简生活让她一年能储蓄近4万美元，有效减轻财务负担。 她也观察到，身边不少人同样过著极简生活。例如一名年薪六位数的中国同事，自带便当、不开车、用二手家具，已累积存款50万美元，打算40岁实现FIRE（财务自由、提前退休）；一位美国老太太则穿著数十年前的牛仔裤、住在老房子、种花种菜，每天过得平和愉快。对方的一句话令她印象深刻：“Simple is not poor. It's peaceful（简单不是贫穷，而是平静）。” 该网友强调，在美国广告与购物诱惑无所不在的环境下，极简生活不只是省钱，更让她重新认识“真正需要的”是安全感、空间感，以及不再焦虑的自己。她也鼓励其他人从每天少买一样东西开始，尝试减法生活，发现生活其实可以更轻盈。

加拿大运动品牌Lululemon近日在美国加州起诉Costco ，指控其销售仿冒产品，侵犯了Lululemon的知识产权。 起诉书中称，Costco正在销售多款仿制Lululemon热门产品的服饰，包括 Scuba 连帽衫、Define 夹克和 ABC 裤子。这些仿品中，有的是以好市多自有品牌 Kirkland 出售，还有一些则来自 Danskin、Jockey 和 Spyder 等制造商。 Lululemon指出，这些仿品外观高度相似，导致一些消费者误以为是正品，还有人是因为它们“看起来像Lululemon”才购买。公司认为，这种情况损害了Lululemon的品牌声誉，也侵犯了其专利。 Lululemon在一份长达 49 页的法院文件中表示，他们曾多次发函要求Costco停止销售这些产品，但问题未得到解决，因此决定通过法律途径维权。 该公司要求由陪审团审理此案，并请求法院下令好市多停止制造、销售和宣传相关仿品。同时，Lululemon还希望法院判令Costco赔偿因仿品造成的利润损失。 目前，Costco尚未对此案作出回应，也还没有提交法律答辩。 近年来，“平替”产品在消费者中越来越流行。面对通胀和经济压力，很多人开始寻找价格更亲民、外观类似大牌的商品。社交媒体上也充斥着各种“平替推荐”，而Lululemon因为产品价格较高，自然成了仿品的热门对象。 这起诉讼发生之际，Lululemon刚刚宣布将对部分产品适度涨价，以应对新关税带来的成本压力。品牌也正在努力重振市场，因为去年和今年初，缺乏新颖产品让消费者兴趣下降，而“推陈出新”一直是零售品牌吸引顾客的重要方式。

当维多利亚居民迪克·纽森 (Dick Newson) 试图通过丰业银行账户向法国的一位朋友汇款1000 欧元时，他没想到这会是一件麻烦事。 “我们提交了申请，系统显示‘完成’，”纽森上周接受加拿大广播公司新闻采访时说。“两周后，我们的朋友说，‘我还没拿到钱。’” 一位银行业研究人员表示，他并不是唯一一个感到沮丧的人，研究人员指出，如果你的汇款起点是加拿大银行，那么进行国际汇款可能会很昂贵、困难或令人困惑。   通常，国际电汇需要的信息包括收款人的姓名、银行名称和代码，包括国际银行账号 (IBAN)、银行识别码 (BIC) 或环球银行金融电信协会 (SWIFT)。   纽森告诉记者，他拥有所有需要的代码，但银行的网站让他感到困惑。 “我去了他们的国际汇款网页，试着输入所有这些信息，结果遇到了很多困难，”他说。虽然丰业银行网站提供的这项服务收费1.99元，但纽森表示，当他寻求帮助时，被告知不收取这个费用，如果去分行办理，则需要支付25元。 纽森周一通过电子邮件告诉加拿大广播公司新闻，丰业银行“已确定这笔钱确实存入了企业或公司账户，而不是我们朋友的私人账户”。 丰业银行在周二通过电子邮件发出的声明中表示，该银行“正在与客户密切合作，以确保此事得到令他们满意的解决”。 但纽森的批评不仅仅是资金缺失。他认为，国际汇款的流程应该更简单、更便宜，类似于加拿大境内通过 Interac 电子转账进行汇款的方式。 他说：“通过银行做同样的事情(在国际上)应该同样容易。” 国际贸易经济学家沃纳·安特韦勒指出，在处理外币和全球资金转移方面，加拿大银行在该国面临的竞争并不激烈。 “这是寡头垄断。只有少数几家银行处于非常舒适的地位，”温哥华不列颠哥伦比亚大学尚德商学院经济学教授安特韦勒说。 “这意味着他们可以将费用保持在相对较高的水平。尤其是那些大多数客户看不到的费用。” 虽然他没有具体谈论纽森的情况，但安特韦勒指出，加拿大的银行不必像许多外国银行那样提供同等程度的互联互通。 他说：“目前，我们还没有像欧盟那样的简化系统，可以实时、低成本地进行转账。” 安特韦利尔表示：“我们的加拿大银行让持有外币资金变得非常困难。”他指出，资金转移问题也适用于离家较近的市场。 他指出，虽然你可以在一些加拿大银行开设美国储蓄账户，但你只能通过这些账户存取资金。 “我实际上无法在美国办理这个账户的交易。它没有与美国支付系统关联，”他谈到自己在加拿大的美元账户时说道。 在加拿大皇家银行 (RBC) 等机构，国际汇款的银行收费可能高达45元。 为了接收电汇，道明银行 (TD Bank) 等银行将收取15元的费用——这还不包括汇款人必须支付的费用。 代表这两家银行的加拿大银行家协会指出，国际汇款是有成本的，因为它比国内汇款更为复杂。 该协会代表 60 多家金融机构，在给加拿大广播公司 (CBC) 的一份声明中表示，无论汇款金额多少，国际汇款的成本都是固定的，“这就是为什么银行通常收取固定费用，而不是按总付款额的一定百分比收取费用。” 货币兑换只是整个流程的一部分，其中还包括反欺诈措施，他也承认这些程序需要花钱。 “交易费总是会有的。但问题是，它们应该有多高，以及多少才合理?” 安特韦勒还指出，大型机构提供的汇率通常高于其他汇款系统。