财经

即将进入报税季，2023年通胀下降，将影响加拿大人今年缴纳的收入税。 安省税务咨询公司EY Canada的合伙人Ameer Abdulla表示：“由于2023年的通胀已经降温，与去年相比，2024年的税率增长相对温和。” 他补充说：“一般来说，如果个人收入保持不变，但税阶增加，那么个人收入税就会减少。大多数纳税人会把这个结果视为‘好事’。” 图源：51记者拍摄 根据加拿大税务局（CRA）的数据，2024年的指数化增长率为4.7%。这低于2023年6.3%的增幅，去年的增幅是近几年来最大的。2021年，这一增幅仅为1%。 虽然今年的税率没有变化，但税收等级有所调整。 什么是税级？ 一个人的全部收入不按单一税率征税。相反，它被分成多个档位，或称税级，每个税级都有自己的税率。 会计师事务所Grant Thornton的全国税务主管Tara Benham表示，税级是指应税收入的不同等级，随着收入的增加，适用的税率也会相应提高。 税级每年根据消费者价格指数进行指数化和调整，税率是人们向地方和联邦政府缴纳的收入百分比。 税率是根据应税收入计算的，应税收入是指扣除、抵免和豁免后的收入。在加拿大的边际税率制度下，应税收入越高，税率越高。 根据CRA的规定，联邦政府确定个人的联邦收入税税率，每个省和地区决定省的税率。省和地区税率是在联邦税额之外征收的。 2024年的联邦税收等级 除了自雇人士，所有人都要在4月30日之前提交2023年的纳税申报表，今年的纳税门槛再次上升，与通胀挂钩。 卑诗省高贵林的会计和税务专家Sharon Perry分析了两者的区别。 假设一名纳税人在一家公司工作，他在2023年的年收入为6万元，预计2024年的年收入也是6万元。 在2023年，这个人6万元收入中的前5万3359元将按15%的税率纳税，税额是8003.85元。剩余部分的税率为20.5%，即1361.41元。该员工总共缴纳9365.26元的联邦税。 到2024年，前5万5867元将按15%征税，税额是8380.05元。其余部分将按20.5%征税，税额847.26元。总共是9227.31元。 她说：“这两年的差别本质上是这样的，纳税人在第二级税级下缴纳的税较少，而在第一级税率下缴纳的税较多。” 为什么税率会改变？ Benham说：“联邦税收等级每年都与通货膨胀挂钩。“随着物价上涨，税率也会相应提高，以反映生活成本的变化。每个省份也有自己的一套省级税率，大多数省份都将通胀纳入指数。” 指数化调整通常会减少人们必须缴纳的税款，并防止根据收入支付不成比例的高税率。 2024年的基本个人免税额 加拿大人可以利用各种税收抵免，抵扣和福利来减少他们缴纳的总税额。 为了减少联邦所得税负担，加拿大人可以申请一项称为基本个人金额（basic personal amount）的税收抵免。 联邦所得税率只适用于个人收入超过基本个人免税额的情况。 2024年，个人基本免税额上限升至15705元，净收入超过17万3205元的个人，免税额上限为14156元。去年的上限是1.5万元，净收入超过16万5430元的个人上限为13521元。

加拿大皇家银行(RBC)确定并购加拿大汇丰银行(HSBC)，周二汇丰银行宣布即将完成网络过渡，为客户提供增强服务的承诺，包括访问皇家银行 ATM 网络和最先进的数位平台。加拿大汇丰客户权益和服务不受影响。 两银行的合并被视为是加拿大银行业最重大的一页。 根据周二加拿大汇丰的最新公告，转换过程将于 2024 年 4 月 1 日星期一结束，届时前汇丰银行分行将以 RBC 品牌重新开业。加拿大汇丰银行的客户已被告知，预计将收到概述顺利过渡到 RBC 服务所需步骤的通知，RBC 的官方网站也宣布了合并后将采取的措施和影响。 RBC 是加拿大市值最大银行，拥有超过 94,000 名员工，为各国超过 1,700 万名客户提供服务。 加拿大皇家银行周一晚间发声明称，预计 3 月底完成对汇丰控股加拿大子公司的 135 亿元收购，这是有史以来加拿大最大的银行业并购交易。 这项收购案去年曝光后，遭到许多反对声音，包括联邦反对党在内的政治人物和其他团体担心金融业竞争越来越少，影响消费者和劳工权益，而呼吁渥太华阻止该并购案，但财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）于 12 月还是批准了该收购案。 方慧兰对此并购案开“绿灯”，但对 RBC 开了一些条件，其中包括在交易完成后 6 个月内不得解雇汇丰银行加拿大分行的 4000 名员工，或 2 年内不得解雇一线员工，以及在 4 年内继续在至少 33 家汇丰银行分行提供银行服务。 加通社资料图片

许多刚来到加拿大的朋友，无论是留学、工作，还是移民，都要建立本地的银行户口。 加拿大五大银行（Big Five）提供广泛的金融产品和服务，包括个人银行、商业银行、投资银行、房屋贷款和保险等，主导了加拿大银行业，包括加拿大皇家银行、多伦多道明银行、加拿大丰业银行、满地可银行和加拿大帝国商业银行。 // 由于这五大银行在加拿大的重要地位和广泛的服务网络，新来的朋友通常会考虑在这些银行中开立帐户。这些银行涵盖范围广泛，全国都能容易地找到分行，对需要面对面咨询的新移民来说极为重要。同时，它们具备线上客户服务，提供更便利的选择，方便客户随时随地处理金融事务。 以下是加拿大五大银行的特点： 加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada，简称RBC）：开户可能涉及年费，但有提供丰厚的迎新礼品，如iPad或AirPods等。 多伦多道明银行（The Toronto-Dominion Bank，简称 TD）：同样拥有广泛的分行网络，并在星期六营业至四时。且提供最广泛的广东话和普通话的客户服务，有读者反映平均在15分钟内接听电话 。 满地可银行（Bank of Montreal，简称BMO）：他们与Air Miles有关联，提供哩数回赠，而cash back信用卡在超市购物可获得至少3%现金回赠。 加拿大丰业银行（Bank of Nova Scotia，简称 Scotiabank）：普遍认为其储蓄户口有较高利息。旗下虚拟银行 Tangerine Bank为新储蓄帐户的客户提供5个月6%的储蓄利率，其灵活性方便了刚抵达且未确定租金开支的新移民。 加拿大帝国商业银行（Canadian Imperial Bank of Commerce，简称CIBC）：提供的两年免年费优惠，有助新移民避免资金短时间周转不灵的烦恼。     加拿大的银行户口有什么不同？ 这边银行的一般帐户分为支票帐户（Chequing Account）和储蓄帐户（Savings Account），顾名思义，支票帐户多用于日常交易，储蓄帐户则主要用于帮助储蓄。 支票帐户（Chequing Accounts） 支票帐户是一种常用的帐户，当需要提存款、消费、转帐、支付帐单和使用INTERAC e-Transfer（一种加拿大常用即时转帐方式，简称 E-transfer）交易时，人们通常会使用支票帐户。这类帐户的特点是可以通过支票或扣帐卡进行提款，并提供方便的转帐和支付功能。大部分支票帐户中的余额通常不会产生利息。不同类型的支票帐户可能有每月交易次数的限制，如果你需要无限次数的交易，可以考虑选择无限交易支票帐户。 储蓄帐户（Savings Accounts） 由于储蓄帐户可以赚取利息，因此更适合用于实现储蓄目标，如买车、置业和建立紧急基金。储蓄帐户不适用于频繁的日常交易，如果超过交易限额会产生额外费用。储蓄帐户的主要优势在于可以获得一定的利息收入，但其主要目的是帮助个人储蓄和积累财富。 简单而言，你可以通过支票帐户随时取用资金，而且储蓄帐户也可用于为日后储蓄。到银行开设个人户口时，一般都会同时开设支票帐户及储蓄帐户。     新移民开银行户口需带什么文件？ 需要带护照和签证，若你有加拿大身份证明文件（如：驾驶执照和健康卡等），则可取替护照，当然全部都带会比较方便。如果你是以工作签证过来的话，可携带社会保险号（Social Insurance Number，简称 SIN），尤其申请信用卡时，银行会用它去调查信用评分而给予不同的信用卡限额。另外可提供你的电话、地址和电邮去办理银行卡，亦建议携同少量要存款的现金放入户口。 为什么大家都说登陆后才开户口？ 不同银行为吸纳新客户，大多有迎新优惠。而符合迎新优惠的要求均不算太难，每间银行都有所不同，例如用其作出粮户口、两次用支票户口E-transfer、两次用支票户口缴付帐单、两次以支票户口进行预缴服务（如：电话费、健身会籍等，部份银行要求50元或以上）等。在达成以上条件并等待银行确认后，将获得约200至500元不等的现金回赠。 小提示：首次开户建议预约分行以广东话或普通话沟通的开户职员，详细听一次实质操作和信息。如果有这边电话上台的经验，你会发现这里的优惠就像街市买菜一样，各分行在不同的时间可能会有额外优惠。另一方面，有个专门负责自己个案的职员，日后有问题或者想购买投资产品时也可以用电邮或电话查询，十分方便。  

加拿大12月份通胀年率在房地产市场带动下出现四个月以来的首次加速，使物价涨幅进一步超出央行的目标区间，并证实了官方观点，现在积极讨论降低利率还为时过早。 周二（1月16日），最新发布的数据显示，加拿大12月消费者价格指数（CPI）同比上涨3.4%，符合预期，而11月的增幅为3.1%。房贷利息成本上涨近30%，与近几个月创纪录的涨幅一致，租金成本上涨7.7%。核心通胀也维持在较高水平。值得注意的是，加拿大12月CPI月率录得-0.3%，为2022年12月以来最大降幅。加拿大货币市场认为，加拿大央行在3月份降息的可能性为34%，较CPI数据公布前的46%有所下降。 加拿大CPI数据公布后，美元/加元短线走低20点，现报1.34551。 美元/加元以相当看涨的方式开始了新的交易年，尽管上涨趋势似乎在1.3450区域附近遇到了相当大的障碍。这一初始阻力区域看起来也受到接近1.3480附近关键200日简单移动平均线 (SMA) 的支撑。 FXStreet高级分析师Pablo Piovano表示，“只要美元/加元交易于重要的200日移动平均线下方，它就可能面临额外损失的前景。如果持续突破12月低点1.3177（12月27日），看跌基调也会加剧。” 加拿大央行1月利率决定前的最新主要数据强调，近三年来物价涨幅已超过官方1%至3%的目标区间。加拿大央行周一发布的调查显示，大多数公司预计未来两年通胀将维持在3%以上。 （美元/加元15分钟走势图 图源：FX168) （图源：FXStreet） 由于全球讨论的焦点是货币当局预期在2024年降息，此时通胀压力的意外上升将促使各国央行维持持续的限制性立场，而不是倾向于进一步收紧政策。后一种情况应该需要价格压力急剧而持续地回升以及消费者需求的突然爆发，而在可预见的未来，所有这些似乎都不太可能发生。 加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆 (Tiff Macklem) 在12月的年度最后讲话中表示，央行将继续讨论货币政策是否足够严格，以及货币政策应保持这种状态的期限。他预计增长和就业将在2024年晚些时候出现改善，通货膨胀率接近2%的目标。他承认经济增长放缓将持续到2023年中期，并预计这种情况将持续到2024年。麦克勒姆提到，考虑降低政策利率还为时过早，并强调尽管通胀有所下降，但仍处于高位。

加拿大知名玩具连锁公司Mastermind Toys在转交给新的所有者过程中，已经解雇了大约272名员工。 图源：unsplash@eduschadesoares 据加通社报道，本月在向安省法院提交的文件中，代表这家玩具连锁的一名监事表示，已经向232名将不被新所有者Unity Acquisitions Inc.公司保留的员工发出了解雇通知。 代表Mastermind公司发出文件的Alvarez & Marsal Canada Inc.公司也透露，另外40名临时员工也将不被留下。 Mastermind公司在周一宣布将公司转卖给Unity公司时，宣布了这项有关员工调整的细节。新接手的Unity公司是由零售业领袖David Lui、Joe Mimran和Frank Rocchetti所拥有。该公司旗下有着例如Kit and Ace和Casca Footwear等品牌。 Unity公司的主席Mimran因创立Club Monaco、并创建了Joe Fresh品牌和振兴了Tilley Endurables Inc.公司而闻名，他表示，这次完成交易是“令人兴奋的”。 “我们期待继续提供领先的玩具、书籍和激发想象力和游戏的新独特产品，” 他在新闻稿中写道。 “我们对Mastermind Toys的未来感到兴奋，并会带来新的想法，增强的店内和线上购物体验，以在公司的坚实基础上实现增长。” 图源：mastermindtoys.com 不过原先的619名Mastermind公司员工已收到新的就业机会。法庭文件称，他们在交易截止日期之前就收到了这些提议，如果接受，将成为新公司Mastermind Toys Inc.的员工。 在Mastermind和Unity开始谈判之前，该零售商共约有800名员工。 Mastermind在11月申请了债权人保护，理由是竞争加剧加上新冠疫情所带来的影响，以及最近经济恶化导致顾客消费减少。 12月初，Mastermind和Unity达成了协议，但从未披露交易的财务条款。 与此同时，Mastermind表示将清算其66家门店中的18家。 该连锁在安省有9家门店，阿省有4家，新省有两家，BC省、诺省和曼省各有一家。 Mastermind于1984年首次开业，当时兄弟Andy和Jon Levy 在多伦多开设了一家教育软件商店。由于当时它的受欢迎程度，这对兄弟决定将这家独立店铺扩大成连锁店，并增加其商品种类。 随后几年，他们重新打造了公司形象，将重心从软件转移到教育玩具，并将连锁店更名为Mastermind Toys。

刚刚结束的一周中，加拿大几乎所有大型银行都大幅削减了其公开公布的固定抵押贷款利率，在一些银行，削减幅度高达 70 个基点。这对于想要申请贷款的人、或是贷款续约的人来说，无疑是巨大的喜讯。 由于固定贷款利率与债券收益率息息相关，此前的债券收益率下降，使得加拿大很多金融借贷方已经开始了下降固定抵押贷款利率的进程。 上周，大多数加拿大主要银行以及汇丰银行等，都继续再调低所有抵押贷款期限的固定利率，包括广告上公布的 5 年期利率，其中有保险（首付低于 20% 的贷款）平均利率为 5.24%，无保险利率约为 5.65%。 一些银行内部信息指出，银行的合格客户如果在未来 30 天签约，他们将获得低至 4.99% 的 5 年期固定贷款利率。 其他抵押贷款机构也一直在忙着降低利率，其中包括一些在线经纪人提供出更优惠的力量。截至上周五，在线贷款公司 Butler Mortgage 提供 4.69%的最低受保 5 年期固定利率，不过这一利率只适用于部分省份。 Butler Mortgage 公司创始人 Ron Butler表示，该费率不涉及任何限制或隐藏的费用。对于那些想要较短期限的人来说，巴特勒目前还拥有加拿大最低的 3 年期固定利率—— 4.99%。 自 10 月份以来，加拿大固定贷款利率就一直在稳步下降，反映出加拿大政府债券收益率的下降，自 10 月初达到峰值以来，该收益率已下降了整整 100 个基点。 观察人士表示，本周所有大银行的最新利率变动、只是为了使其定价与当前的债券收益率水平保持一致。 TMG The Mortgage Group 经纪人、前投资银行家 Ryan Sims 指出，利率的下降降息都是因为息差长期处于如此高的水平，他们正在大赚一笔，而债券收益率长期保持在低位，他们需要进行调整。 然而，Sims 也表示，如果收益率开始回升，借款人仍有可能看到贷款利率再次走高。 尽管固定利率可能继续进一步下跌，但至少一位利率专家指出，债券收益率（固定抵押贷款利率的定价依据）具有前瞻性，并且由于预计今年晚些时候货币政策将放松而有所下降。因此，未来进一步的固定利率下调可能会受到限制。 Integrated Mortgage Planners 的贷款分析师 Dave Larock 在最近的博客中写道：我们目前的固定抵押贷款利率已经反映了美联储和加拿大央行 2024 年大幅降息的影响，这降低了进一步下降的可能性。 相比之下，未来一段时间，浮动利率的下降空间可能较大。 随着加拿大央行实现预期的降息，预计浮动利率将会出现下降。浮动利率目前的定价比固定利率高 100 至 150 个基点，Larock 指出：今天选择浮动利率的任何人都必须相信，他们的利率将低于当今可用的固定利率，并且在任期内还有足够的时间来收回较高的初始成本以及一些额外的节省。 他补充说，这意味着央行的货币隔夜利率将开始大幅下降，而且速度会相对较快，这些将让浮动利率的选择者受益。 目前债券市场的预测分析：预计央行 3 月份会降息 25 个基点的可能性为 74%，6 月份再降息 50 个基点的可能性为 30%。到 9 月，市场预计当前基准利率 5.00% 下调 100 个基点的可能性为 64%。 Larock 指出，如果您现在正在市场上申请抵押贷款，如果您能够承受付款风险并准备好保持耐心，那么浮动利率值得考虑。 Butler 表示，对于那些还不愿意承担浮动利率风险的人来说，1 年期固定利率目前是最佳选择，因为它为借款人赢得了在 12 个月内重新评估利率环境的时间。 对于那些续约和可能有付款问题的人，采取 3 年固定期限以获得更好的利率。 加国贷款者月供6千多 一年后傻眼了 随着前两年加拿大央行不断加息，浮动利率高涨，一些贷款者不得不延长贷款期，导致了一些让人震惊的贷款情况。 最近，社交媒体上有人晒出了一张抵押贷款的年度账单。 （来源：X / @WallStreetSilv） 据称该抵押贷款已延期至63年，这意味着假设一个人从25岁开始贷款，要到88岁才能还完贷款。 在2023年，该贷款者支付本金 1603 加元。支付利息 74,328加元。 据此可以算出，该贷款者一年为此贷款付出了 75931.76 加元，月供约 6327.65加元。 由于支付的本金太少，贷款者基本在支付利息，这意味着贷款者基本在花每月6千多向银行租房子，还清贷款漫漫无期。

电商平台亚马逊(Amazon)创办人贝索斯(Jeff Bezos)在创办网络书店初期，成功说服弟妹两人投资亚马逊，如今随著公司股价攀升，两人身家已经超过10亿元。 在1990年代中期，要拿出1万元投资发展刚起步的网络书店，确实充满风险，但对于贝索斯的弟弟马克(Mark Bezos)与克里斯蒂娜(Christina Bezos)来说，此举却让他们得以名列亿万富翁之列。 彭博新闻社(Bloomberg)指出，在1996年，他们两人以1万元价格购买3万股亚马逊的股票，如今这笔投资报酬率成长惊人，目前股权已经超过10亿元，涨幅高达10,249,900%。 若以2018年7月31日当时收盘价91元计算，当时两人各自股权为6亿4000万元，但若以目前亚马逊股价149元价格计算，两人各自持有的股权已达10亿4400万元。 由于看到电子商务的潜能，贝索斯展开极富野心的冒险，在1994年7月创办亚马逊公司，当时网络主要仍是由政府及教育部门使用，尽管如此，贝索斯并不畏惧并坚持理想，深信网络的可能性不只如此。 不过，要说服亲友当投资人并不容易，贝索斯甚至提醒他的父母，投资会有70%风险可能血本无归。 传闻贝索斯在1994年与家人、朋友及潜在投资人碰面60次，希望能说服众人投资他的网络书店，在他接触过的60个人中，最后有38人不买单。 多年后，贝索斯回想当时遭到这些人的拒绝，他指出有些人仍对于当初谢绝的决定感到懊悔，只能当作这是人生经历或视为一段难以向人启齿的往事。 电商平台亚马逊(Amazon)创办人贝索斯(Jeff Bezos)。美联社 亚马逊通往成功之路也充满挑战，1997年5月15日，亚马逊以每股18元的价格公开上市，期间历经了网络泡沫化的动荡时期，但是在贝索斯的领导之下，该公司不只存活下来还蓬勃发展，业务并扩大到线上零售，更让公司市值来到1兆5000亿元之谱。 马克和克里斯蒂娜尽管很少对外公开露面，却与亚马逊的发展历史息息相关。马克目前自己建立了成功的广告和慈善事业，而克里斯蒂娜则一直保持低调作风，将自己心力摆在家庭和慈善工作上。

在瑞士达沃斯正要举行世界经济论坛之际，乐施会在1月14日发表报告，指世上最富有的五位男性自2020年以来的财富已经增加一倍以上，达到8690亿美元。 但全球最贫困的60%人口，财富则正在减少。报告称，贫富差距可能会继续增大，世上第一位万亿富翁可能会在未来十年内出现，同时世界贫困会拖至229年后才能被根除。 乐施会指出，自新冠疫情爆发以来，不平等现象急剧增加，全球的亿万富翁财富持续增加，他们的财富增长速度是通货膨胀速度的三倍。   全球最富有的人，包括马斯克（Elon Musk）、阿尔诺（Bernard Arnault）、贝索斯（Jeff Bezos）、艾利森（Larry Ellison）和朱克伯格（Mark Zuckerberg）这5人的总财富增加了4640亿美元，增长达114%。与此同时，全球最贫困的47.7亿人口的总财富在下降了0.2%。“全球各地的人们工作时间更长，工作更辛苦，只能以微薄的工资从事不稳定和不安全的工作。”“在52个国家中，近8亿名工人的平均实质工资下降。他在过去两年中损失了1.5万亿美元的收入，相当于每位工人损失了25天的工资。” 报告还指出，尽管家庭生活负担加重，企业利润却大幅增加。 截至2023年6月，全球最大的148家公司过去一年共获得了1.8万亿美元的收益，较2018-2021年平均利润增长了52%。  

加拿大一些省份的居民即将从联邦政府的碳定价补贴计划中收到今年的第一笔补贴支付，该计划又称为气候行动激励金（Climate Action Incentive payment）。 今天，居住在征收联邦碳税省份的居民，只要提交了所得税申报表，就会通过直接存款或支票的方式获得退款。 图源：51记者拍摄  阿尔伯塔省、曼尼托巴省、安大略省、萨斯喀彻温省、新不伦瑞克省、新斯科舍省、爱德华王子岛以及纽芬兰和拉布拉多省的居民，将根据家庭人口获得退款。   根据加拿大环境和气候变化部的规定，一个四口之家将获得的补贴： 阿省：386元 曼省：264元 新不伦瑞克省：184元 纽芬兰和拉布拉多省：328元 新斯科舍省：248元 安大略省：244元 爱德华王子岛：240元 萨斯喀彻温省：340元 补贴是根据家庭中成年人和孩子的人数计算，第一和第二名成年人的补贴金额不同。 图源：canada.ca 联邦政府表示，由于征收碳税，10个家庭中有8个家庭获得的退税金额比他们支付的要多。 联邦自由党的全国污染价格计划和相应的补贴制度自2019年起生效。该计划是对温室气体排放征税，使燃烧化石燃料的成本更高，以此鼓励加拿大人改变他们的习惯。 退税每三个月一次，分四期发放给加拿大人，分别是4月15日，7月15日，10月15日和1月15日。 图源：canada.ca 值得一提的是，去年10月，联邦政府改变了针对加拿大农村地区的退税，将额外补贴从基准的10%提高到20%，原因是这些居民面临更高的能源需求。这一变化将于2024年4月推出。 图源：51记者拍摄  碳定价计划一直遭到加拿大人的强烈反对，根据Nanos研究民调，一半加拿大人不相信碳税能有效应对气候变化。同时，反对党保守党领袖博励治（Pierre Poilievre）持续推动“取消碳税”。 但是总理杜鲁多和他的政府表示，他们仍然致力于这项重大的气候政策。 环境和气候变化部长吉尔博（Steven Guilbeault ）在一份声明中说：“给污染定价，并通过补贴将收益返还给符合条件的加拿大人，这既为个人和家庭提供了支持，又保持了减排的动力。” 相关链接：  

加拿大一些省份的居民即将从联邦政府的碳定价补贴计划中收到今年的第一笔补贴支付，该计划又称为气候行动激励金（Climate Action Incentive payment）。 下周一，居住在征收联邦碳税省份的居民，只要提交了所得税申报表，就会通过直接存款或支票的方式获得退款。 图源：51记者拍摄  阿尔伯塔省、曼尼托巴省、安大略省、萨斯喀彻温省、新不伦瑞克省、新斯科舍省、爱德华王子岛以及纽芬兰和拉布拉多省的居民，将根据家庭人口获得退款。 根据加拿大环境和气候变化部的规定，一个四口之家将获得的补贴： 阿省：386元 曼省：264元 新不伦瑞克省：184元 纽芬兰和拉布拉多省：328元 新斯科舍省：248元 安大略省：244元 爱德华王子岛：240元 萨斯喀彻温省：340元 补贴是根据家庭中成年人和孩子的人数计算，第一和第二名成年人的补贴金额不同。 图源：canada.ca 联邦政府表示，由于征收碳税，10个家庭中有8个家庭获得的退税金额比他们支付的要多。 联邦自由党的全国污染价格计划和相应的补贴制度自2019年起生效。该计划是对温室气体排放征税，使燃烧化石燃料的成本更高，以此鼓励加拿大人改变他们的习惯。 退税每三个月一次，分四期发放给加拿大人，分别是4月15日，7月15日，10月15日和1月15日。 图源：canada.ca 值得一提的是，去年10月，联邦政府改变了针对加拿大农村地区的退税，将额外补贴从基准的10%提高到20%，原因是这些居民面临更高的能源需求。这一变化将于2024年4月推出。 图源：51记者拍摄  碳定价计划一直遭到加拿大人的强烈反对，根据Nanos研究民调，一半加拿大人不相信碳税能有效应对气候变化。同时，反对党保守党领袖博励治（Pierre Poilievre）持续推动“取消碳税”。 但是总理杜鲁多和他的政府表示，他们仍然致力于这项重大的气候政策。 环境和气候变化部长吉尔博（Steven Guilbeault ）在一份声明中说：“给污染定价，并通过补贴将收益返还给符合条件的加拿大人，这既为个人和家庭提供了支持，又保持了减排的动力。” 相关链接： 今天起联邦碳税补贴到账：各省不同价，算算你能领多少钱？ 加国 16 评论 2023-07-14 07:45  

现货比特币ETF上市第二日，数字货币再迎来抛售。比特币日内跌幅超8%，截至发稿，比特币报42314.2美元。 以太坊跌幅超4%，艾达币跌幅超6%。 美国证券交易委员会（SEC）本周三批准，首批现货比特币于周四1月11日开始上市交易。比特币1月11日全天大幅震荡。美东时间周四上午，比特币盘中涨穿4.9万美元，创2021年12月以来的新高，日内涨约6.8%。不过很快热情退潮，比特币日内转跌，重返4.6万美元下方。 周五（当地时间1月12日）盘中，加密货币概念股普遍大跌，贝莱德旗下现货比特币ETF（IBIT）跌近6%，Coinbase跌逾6%，Marathon Digital跌12.5%，Riot Platforms跌7%。 连续两日的表现不佳，令比特币上市首日就冲进去的投资者，损失不小，以贝莱德的ETF计算，周四投进去1万美元，周五只剩下8300美元。 据币COIN数据统计，加密货币全网最近24小时共有6万人爆仓，2亿美元资金蒸发（约14.6亿元人民币）。 美国知名金融评论家Peter Schiff表示：到目前为止，比特币、比特币ETF和其他与比特币相关的股票的抛售出人意料地有序。我想知道什么时候抛售会变得更加激进。 市场参与者普遍认为，比特币价格将受益于ETF上市，但这还需要一段时间，随着新的加密货币投资者对这种资产越来越熟悉，并逐渐进入市场。 许多投资者也有这种预料，期待已久的比特币现货ETF获批将会引发抛售，因为比特币在过去三个月上涨了60%以上，市场已经消化了这一大利好。 美国证交会（SEC）主席根斯勒在SEC网站发布了关于批准比特币现货ETF的声明。美国证交会主席根斯勒表示，尽管我们在周三批准了一些比特币现货ETF的上市和交易，但我们并未批准或认可比特币。比特币是一种投机性、波动性较大的资产。比特币现货ETF的获批将带来更多监管。 根斯勒表示，这些产品将在注册的国家证券交易所上市交易。这些受监管的交易所必须制定旨在防止欺诈和操纵的规则，我们将密切监控它们，以确保它们执行这些规则。此外，委员会将全面调查证券市场中的任何欺诈或操纵行为，包括使用社交媒体平台的计划。此类受监管的交易所也有旨在解决某些利益冲突以及保护投资者和公众利益的规则。

2024报税季有哪些变化？ 这些抵税福利一定要知。 随着2024年拉开序幕，也意味2023纳税年度正式结束，加拿大人可以开始提交纳税申报表，避免逾期罚款的报税截止日期是 4 月 30 日星期二。 尽管可以拖到最后一刻才报税，但提前准备，可以节省您的时间，并帮助您充分利用 CRA 提供的众多税收减免和抵免。 CTV财务专家也对本纳税季发出忠告，一定要了解一些最重要的税收减免，以及 2024 年加拿大税法的一些关键变化 。 尽管 CRA 今年没有推出任何新的税收抵免，但您可能需要和会计师或报税员讨论一些最常见可以申请的税收减免，以帮助您节省更多税款。 个人基本金额 2023 纳税年度的基本个人税收抵免金额(BPA) 为 15,000 元，也是减少（甚至消除）所得税的绝佳方法。 收入低于 15,000 元的纳税人可免缴联邦所得税，因为年总收入低于税收门槛。收入超过 15,000 元的人可以使用基本个人金额来减少其总纳税义务。 例如，如果您的收入为 60,000 元，您可以减去 15,000 元的 BPA，并且仅对剩余的 45,000 元征税。 购房者 购房者金额于 2009 年推出，允许残疾人和/或首次购房者申请 10,000 元的不可退还税收抵免，前提是他们购买了属于以下类别之一的合格房屋： 如果您最近购买了房屋并且之前没有申请过这项税收减免，您也可以追溯申请。对于 2021 年或更早购买的房屋，您可以申请 5,000 元的抵免额，对于 2022 年或 2023 年购买的房屋，您可以申请全额 10,000 元的抵免额。 在家工作费用 根据加拿大统计局的一份报告，自 2010 年以来，在家工作的加拿大人比例增加了两倍。虽然在家工作会带来许多额外的福利和好处，但也会增加家庭办公费用。 作为自雇小企业主，您可以冲销一些家庭办公费用。但是在家工作的员工也可以获得额外费用的抵免，包括： 公用事业（电、热、水）家庭上网费为您的房屋支付租金维护和修理费用 2024 年 1 月下旬，CRA 将发布更新的家庭办公室费用表，以便更轻松地计算扣除额。如果你在家工作，一定要留意这一点。 搬家费用 2023 年，许多加拿大人从温哥华和多伦多等生活成本较高的城市中心搬离，以降低生活成本。 好消息是，如果您搬家超过 40 公里并搬家去接受新工作、工作职位或学校，您可以扣除许多相关的搬家费用。 2024 年税收的重大变化 虽然今年没有推出任何新的税收抵免，但 2024 年报税季的加拿大税法发生了几项重要变化。虽然不会影响您 2023 年的纳税申报表，但可能会影响您明年报税时的底线。 根据加拿大纳税人联合会的最新报告，以下是 2024 年将影响您的纳税的一些关键变化。  1，更高的联邦所得税 由于工资税上涨，加拿大雇员的联邦所得税将增加。增幅并不大，但仍处于缓慢增长阶段。根据您的收入，您明年预计要多缴纳的联邦所得税如下： $30,000 - 加税 $9 $40,000 - 加税 $12 $50,000 - 加税 $15 $60,000 - 加税 $18 80,000 元或以上 - 税金增加 347 元 增加最高应计养老金收入（CPP CPP 的最高应计养老金收入将从 66,600 元增加到 68,500 元，导致 2024 年纳税年度雇主和雇员的 CPP 税增加 113 元。   2，提高就业保险 (EI) 税率 2024 年，雇员和雇主都将缴纳更高的 EI 税。员工将总共缴纳 1,049 元的 EI 税，最高可参保收入为 63,200 元，比 2023 纳税年度增加了 47 元。 3，增加碳税和酒精税 2024 年 4 月 1 日，碳税将从每吨 65 元增加到 80 元，这意味着纳税人将支付每升燃油 17.6 分，而之前的税率为每升 14.3 分。 此外，联邦政府还将在2024年将酒类税提高4.7%。加拿大纳税人联合会预计，此次酒类税上调将导致加拿大人损失1亿加元。  

  由董明珠亲自掌舵设计的玫瑰空调火了。全网齐齐审丑董小姐的审美。其实这台玫瑰空调已经第三代，前两代颜值更难以言喻，但当时的舆论风平浪静。   网络沸腾的背后，是围绕董明珠的环境变了。本质是董明珠也变了。以前是企业家，现在是网红+。 #01 一以贯之的审美 “在家已经摆了近10年”，70后的西安人李先生在社交媒体上，发布了2015年前后买的第一代格力玫瑰空调，瞬间吸引了很多网友围观。 大家比对照片发现，相比较于第一代的暗红刚直，现在已经走到第三代的玫瑰空调，颜值与线条真的已经舒缓很多。 李先生回忆，当时是花上2万多买的这台空调。起因是个人喜欢红木家具，家里价值数十万的红木家具正愁找不到风格统一的空调搭配，便一眼相中了第一代玫瑰空调。据说还是当时西安第一台，“贼有派头。” 不过李先生的妻子（80后）一开始是看不上这第一代玫瑰空调的，曾对这带刺的颜值提出过质疑，但因为声音小、体验好，李女士后来也渐渐与之和解。 大约是在5年后，格力上线了第二代玫瑰空调。整个机身星光点点，色调从暗红变成了死亡芭比荧光粉。网友说，长得有点像应援棒，适合用来装潢发廊、KTV、或者情趣用品店。 跟前两代比起来，第三代玫瑰空调的设计感，老实说已经好了不少。空调全身一共“长满”19朵玫瑰，寓意爱情长长久久，内置了董明珠对新婚、金婚、银婚夫妇的美好祝福，以及“要做就做空调界的收藏品”的远大抱负。但网友的辣评，似乎才刚刚苏醒。 县城风、千禧年审美、中年感。被认为拉低大众审美的设计，搭配的却依然是豪奢的价格。 在格力董明珠店内（格力官方线上商城名），立式玫瑰空调最便宜的要29999元（2匹），最贵的也要32999元（3匹），两款推荐适用20-40平米的空间。抛开空调设计不谈，这钱在整屋装中央空调都绰绰有余。 面对铺天盖地的嘲笑，按董小姐的性格，或许不会感到委屈。但有一个问题是值得思考的： 相比较于前两代“看上去更刺眼”的设计，为啥当时的舆论场是安静的。如今围绕董小姐的舆论却是沸腾的？ 这背后明明都是董小姐一以贯之的审美。 #02 从企业家到网红企业家 对待董明珠这个耳熟能详的公众人物，她在不同世代消费者眼里的形象，应该是不同的。 笔者身边的一位80后叔叔，当初装修新房时，毫不犹豫地选择了格力。“格力，掌握核心科技”、“格力，让世界爱上中国造”。这位大叔毫不掩饰地承认，自己对这些广告词背后价值观的认可。 这一代人亲眼见证了白色家电在中国市场，如何从外资品牌的如日中天、到被国产化全面打趴的历史。现代年轻人会说，消费归消费，以产品力取胜就好；但这一代人，内心是激荡着民族品牌荣誉感的。 俗话说爱屋及乌，爱格力空调虽然不必爱上董明珠，但能带领珠海一个小厂做进世界500强，能拒绝当年国际豪强开利的收购和8000万人民币的诱人年薪，那她就是牛的企业家，这就是80后这一代人（或者部分人）的逻辑所在。 但放到现在，2003年出生、如今已经20岁的这一代人，眼里看到的董明珠，估计是截然不同的。 她曾经的奋斗史离当今越来越远，取而代之的是职场里的女霸总，综艺里的飞行咖，直播间里的女网红形象。 奋斗奠定出来的江湖权威感，被互联网舆论场带来的流量快感消弥。新一代人看董明珠，早已从父母辈的仰视，转向围观与审视。而董明珠似乎也喜得拥抱新身份。 2017年初，连遭收购银隆失败、被格力集团免职的董明珠说过，“成为‘网红’其实我挺骄傲的。” 当骄傲成为一个人的内心驱动时，于是外在表达的变化便开始了。 她与雷布斯豪赌10亿，她让自己的头像出现在格力手机开屏画面，她牵头组建的“明珠羽童”CP从相识相守到相恨。 公关界的如意算盘是，这叫CEO包装，自带流量能省下不少营销品牌费。但这是理想状况，因为流量与话题，不会随时随地百分百按照公关部的想法走。 流量如同迷魂汤，一口下去是甜的。拜流量所赐，格力从一个朴素的制造业企业，变成了镁光灯围观下的网红企业。虽然它的底子还是制造业，如同一个明星底子仍需要演技一般，但因为已被流量的甜头灌晕，营销上就需要更猛烈的话题（类似于投流），来不断保持新鲜，以获得更高的话题热度。 都是正能量流量时，它对一家企业是加分的，但操作不当就会带来反噬。 当董明珠做垮了手机、做垮了汽车，再加上在孟羽童事件上，与当下年轻人“警惕资本家PUA”价值观越来越远时，拐点就悄然到来了。 当氛围到位，一个第三代玫瑰空调，小小一根刺，就刺破了凝结的空气。这或许就是前两代玫瑰空调相安无事，到了第三代，明明颜值进步，却仍然引发轩然大波的原因。 笔者曾亲身经历过一件事，虽是个案，但也让人浮想联翩。 社区里一个几岁小朋友坐电梯，一走进电梯间，看到新挂上的董明珠头像广告时，哇哇地就哭了。 因为害怕。 这或许就是在前台做霸气网红所需要付出的代价。 #03 更令人担忧的事 论审美，萝卜青菜各有所爱。不过，毕竟是董明珠，大家对她的审美一定是高期待的，但高期待的审美，却给了一个让很多大众心理别扭的结果，大家不禁要问： 为啥格力内部没有阻止这件事的发生？ 这道题关注的背后，是大众对董明珠身边活跃角色的敏感关联。 走了一个孟羽童，董明珠身边又来了一个争议人物王自如，后者因作为手机评测博主与罗永浩辩论，而被网友熟知，却也一度消失在互联网视野中。 2021年王自如被爆加入格力，成为格力电器渠道改革项目负责人，最近一次掀起舆论是因为他对董明珠的一套被认为“跪舔感”十足的发言。 部分人担心，董明珠的权威化，会导致同类声音的聚拢，以至于没人能点出真相，以至于她与年轻用户之间似乎越来越远离。 比如去年3月，董明珠接受采访时，建议立法对员工跳槽行为收取培训费；在12月的一场直播中，董明珠又说：“现在的年轻人是什么样？自由散漫？不讲规矩？想干啥干啥、以我自己为中心。那这个社会就没有和谐了，个人都以自我为中心那是一盘散沙。” 在格力电器2023届大学生入职仪式中，董明珠又提及孟羽童借平台当网红，说挣钱不应该是第一目的，“无非是今天挣得钱多一点而已，但那有什么用呢？钱不应该是大学生的梦想，钱是奋斗的结果。” 不能说这些话都错、一无是处。但在年轻人普遍容易受挫的年代，董明珠一派先得利者教人做事的咄咄逼人形象，显然是刺耳的。很多其他成年人也对此不全然赞同。 所以人们在意的，不是王自如的所谓“跪舔”，他只不过是在已经不能考公的年纪抓紧上岸的机会；似乎也不在意董明珠的自恋，因为这都不是问题的关键。 人们在意的是，格力内部的文化，是顶流网红企业家的极化，还是内部能有一套更现代、成熟的企业管理机制。 董明珠，作为一名战将，为格力打下今日神话，她的权威是历史和市场形成的，这是企业的资产。她的一言九鼎，形成了格力对技术的专注与效率。同时，她对员工据说也很好，为优秀员工配置房产，赏罚分明，严格管理，这都是建立在权威基础上的正向运营。 但一体两面，环境是流动的，权威的合适度也是流动的。 当企业所有的资源越来越集中在一个人身上时，必定也是自带风险的。这一点从无数做了网红企业家的人身上都能看到相关教训。 说董明珠已经开始“暴走”是不符合现实的，把一台玫瑰空调上升到质疑她内部管理机制的高度，看上去也有点小题大做。但一个事实是，确实有一部分年轻人正在因为一个王自如、一个孟羽童、一台玫瑰空调的配色，而选择离开她。 企业家离不开消费者，而网红不能离开年轻人。

一 出来混，迟早要还的。 1月3日深夜，2024年币圈开年第一炸，来的猝不及防！ 币王比特币在短短10分钟内，直线瀑布超过4000美元，其余一众虚拟币更是跌的血流成河，整个币圈哀嚎遍野。 业内统计显示，币圈在24小时内超过17万人杠杆爆仓，高达6.13亿美元（约43.8亿人民币）灰飞烟灭，一夜之间财富清零，回到了解放前。 要知道，比特币2023年暴涨了157%，荣登全球最具投资价值资产榜第一，可转眼间就能让几十万人血本无归，多少人去年赚的钱还没捂热，就被更锋利的镰刀连锅端走。 炒币的赌徒们，人生大起大落就是这么刺激。 与其说币圈一日，人间一年，不如说这就是一场游戏一场梦。 二 事出反常必有妖，背后的镰刀让人不寒而栗。 尽管币圈暴跌早已是家常便饭，隔三差五就来一遭，可每次总能玩出点新花样，这次的双向收割更是令人叹为观止。 先是在一周前，突然有所谓消息人士称，比特币现货ETF最快可能在1月10日前通过美国SEC批准上市。 消息一出，比特币果然起飞，开年第一天就狂飙了近5%，最高突破45000美元，直接收走了一众押注币价暴跌人的所有筹码。 紧接着，就传出贝莱德、VanEck、Valkyrie等资管巨头更新文件，以加速推进比特币ETF产品上市的进程。 整个币圈为之疯狂，似乎比特币获得“黄袍加身”已是板上钉钉的事。 不出意外的是，意外果然来了！ 一家美国在业内颇有分量的金融服务公司Matrixport出面，发布了一份看空报告给了所有人当头一棒。 报告明确指出：所有资管公司的申请都没有达到SEC的关键要求，这一要求可能会在2024年第二季度得到满足，但预计SEC会在1月拒绝所有提案。 迅速有机构加入泼冷水行列，众多声音指向一个方向：ETF通过的可能性变得越来越小！ 币圈赌徒们瞬间闻风而动，仓皇出逃的踩踏酿成了2024年币圈第一崩。 无数几天前刚被吸引进去加了重注的赌徒们，又一次被搜刮的干干净净。 背后操盘这场游戏的神秘力量，可能跟比特币的起源一样，永远都是一个谜。 三 就算10年暴涨了10000倍，也改变不了比特币的本质。 时至今日，比特币等虚拟币依然仅仅是美国、新加坡、日本等极少数国家承认的虚拟资产，绝大多数国家包括中国在内，都将其列为非法交易。 在中国，央行明确表态，永远不可能会承认比特币，我们的法定虚拟货币，只有数字人民币这一种。 只要这一立场不变，比特币在国内就只是一场无ZF主义的狂欢，而且还只能是偷偷的，今天是你的，明天可能就被他人全部收走，你连被谁收割都不知道。

疫情之后，各国经历了通货膨胀高企的阶段，当时各国央行因加息缓慢而受到严厉批评。 今天，CIBC的一位经济学家表示，他们应该警惕再次犯下类似的错误。 加拿大帝国商业银行资本市场部（CIBC Capital Markets）高级经济学家安德鲁.格兰瑟姆（Andrew Grantham）说，当 2021 年底物价开始上涨时，各国央行最大的错误之一就是把 "供应的波动当作需求的变化来对待"。这导致加拿大央行和其他机构最初误读了经济，最终导致他们将通胀称为暂时性的，而实际情况并非如此。 格兰瑟姆在一份报告中表示，他对这些央行行长因这事受到严厉批评感到难过。 他称近年来，批评央行已成为一种时尚，但当时很少有人指出这些错误。 目前，通胀挑战已经逆转，但何时以及如何降息又称为一种挑战。 据美联储的最新预测，投资者和消费者已经对各国央行在2024年以大幅降息的形式寄予厚望，人们预测今年加拿大降息100个基点，美国降息75个基点。 如此幅度的降息可能会使股市飙升得更高，并为有抵押贷款的消费者提供财务救济。 不过格兰瑟姆警告说，两国现在的经济形势有所不同，央行行长应该做出相应的回应。 格兰瑟姆表示加国央行行长Tiff Macklem对于何时打开降息大门一直犹豫不决，央行在去年12 月 6 日的利率决定声明中仍采取了略带鹰派的语气。这可能是一个错误。 他表示：“过早放宽利率不应令人担忧，因为家庭消费已经大幅放缓”。 加拿大经济也有所放缓。CIBC 预测 2023 年 GDP 增长率为 1.1%，去年为 3.4%， 2024 年为 0.6%。 格兰瑟姆指出目前剩余的通胀大部分是由供应问题而非需求驱动的，比如住房供应无法跟上人口增长。 他称加拿大央行面临的最大风险是其长期维持较高利率，“导致经济活动长期低迷，最终到 2025 年通胀率低于目标”。

乔治亚州康明市的百岁人瑞史多瓦尔（Bill Stovall）2022年丧偶，朋友也几乎都已离世，一人住在家里，难免寂寞，唯一让已耳聋的他感到不那么抑郁的是，手下仍有百万元积蓄。他是怎么做到的？ 史多瓦尔说，“我向来量入为出，绝不赌博。” 可以活到100岁以上的人，到2050年将是现在的八倍。多数人60多岁就退休，退休金要足够撑40年以上，支付逐渐高升的医疗费，还要应付通膨和意外费用。   史多瓦尔65岁退休，之前在钢铁业供职几乎半世纪，包括在建筑公司LBFoster近30年，当过销售经理、行销经理、地产经理，年薪从未超过4万元，但从未违反收入2%储蓄起来的自我要求。当然，雇主通常也相对提供2%给他，“复利续存，多年下来就不少啦。”   他墨守滚石不聚苔的教训，一个行业做到底之外，也很少搬家换房。1957年，他以1万6000元的价格，在亚特兰大买了一间没有冷气的砖瓦房。那是，他已和太太玛莎（Martha）结婚两年，有一女一儿。10年后，公司搬到新地点，他把房子卖掉，得款2万2000元。 Image by Tumisu from Pixabay 那时候，他家又增添了一对挛生儿子，于是到乔治亚州杜鲁斯买了大一点的房子。这间4万5000元买来的五卧室房子，全家一住就逾半个世纪。新冠病疫流行期间，他把房子卖掉，拿到35万。他说，他一辈子唯一借的钱是房贷。 史多瓦尔60多岁时，父亲过世，兄弟俩继承两间房子，他立即把新财产变换成退休基金。 史多瓦尔的退休老本分股票和现金两大部分，“现金为主，因为要过日子啊。”每月社安金2200元和现金帐户领出来的钱，够日常生活所需，因此股票一直没动。 如今，他住在女儿和女婿在康明市40英亩地的房子，不用付房屋维修和水电费。但他仍维持勤俭的生活习惯，买东西要先看折扣，到餐厅吃饭也点便宜的菜色。儿女要他换掉破旧的衬衫和牛仔裤，他都懒得理。 他喜欢看股市涨跌，却很少买卖，“我宁当观察员，不当炒作手。股票市场不外乎是赌场。”

全球四大会计师事务所的德勤加拿大（Deloitte Canada）预计，尽管来自更高利率的压力将在2024年持续对经济产生影响，但加拿大央行将在春季开始降息，尽管降息的步伐可能比市场目前预期的更为谨慎。 图源： Gabriel Perez 德勤加拿大在其2024年经济展望中预测，加拿大央行将在第二季度开始降息。到今年年底，隔夜目标利率将降至4.25%。基准利率目前为5%。 报告称：“虽然我们的基准预测显示，政策制定者将能够从今年春天开始放松利率。但人们普遍认为，我们不会看到疫情爆发前十年的超低利率水平回归。” “这意味着，即使有一些缓解，利率将继续对2024年的支出和投资决策产生负面影响。” 在高通胀之后，加拿大央行大举加息，将基准利率调高至5%。经济学家普遍认为，加拿大央行不会再加息了，随着经济继续显示出走弱的迹象，央行将很快开始降息。 根据彭博社（Bloomberg）的计算，债券市场数据反映出加拿大央行将降息5次，每次25个基点，这将使加拿大的货币政策利率从5%降至3.75%左右。 一些银行预计还会有更大幅度的减息。TD Economics和CIBC Economics都预计，央行将降息150个基点，到今年年底将利率降至3.5%。 德勤加拿大首席经济学家Dawn Desjardins在接受Yahoo Finance Canada采访时表示，该公司预计，一旦通胀降到2%的道路明确，央行将在今年春季开始降息，然后在今年剩余时间内“谨慎”降息。 Desjardins表示："这种谨慎源自我们的观点，即央行不希望引发另一轮通胀上行压力。" 加拿大央行行长Tiff Macklem在12月的年终演讲中表示，央行需要看到"通胀持续下行的证据"，才能开始讨论下调基准利率。 高利率已经给加拿大经济带来了压力，第四季度国内生产总值（GDP）有望下滑。德勤预计，2024年第一季度GDP将下降0.5%，第二季度将增长0.3%，之后降息将在今年下半年引发经济复苏。 报告称：“届时，实体经济增长预计将大幅加速，2024年的平均增长率将达到0.4%。” “预计强劲增长将持续到2025年，随着消费者支出加速，出口受益于卑诗省液化天然气加拿大出口终端的开放，经济增长将达到3%。” Desjardins表示，经济复苏将取决于劳动力市场的强劲程度，如果劳动力市场大幅疲软，可能会对经济前景构成风险。 Desjardins说："我们观点面临的最大风险是，我们对就业前景过于乐观。"  “在家庭债台高筑，感到手头拮据、看到租金大幅上涨的背景下，所有这些因素都将导致消费方面出现更严重的紧缩，甚至可能是更长时间的紧缩。事实上，这将导致更加负面的经济结果。”

加拿大两个华人保险经纪涉嫌伪造文件为客户投保近1.4亿元，赚到700万加元佣金，随即携款返回中国，临行前将86.5万加元存入多伦多一对华人夫妻的银行帐户中。现在这对夫妻与保险经纪一起被保险公司告上法庭，指夫妻俩与保险经纪合谋欺诈，要求法庭冻结其账户内86.5万加元现金获法庭批准。夫妻俩多次申请解冻账户均被法庭驳回。 图源：腾讯 法庭文件显示，PPI MANAGEMENT INC.告周晓宇(Xiaoyu Zhou，音译)、姚雪(XUE YAO，音译)、XIAOYU FINANCIAL GROUP LTD, DAOCARE INC和L女士，并申请法庭冻结令冻结L女士银行户口，冻结令2023年5月31日到期，法官已下令进一步延长冻结令直到法官命令发布。 PPI MANAGEMENT INC.称，保险经纪周晓宇和姚雪两人涉嫌伪造虚假的个人信息，向虚构的客户出售保险理财产品，或是与一些真实存在的客户勾结骗保，涉及人数众多，投保总额高达1.35亿加元，两人也因此拿到了700万加元的高额佣金。在客户中途取消保单后按规定两人应该退还相应佣金，但两人并没有这样做，而是携款消失了。 PPI公司找不到周、姚二人，但是找到了他们的客户L女士，并控告L女士与两人合谋。 PPI公司的宣誓人证实，文件和追踪工作表明L女士涉嫌参与该计划。该证据称，保险经纪将钱存入L女士的账户，并用其支付以她和她丈夫的名义投保的保费。她的保险申请没有透露L女士作为保险经纪的前雇员之一与顾问的关系。它也没有透露她与他们的公司Xtech（据称是一家空气管道公司，但实际上被认为是欺诈计划的幌子）的参与，也没有透露顾问正在为她和她丈夫的保费提供资金。           图源：58winnipeg 据悉L女士曾经在周、姚其中一人开设的Xtech公司担任行政助理。保险经纪为了让骗局显得更真实，从他们得到预付的佣金中抽出钱付给L女士，帮L女士夫妻俩交了2年的保费。 法庭文件显示，周、姚二人在离开加拿大之前，向L女士的帐户存入最少86.5万元，用于购买GIC，PPI公司因此要求法庭冻结该帐户。 用于以L女士的名义购买存于RBC的80万元GIC的资金已返还给顾问和/或其关联公司。 L女士没有直接与PPI或其调查员交谈。当L女士的丈夫与PPI调查员交谈时，他否认他或他的妻子从顾问那里收到过任何资金。但该说法显然已被证明是错误的。 PPI指控L女士为该欺诈计划的同谋。L女士是保险经纪出售的多份保单的保单持有人，这些保单于2022年4月和5月突然终止；L女士女士在申请这些保单时未透露她是被告XFG的办公室助理。在保险经纪离开加拿大之前，L女士从顾问那里收到了约85.5万元，其中很大一部分在加拿大皇家银行和另一家金融机构之间转移，最终用于购买GIC。 L女士声称，她和她的丈夫接受了顾问向他们提供的免两年保费的促销，并申请了顾问推荐的保险单。L女士和她的丈夫在两年的促销期结束后确定无力支付保费，因此自行取消了保单，完全不知道顾问有任何欺诈计划以收取预付佣金和超额费用（超额佣金），也不知道保险经纪在保单取消时没有偿还预付佣金。          至于L女士从2022年5月开始从保险经纪那里收到的钱只是巧合，她声称，她是为了与周进行货币兑换，由周帮助L女士绕过了从中国提取5万美金的外汇管制而进行的货币兑换， L女士从她在中国的母亲那里收到了钱，并同意将资金转移给中国的周，以换取她在加拿大从顾问那里收到相当于4,406,500元人民币（折合865,000 加元）的加元。  L女士随后将这些加元资金投资于GIC进行保管。  L女士认为GIC代表了她从中国父母那里收到的资金。 图源：financeplusinsurance L女士表示，如果她当时知道原告正在调查的涉嫌欺诈计划，她就不会与周进行货币兑换。    PPI指控L女士为该欺诈计划的同谋还列举了多项L女士无法解释的理由，包括她和丈夫签署的保险申请中有关于其雇主的不准确信息，并且夸大他们的年收入。当私家侦探给L女士打电话时，L女士否认自己曾在Xtech公司工作过。 至于那笔86万元的巨额资金，L女士声称是她用中国的人民币从周晓宇处换取，但打入L女士帐户的支票，都是姚雪名下的DAOcare公司支票，而L女士声称她并没有听说过这家公司。 法官认定，对于骗局采取刻意或故意的视而不见听而不闻，也属于参与诈骗活动，何况还收到了赃款，因此帐户被冻结以接受进一步调查合情合理，批准冻结直到PPI公司索赔诉讼有最终处置结果，同时L女士还要支付7.5万元的法庭费用。

由Tony Stillo领导的Oxford Economics团队表示，“尽管加拿大央行低估了第三季度GDP的收缩并仍然预计经济将软着陆，但我们认为经济已经陷入了衰退，” “四个关键主题将塑造加拿大2024年的经济表现，我们预计这将远低于共识，并且比其他发达经济体更糟。” 第一个主题是温和的衰退，然后是微弱的复苏。 Oxford Economics团队认为，加拿大的衰退始于2023年第三季度，并将持续到2024年第二季度，导致其国内生产总值的峰值至谷值下降1.1%。 随着不断增加的抵押贷款续约推高债务服务成本，推动消费者削减支出，经济活动将在年中继续收缩。 房地产市场的调整，现在已经连续第五个季度，因存在高度负债的家庭被迫减杠杆，还将继续进行。Oxford Economics团队预测，到2024年中期，加拿大房价将再次下跌5%至10%，使整体调整从2022年2月的峰值下降22%。 他们表示，在上半年，由于需求减少和信贷条件收紧影响了资本投资和招聘计划，企业将面临困境。同时，美国经济放缓将损害加拿大的出口，预计这些出口要到2025年才能恢复到衰退前的水平。 Oxford Economics团队确定的第二个主题是人口增长。预计在未来两年内，将有另外150万移民抵达加拿大，劳动力供应将增长，但对实际经济活动的提振将是渐进的。因此，供应将继续超过就业增长，将失业率推高至2024年第三季度的7.5%。 第三个主题，这是一个重要的主题，是加拿大央行。Oxford Economics团队预计，通货膨胀将在今年年底回落至2%的目标，比央行的预测提前一年。到2024年年中，决策者们应该会看到通货膨胀明显在轨道上，并将开始逐渐削减其基准利率，将年终利率降至4.25%。 Oxford Economics团队表示，“尽管如此，我们预计加拿大央行将在未来几年内仅逐渐回到2.25%的中性立场，因为央行担心通货膨胀和通货膨胀预期可能远高于2%的目标，而且央行强烈倾向于避免改变方向并恢复升息。” 最后，第四个主题是财政政策。除非衰退严重，否则Oxford Economics团队认为加拿大各级政府将在重大新支出上保持克制。然而，这并不能阻止预算赤字不断增加。 Oxford Economics团队预计，在经济衰退的背景下，2024年加拿大的政府总收入将下降1.2%。与此同时，由于失业和社会救助以及债务成本的上升，政府总支出预计将增长4.4%。 图片来源：Oxford Economics/Consensus Forecasts 这可能会导致整体政府财政平衡从2023年的22亿美元盈余下降至今年的660亿美元赤字。 Oxford Economics团队还提醒道，2024年可能还包括一些不确定因素。森林大火、极端天气、劳工罢工和供应中断都是可能发生的情况。 这些经济学家认为，全球范围内，美国和世界经济增长放缓以及紧张局势和冲突的上升都增加了风险和不确定性。

据京东黑板报2023年12月30日消息，京东将在湖南卫视跨年晚会上送出“东风猛士越野车”的消息，引起网友热议关注，“谁会开走刘强东的车”话题也登上了网络热搜；而今，这辆越野车也迎来了自己新的主人。 据映象新闻报道，2023年12月31日晚，来自陕西西安90后的李女士抽中刘强东送出的这辆车。 李女士在采访中表示：中奖后还不敢相信，最后还在确认“是真的么”？并表示非常感谢，希望大家元旦快乐。 近日，网络上曝光了刘强东所说的这台车， 该车指导售价67.88万元。  据东风汽车官网介绍，2021年7月8日，东风猛士M50民用版车型正式下线并上市。东风猛士M50是公司在东风猛士军品技术基础上自主研发的民用版高性能特种车，是国内首款军转民用特种车，填补了国内载重两吨级高性能特种越野车的市场空白。 据东风猛士官方微信公众号，东风猛士M50搭载的4.0T柴油发动机，最大功率为200马力，强悍的牵引能力使其可以轻松的在越野中克服万难，在祖国的土地上跨山越海。该车峰值扭矩达600N·m，最大涉水深度1.2米，最大行驶坡度为60%。 除了猛士越野车，记者注意到，跨年晚会期间用户还可参与京东App内互动活动，活动发放红包总价值为10亿元（红包包括无门槛红包及各类优惠券）；实物好礼千万份，如获得“一分购”优惠券可花一分钱购买指定实物好礼。此外，京东汽车将联合特斯拉送出7台Model 3焕新版累计最高10年使用权及10台特斯拉Cybertruck儿童车等互动大奖。 据@猛士科技官微，东风汽车集团有限公司副总经理尤峥2023年12月31日向刘强东喊话表示，很高兴看到刘强东先生在跨年晚会上将他的最爱——猛士越野车作为大礼送给用户，有感于刘强东的越野情怀，东风将携手京东为跨年晚会“加码助兴”：提供6台猛士917作为跨年大礼。 此前，京东多次发布涨薪消息。 2023年12月27日晚，京东集团宣布，2024年1月1日起，京东采销等一线业务人员的年固定薪酬大幅上涨近100%，2024年初京东零售全员将平均加薪不低于20%。 据媒体报道，京东上一次官方通报大规模涨薪还是在两年前。2021年7月13日，京东宣布从2021年7月1日到2023年7月1日，用两年时间，将员工平均年薪由14薪逐步涨至16薪，且从公告当月开始直接涨薪两个月。 2023年12月9日晚间，京东创始人、董事局主席刘强东在公司内网回复员工评论称，京东必须改变，否则没有出路，“相信我们一定会走出低谷。任何一个人任何一家公司都会经历若干个顶峰和低谷才能成就伟大。” 据京东2023年第三季度业绩报告，2023年第三季度，京东集团收入达到2477亿元，在非美国通用会计准则下归属于上市公司普通股股东的净利润为106亿元，超出市场预期；在非美国通用会计准则下归属于上市公司普通股股东的净利润率为4.3%，零售经营利润率为5.2%。 另据界面新闻从内部人士获得的最新消息，到2023年年底，京东员工已超59万人。除40多万名物流配送员外，采销人员已达数千人规模。

上周，加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）以135亿元收购汇丰加拿大银行（HSBC Canada）的交易获得了监管机构的批准，但附带了一些条件。 图源：51网 RBC个人和商业银行业务主管Neil McLaughlin表示，加拿大抵押贷款市场有43家贷款机构，竞争“异常激烈”。他说，加拿大第七大银行HSBC Canada并不是最大的参与者之一。 他表示：“它们平均只有大约2%的市场份额。”“从这个角度来看，它并没有真正改变任何程度······这种水平的竞争对加拿大非常有利。” 加拿大财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）在12月21日的批准中提出了一系列条件，包括保护就业、保留至少33家汇丰分行、为现有客户制定过渡计划，以及承诺为经济适用房提供数十亿元融资。 加拿大反垄断监管机构竞争局（Competition Bureau）在9月份批准了这一提议，并在提交给财政部长的一份报告中指出，该收购不会导致“竞争的大幅减少或受阻”。 收购汇丰加拿大银行的交易于2022年11月首次宣布。这是皇家银行历史上规模最大的一笔收购，使其有机会利用汇丰的1200亿元资产扩大国内业务，其中包括财富管理、个人和商业银行业务。 汇丰经常领先的抵押贷款利率 不过，抵押贷款专家很快指出，尽管汇丰的市场份额有限，但这家外资银行通过提供低成本贷款，在降低借贷成本方面发挥了关键作用。 "汇丰经常领先的抵押贷款利率可能很快就会成为历史，"抵押贷款分析师Rob McLister表示，“借款人的钱包将受到影响。” McLister表示，汇丰的低日利率是抵押贷款谈判的关键基准，令这家新贵成为大银行的眼中钉。没有它，优质抵押贷款借款人将不得不依靠六大银行“不透明的利率”自谋生路。 他表示，汇丰是六大银行唯一的挑战者，其无保险融资成本足够低，且有意愿宣传极低的利率。 McLister称："到时，汇丰的多数抵押贷款客户将被大银行吞并，而剩下的放贷机构也将因为少了竞争对手，为利润率提高的预估而欢欣雀跃。"  与此同时，抵押贷款经纪人Ron Butler表示，他预计加拿大皇家银行在收购后不会变得更具利率竞争力。 Butler说：“加拿大皇家银行是加拿大最大的住宅抵押贷款机构，而且还在不断壮大。” McLaughlin表示，联邦财政部长批准该交易对加拿大皇家银行来说意义重大，对两家机构来说是一个良好的里程碑。 加拿大皇家银行首席执行官Dave McKay在一份新闻稿中表示，此次收购将“使加拿大更多的金融部门归加拿大人所有”，并通过将加拿大皇家银行的实力和规模，与汇丰加拿大银行闻名的国际银行业务能力和金融产品相结合，让更多的加拿大人进入全球经济。 McKay表示："收购汇丰加拿大对加拿大和加拿大人都有好处。"  该交易预计将于2024年第一季度完成。

中国人民银行官网的非银行支付机构重大事项变更许可信息公示（截至2023年12月）显示，央行发布银许准予决字 [2023] 第189号文，同意支付宝（中国）网络技术有限公司变更为无实际控制人。 今年年初，蚂蚁集团官网发布《蚂蚁集团关于持续完善公司治理的公告》。 公告称，本次调整的核心是蚂蚁集团主要股东投票权的变化，调整后蚂蚁集团管理层、员工代表与创始人马云在内的10名自然人，都将分别独立行使股份表决权，推动股东投票权与经济利益更相匹配。   “为持续完善公司治理，实现长期可持续发展，蚂蚁集团拟在董事会和股东层面采取一系列升级举措，包括引入更多独立董事、调整主要股东投票权结构、推动股东投票权更加透明分散等。”   彼时，河南日报报业集团旗下“大河财立方”发文表示，自2021年以来，蚂蚁集团的重心一直在“合规”二字上，对内一系列合规化的改革，整改取得阶段性成果。此次调整后，马云在蚂蚁集团表决权降为6.2%，作为创始人，马云不再是蚂蚁集团的实控人。不过，马云在蚂蚁集团的经济利益没有变化。  

在2023年结束之际，联邦政府刚刚在争议声中批准了加拿大皇家银行（RBC）以135亿元收购加拿大汇丰银行(HSBC Canada)的交易。交易预计于明年第一季度完成，银行客户将开始看到这项收购带来的影响。   除此以外，2024年加拿大银行业预计将发生其他一些变化： 开放式银行（Open banking ）   联邦政府在秋季经济报告中表示，将在2024年预算案中引入立法，建立一个开放的银行框架。 开放式银行，或政府所说的“消费者驱动的银行”，将使加拿大人和小企业更容易安全地共享财务数据，包括选择应用程序等。例如，客户可以将其所有不同的银行账户汇集到一个平台，从而更容易添加和管理零成本账户或其他产品。 金融科技界一直在推动采用开放式银行，使消费者更容易切换银行账户和尝试新服务。例如，英国消费者可以让他们的银行将账户切换到竞争对手的账户，所有进出支付信息，如自动账单支付，也会被转移。 联邦自由党早在2021年的竞选活动中曾经承诺，不迟于2023年初开放银行业务。 图源：51记者拍摄 银行投诉的单一选项 消费者权益倡导者多年来一直在推动恢复单一的银行监察员来解决投诉，因为目前的两个选项允许银行选择他们喜欢的服务，不是对客户最好的服务。 联邦政府在其2022年预算案中表示，将立法建立单一的投诉机构。今年10月，政府宣布，从2024年11月1日起，现有两个机构之一：银行服务和投资申诉专员将对所有银行投诉拥有管辖权。另一家是ADR Chambers，将继续运营其他冲突解决服务。 然而，民主观察(Democracy Watch)等消费者权益倡导组织批评政府没有履行其承诺，即让监察机构有权实施有约束力的仲裁。 更快的付款 在加拿大拥有并运营支付基础设施的非营利组织“加拿大支付局”(Payments Canada)，一直在努力实现近乎即时的支付清算。这一改进将意味着信用卡支付等立即通过，而不是在周末和节假日期间有时需要几天的时间，同时还将为支付增加更多的数据和透明度。 加拿大支付局在2018年曾表示这一系统于2019年到位，但目前还没有上线，理由是“项目交付延迟”。该机构表示，将在2024年第一季度提供有关计划推出的最新情况。 高利贷 在2023年的预算案中，政府降低了贷款机构可以收取的利率上限。最高利率从相当于47%年利率(APR)，下调至35%，并调整了《刑事法》(Criminal Code)的发薪日贷款豁免条款，要求发薪日贷款机构每借100元收取的费用不超过14元。 政府还在10月份启动了咨询，就需要采取哪些额外措施来防范掠夺性贷款征求意见，特别是低成本、小额信贷产品需求。道明银行(TD Bank)和加拿大邮政公司(Canada Post)曾在2022年底推出了一项替代贷款服务，但该项目已无限期暂停。 审查银行收费 民主观察组织最近强调，联邦政府部分履行2021年选举的一些承诺外，在加强加拿大金融消费者局的权力，审查银行收费是否过高方面没有取得任何进展。 政府最近表示，正在推动取消更具体的费用，比如账户资金不足的收费，同时增加低成本和无成本的银行账户选择。目前，青年、学生、领取保障性收入补助的老年人和注册残疾人储蓄计划受益人等群体有资格获得低成本账户，政府表示正在努力扩大资格。

近年来，海外华人回国都有一个感触，国内民众普遍使用移动支付，现金基本不用，而加拿大等海外国家仍然习惯使用银行卡和现金等支付方式，存在不适应的情况。 图源：东方日报 12月28日，中国人民银行副行长张青松在国务院政策例行吹风会上介绍《非银行支付机构监督管理条例》的有关情况，并回应这一问题，表示境外来华人员的支付便利化是一个关注度比较高的问题，人民银行对此十分重视，对问题成因作了认真分析。从全球零售端支付工具的演进来看，部分境外来华人士支付不便，很大程度上是因为大家处在不同阶段的支付习惯，彼此有所差异。   为了解决这个问题，人民银行已经建立了专项工作机制，组织有序推进各项工作。这个解决方案概括来讲，就是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。 一是完善境外银行卡受理环境。组织人民银行各分支机构摸排辖内商户外卡受理情况，会同商务、文旅等部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所，指导商业银行、支付机构加快推动重点商户开通外卡受理。这就是“大额刷卡”。 二是丰富移动支付产品供给。已经指导支付宝、财付通、中国银联等推出“外卡内绑”、“外包内用”、云闪付旅行通卡等产品，创新研发数字人民币解决方案，满足境外来华人员的移动支付需求。这是“小额扫码”。 三是改善现钞使用环境。组织银行开展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取现的ATM覆盖率。持续开展拒收人民币现金专项整治工作。这是最后的“现金兜底”。 图源：新浪 此外，人民银行还持续优化账户服务。引导银行实施账户分类分级管理、优化开户流程，提升有需求的境外来华人士开银行账户的便利化水平。 据介绍，下一步，人民银行将会同有关部门持续推进外卡受理、移动支付、现金使用、账户服务、宣传推广等各项工作，进一步提升境外来华人士的支付便利化。 据悉，早在今年7月，微信官方已发布消息称，微信支付对国际银行卡用户的服务，进行全面升级。 从7月20日起，境外用户使用微信支付绑定外卡后，可支持在中国境内包括餐饮、交通、酒旅、商超等领域的绝大部分商户使用移动支付。同时，外卡用户也已支持扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、App内支付等多种支付方式。 图源：搜狐 同时，支付宝也表示，已经完成了对境外用户在中国使用移动支付的支持。在支付宝上绑定境外银行卡后，就能在全国使用。 不论是去线下店消费还是打车坐地铁，全部都能在手机上完成。这意味着来自全球的运动员、游客都能够简单快捷地使用支付宝在中国旅居。 图源：bilibili 今年10月，来华人士可用境外手机号注册并开通数字人民币钱包，通过Visa、万事达的境外银行卡为钱包充值，再进行支付。后续钱包中如有余额，可存回至境外卡。同时，还可以通过部分境外钱包直接扫描中国内地的支付宝、银联等二维码，实现支付消费。 此外，中国银联面向境外银行、支付企业推出了创新二维码支付解决方案，通过支持境外钱包绑定银联卡，或在APP内发行银联虚拟卡，从而实现在银联全球网络使用。目前境外已落地了上百个此类可扫银联二维码支付的钱包，境外游客可直接使用本地熟悉的钱包支付，无需另行开户或下载境内APP，实现了支付体验“无缝衔接”。 中国人民银行副行长张青松介绍，目前，中国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。同时，中国人民银行在推进跨境支付便利化方面，积极指导支付机构优化外卡绑定流程，依法合规受理境外钱包，提升境外人士来华生活旅游支付便利。

《金融邮报》今天刊登分析师Ted Rechtshaffen的文章，预测央行2024年将降息2个百分点，并将影响到大部分人的房贷利率。 图源：51记者拍摄  文章称，加拿大央行的隔夜利率在2023年初为4.25%，年底将达到5%，继2022年加息4%后，今年加息0.75%。作者相信，到2024年底，利率将下降2%，回到3%的隔夜利率水平。这种下降的影响将是2024年的大事。   以下是作者对央行2024年的详细预测：1月24日利率不变；3月6日利率不变；4月10日下调25个基点；6月5日下调50个基点；7月24日下调50个基点；9月4日下调25个基点；10月23日下调25个基点；12月11日下调25个基点。 作者称，这些预测是基于一系列因素，包括加拿大经济的负面走向，加拿大央行与其他国家央行，特别是美国和欧盟央行的相互依赖，以及加拿大央行在历史上如何做出利率变动。事后看来，央行在利率政策调头时通常较慢，开始调头的时间比它应该做的要晚，但是一旦做出了改变，往往会迅速行动。 话虽如此，我们不会回到2020年和2021年那种超低利率。 作者称，要记住，央行隔夜利率并不完全等同于银行利率。2023年加拿大5年期债券收益率的走势与隔夜利率走势大不相同。请记住，这些利率随着市场而变化，往往会在央行预期行动之前变动。 今年年初，加拿大5年期国债收益率为3.42%，截至12月中旬为3.27%。当然，这一过程中发生了很多变化。它在3月份触及2.65%的低点，在10月初触及4.45%的高点。这些都是重大变化，但作者预计2024年的波动性将大大降低。 利率变化对抵押贷款意味着什么？ 作者把抵押贷款分为三类：浮动利率、三年期固定利率（目前很流行）和五年期固定利率。对于没有保险的抵押贷款，使用标准的市场利率，但请记住，通常在特殊交易和较小型借贷方可以获得更好的利率。 目前，房屋净值信贷额度的最优惠利率（prime rate）为7.2%。如果利率下降2%，到2024年底，该利率将降至5.2%。这仍然高于2021年的超低利率，但对那些有债务的人来说是一个重要解脱。 最容易看到的是这对浮动利率抵押贷款的影响，它有两个杠杆。第一个直接与央行隔夜利率挂钩，会随之下降而下降。如果一家大银行目前的五年期浮动房贷利率为最优惠利率减0.2%，那么利率为7%。因此，隔夜利率下降2%将使利率降至5%。 其次，在最好的情况下，利率可能会降至prime减1%。作者预期是银行利率会下降，房贷利率也会下调。如果大型银行的利率降至优惠利率减0.5%，一年后浮动利率将接近4.7%。 三年期固定利率抵押贷款目前约为6.35%，三年期加拿大债券收益率为3.74%。作者预测到2024年底，三年期债券收益率可能是3.25%，三年期抵押贷款利率将接近5.25%。 至于五年期固定利率，目前约为6.2%。五年期加拿大债券收益率为3.23%。到2024年底，五年期债券收益率可能不会下降。随着利差缩小，五年期抵押贷款利率应该仍会下降。作者表示，到2024年底，我们将看到五年期抵押贷款利率接近5%，将再次比两年或三年的期限更受欢迎。 总之，预计房贷的五年期浮动利率将下降2.3%，三年期固定利率将下降1.1%，五年期固定利率将下降1.2%。