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据dailyhive报道，一家总部位于阿省的公司近日已经开始出售加拿大境内的157家便利店和加油站资产。 图源：Twitter @CyndiGerlach 根据Parkland Corp.公司的说法，他们聘请了两家房地产公司开始营销这些地点的出售。这些地点包括Chevron、Unltramar、Pioneer和FasGas等品牌，遍布全国六个省份。 图源：parkland.ca Parkland公司称，大部分加油站位于魁省和安省。 此外，阿省、BC省、曼省和萨省也有加油站地点待售。 在某些情况下，Parkland还表示购买方有机会经营知名便利店品牌On the Run。 图源：parkland.ca “决定出售这些地点是我们持续进行的分布网络规划和优化过程的一部分。随着我们的持续增长，我们已经确定一些地点不再符合我们当前格局下的长期战略目标，”Parkland公司表示。 “尽管这些地点的便利店和加油站质量很高，但它们更适合其他人拥有。我们将为每个地点提供长期燃料供应协议，而且也会提供在这些地方开设On the Run便利店的机会。” 据该公司网站介绍，Parkland是一家国际燃料经销商、营销商和便利店零售商，在美洲26个国家开展业务。“我们每天为超过一百万客户提供服务。我们的零售网络可满足普通消费者对燃料和便利的需求。我们的商业运营为企业提供工业燃料，以便它们更好地为客户提供服务。” 该公司在加拿大、美国和加勒比地区拥有约4000家零售和商业场所，“我们已经发展了供应、分销和交易能力，以加速增长和业务表现。”

周五（3月22日），《商业内幕》报道称，沃伦·巴菲特最喜欢的市场指标已经飙升至引爆点，表明股市被高估，可能会遭受毁灭性的崩盘。 “巴菲特指标”将所有在美国交易活跃的股票的市值相加，然后将这个数字除以最新季度的国内生产总值（GDP）估计。投资者使用它来比较股市的整体价值与国家经济规模的大小。根据威尔希尔指数，FT Wilshire 5000指数今年已经飙升了9%，创下历史新高，使其市值达到约51.47万亿美元。 美国的国内生产总值从疫情低点上涨了40%，达到上季度的27.94万亿美元。将第一个数字除以第二个数字得到的读数为184%。 巴菲特在2001年的一篇《财富》杂志文章中宣称，他的同名尺度“可能是衡量任何时刻估值水平的最佳单一指标”。   伯克希尔·哈撒韦的首席执行官表示，股票在100%的读数时可能会是公平价值，而在70%或80%时可能接近折价领域。但他警告称，如果在200%附近购买股票，那将是“玩火自焚”。 这位传奇投资者补充道，当这个指标在互联网泡沫时期飙升至当时的纪录高位时，应该是一个“非常强烈的警示信号”，暗示着崩盘即将来临。 今年股市飙升至历史新高，引发了几位评论员敲响泡沫警钟。 这次疯狂的涨势得到了AI相关股票（如Nvidia和微软）巨大的热情支持，以及华尔街对美联储将降息和经济今年将摆脱衰退的希望的增加。 巴菲特的尺度在2022年初证明了其价值，当它突破200%时发出红色警示。在接下来的12个月内，标准普尔500指数和科技重心的纳斯达克指数分别下跌了19%和33%。 然而，值得注意的是，这个指标远非完美。它将股市的当前价值与前一个季度的增长数据进行比较。 它还依赖于GDP，而GDP不包括海外收入，而美国股市的定价则考虑了公司的国内和国际业务价值。 然而，这个指标回到了过去市场灾难前的高位，这对一些专家来说是一个明显的旗帜。 Hussman投资信托公司总裁约翰·胡斯曼(John Hussman)和B. Riley财富管理公司首席投资策略师保罗·迪特里希(Paul Dietrich)都指出，这个指标的飙升是泡沫的证据，可能会以痛苦的爆破结束。

人民币对美元汇率22日跌破7.2关键价位，贬至近4个月低点，促使大陆国有银行出手提供美元流动性，助力稳定人民币汇价。 市场人士表示，美元指数强势不止，叠加美国今年大选等因素，这些都会持续压制人民币表现。在岸人民币昨日下午盘收报7.2283，较前一交易日走贬289点或0.40％，整周走贬318点或0.44％。离岸价更是一度重挫近500点，跌破7.27关口。路透引述外汇交易员表示，近期美元延续强劲表现，非美央行的货币政策偏鸽又进一步强化美元，而且日圆走弱给人民币带来更多下行压力，短期人民币或继续释放贬压。 人民币对美元汇率中间价昨日设定为 7.1004，下调 62 点，跌至半个月低位，实际值与路透预测偏离扩大至逾1,100点，这是自去年 11 月以来的最大偏离。 人民币突然走软，上述外汇交易员表示，除了美元转强，还要归因于中国人民银行（大陆央行）官员一再暗示还有进一步降低银行存款准备金率的空间后，加大人行进一步货币宽松预期所致。 路透引述分析人士称，允许在岸价跌破7.2关键价位，或表明大陆监管层有意逐步释放人民币积累的贬值压力，因为近期经济数据开始企稳，而且资本外流压力缓解，这增强人行对人民币前景的信心，从而允许人民币汇率出现一定程度的贬值。   瑞穗银行亚洲首席策略师张建泰指出，允许即期汇价突破7.2，同时将中间价稳定在7.1水平，这样的政策操作可以控制人民币贬值幅度，并让市场消化外汇政策的变化。他并指，需要密切关注下周一（25日）的人民币中间价，以评估人行最新的外汇政策信号。专家：未来或围绕当前位置小幅震荡 3月22日，人民币汇率出现下行，突破了此前维持近两个月的盘整区间。   Wind数据显示，3月22日，在岸人民币对美元汇率当日收报7.2283点，较上一交易日下跌289点，日内盘中最低探至7.2303点。离岸人民币对美元汇率也显弱势，当日盘中最低探至7.2726点，截至记者发稿时，报7.2695点，日内跌超400点。 人民币汇率缘何突然生变？“本周是‘超级央行周’，全球央行的货币政策变化或给市场带来一定的影响。”巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣对《证券日报》记者表示，比如，在瑞士央行意外降息、美联储暗示年内降息3次后，美元指数创下一个多月来的最大单日涨幅，这或给人民币汇率带来影响。 中国银行研究院研究员范若滢在接受《证券日报》记者采访时也表示，人民币汇率下跌，主要原因是美元指数的走高。实际上，2023年四季度美元经历过一段时间调整，释放了市场部分看空情绪。今年以来，美元指数整体维持高位运行态势，英镑等非美货币均对美元贬值，人民币汇率整体表现稳定。 从消息面上看，瑞士央行在当地时间3月21日公布最新利率决议，将关键政策利率下调25个基点，即从1.75%降至1.5%。此前市场普遍认为其在6月份之前不会降息。而从美元指数角度看，自3月8日以来，美元指数即出现持续上涨。3月8日至3月22日（截至记者发稿时，下同），美元指数累计上涨约1.55%，站上了“104”整数关口上方。若拉长时间看，今年以来截至3月22日，美元指数累计上涨约2.96%。 对此，国金证券首席经济学家赵伟对《证券日报》记者表示，美国经济韧性仍在、瑞士央行超预期宽松等，是美元走强的主要支撑。 中国外汇交易中心发布的最新数据显示，3月22日，人民币对美元汇率中间价报7.1004，较前一交易日调贬62个基点。 赵伟表示，虽然美元短期压制仍在，但在国内经济企稳复苏下，人民币不具备大幅贬值基础。 郭一鸣判断，在美联储降息的预期下，美元升值的空间有限，非美货币压力或减弱，人民币贬值压力也会减少。预计人民币汇率未来或围绕当前位置小幅震荡。 3月21日，国新办举行近期投资、财政、金融有关数据及政策新闻发布会，中国人民银行副行长宣昌能表示，今年以来，人民银行加大宏观政策调控力度，稳健的货币政策灵活适度、精准有效，着力扩大内需、提振信心，为经济回升向好营造适宜的货币金融环境。 对于人民币汇率，宣昌能表示：“既坚持市场在汇率形成中起决定作用，发挥好汇率对宏观经济、国际收支的调节功能，又强化预期引导，防范汇率超调风险，在复杂形势下保持了人民币汇率的基本稳定。” 赵伟认为，当前，财政金融力度边际提升，前期政策效果在开工季迎来集中显现，国内经济有望进一步改善，对人民币汇率形成支撑。  

根据加拿大环球邮报的报道，随着降息迫在眉睫，加拿大各大银行争夺存款之战愈演愈烈，3500亿GIC存款去向将成为各大银行的焦点。 金融行业分析师和高管表示，随着利率可能即将会下降，客户将高收益固定收益产品的资金转移到风险较高的投资以寻求更好的回报，加拿大银行之间对客户存款的竞争预计将加剧。 对于银行来说，粘性客户存款是一种成本更便宜的资金来源，可以控制成本并提高贷款利润。 加拿大大型银行从疫情期间节省的 3500 亿加元中受益，其中大部分都进入了流行的定期大额存款GIC，这让存户每年可赚取约 5% 的利息。 加拿大央行行长们一致认为，如果经济按预期发展，今年应实施降息。   分析师警告说，除非银行支付保留存款的费用，否则这笔GIC现金可能会寻找新的归宿，因为降息将会挤压GIC的利润率。 KBW 分析师迈克·里兹万诺维奇 (Mike Rizvanovic) 表示：“加拿大消费者现在的要求更高，很可能比过去几十年前利率较低时要高。” 里兹万诺维奇表示：“即使在降息周期中，加拿大人对资金的要求也可能更高一些。” 他指出，即使利率下降，消费者也不太可能将钱存入低利率的活期账户。 债务融资(Debt financing )是银行最昂贵的融资形式之一。虽然定期存款( term deposits )更便宜，但仍然比活期存款(demand deposits)贵。 与全球同行相比，加拿大银行对中长期债务和商业票据的依赖程度已经更高。根据加拿大央行的数据，加拿大大型银行约 36.8% 的资金来自债务，而美国大型银行和欧洲银行的这一比例分别为 26.1% 和 28%。 Veritas投资研究分析师Nigel D'Souza表示：“正在发生的变化是银行的竞争力越来越强……与存款的价格竞争变得更加激烈，这导致银行提供更具竞争力的存款利率，这也给成本带来了上行压力。” 去年，即使贷款损失准备金增加，大型银行也采取了大胆的成本削减措施来保留利润。 分析师现在预计，随着银行克服这些挑战并预测今年晚些时候的增长，盈利将会下降。 加拿大各大银行现正准备应对定期存款的转变。 加拿大皇家银行(RBC)首席执行官戴夫·麦凯 (Dave McKay) 上个月表示：“我们都难以预测的一个问题是，目前主要存放在GIC中的 3500 亿加元消费者存款将会发生什么情况。” “正如我们预期的那样，一些(存款)将流回股票和投资产品，有些会创造刺激需求。” 可以肯定的是，银行筹集更多存款的需要取决于贷款增长，而目前贷款增长乏力。 杰富瑞 (Jefferies) 分析师约翰·艾肯 (John Aiken) 表示：“问题是……贷款增长量何时会回升。” 他说：“这是一个非常不稳定的阶段，如果你非常乐观，并尝试获得一些存款市场份额来为增长提供资金，那么你实际上可能希望为部分增长预先提供资金。” 今年1月底，加拿大五大银行存款平均增速为2.98%，是疫情以来最慢增速之一。 在与加拿大类似的市场澳大利亚，分析师预计，随着大流行时代的福利补贴资金即将结束，竞争将挤压银行利润。在美国，很大一部分储蓄已经花掉了。 加拿大第二大银行道明银行(TD)加拿大零售业务主管雷蒙德·春(Raymund Chun)表示，随着利率温和，预计部分存款将进入股票市场。 “但我们会先看看并做出相应调整，”他补充道。 吸收存款的压力可能会导致产品创新，类似于电信公司留住客户的方式。 丰业银行旗下在线银行 Tangerine 首席执行官吉莉安·赖利 (Gillian Riley) 表示：“随着利率环境的变化，我们将推出新产品。”

在加拿大，代持信托(bare trust)十分常见。例如，父母和孩子开设一个联名银行账户，或者作为联合签署人签了一项房贷，则属于“代持信托”(bare trust)协议的一部分。 今年报税季，加拿大人将首次为代持信托提交税务申报。如果未能在4月2日截止日期前提交，可能会面临严重的罚款。 常见的代持信托安排 有的人不想让别人知道其拥有某些财产，在登记财产的所有权时，用了别人的名字。这样其他人查询就无法看到真正的持有人;这就是别人替你「代持」。   简单来说，当某人在法律上拥有一项资产，但在实践中该资产属于其他人时，代持信托就会发生。该安排实质上是对财产的法律和受益所有权进行分离。   代持信托与其他信托账户的区别在于前者的受托人对受益人资产没有决策权。受托人仅根据受益人的指示行事。 代持信托是一种非实名信托，从前代持信托的受托人不必报税，而是由受益人申报资产所产生的收入和增值，但现在，受托人也要向税务局申报了。 根据加拿大税务局的定义，代持信托安排的示例包括： 父母或祖父母为未成年子女开立的金融账户 任何联名银行账户：例如，成年子女与老年父母之间的账户 父母为子女共同签署的房贷 关于房贷的代持信托 为了使共同签署的房贷算作代持信托协议，金融机构要求将父母列入产权证书。 越来越多的加拿大人可能属于这类为子女或孙子女共同签署房贷的人群，因为年轻人的工资持续难以跟上生活成本和购房成本的上涨。特别是在疫情之后，没有家庭资助的人很难成为业主。 Royal LePage在2023年8月对500多名受访者进行的一项网络调查显示，目前有6%的业主与除配偶以外的人共同拥有房产。只有44%的受访者表示他们与产权证书上的其他业主同住。 代持信托罚款 当前，加拿大税务居民需要为2023年度的代持信托提交T3信托所得税和信息申报表，申报截止日期是4月2日。 如果加拿大人未在截止日期前提交代持信托申报，他们可能会面临多项费用或罚款。通常，延迟申报的罚款是每天$25元，最低罚款为$100元，最高为$2500元——具体金额取$2500元或信托财产的5%中的较大金额，没有上限。 不过，加拿大税务局本周宣布，由于人们对新的代持信托规则不熟悉，所以可能网开一面，减免罚款，仅追究严重的故意疏忽案件。 代持信托如何申报 需要注意的是，低于$5万元的信托不需提交T3表格。 第一步是获取信托识别号。在加拿大税务局的网站上有一个申请流程，然后就能够进行电子申报。 另外，你需要提交一份T3信托所得税及信息申报表(T3申报表)和15号表格(信托受益所有权信息)，后者需要列出所有的有益所有者和受托人。 加拿大税务局提供了关于提交T3信托申报的逐步指南：https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/forms-publications/publications/t4013/t3-trust-guide.html

3月21日，瑞士央行打响降息“第一枪”，市场将其视为“里程碑”式的信号，开始竞相押注其他主要央行将“跟进”降息。 全球央行政策大逆转会就此拉开帷幕吗？ 欧美央行会“跟进”降息吗？ 2022年，疫情叠加能源供应紧缺带来物价飙升，让全球通胀率在这一年达到了本世纪以来的最高峰。美联储开启了40年来最快的加息周期，其他主要央行也纷纷开启了新一轮加息周期。 在持续紧缩的货币政策作用下，现如今全球“抗通胀”的斗争已经取得了显著成效。最新数据显示，美国、欧元区2月通胀率分别为3.2%和2.6%，大多数发达经济体的通胀率已经达到了2%。 最新美联储利率决议继续“按兵不动”，并维持年内三次降息的预期不变，释放出比市场预期更为鸽派的信号；伴随英国央行最新利率决议表达出的乐观通胀前景，市场加码押注英国央行和欧央行在6月降息的预期。 目前，货币市场对欧央行在6月前降息的预期从周三的近80%升至90%；对英国央行6月降息已经从周三的60%跃升至约80%。截至发稿，Fedwatch工具显示期货市场预计美联储在6月降息的可能性为68.5%。 此外，新兴市场经济体诸如巴西、墨西哥、匈牙利和捷克共和国，均已经开始降息。 麦格理（Macquarie）银行在给客户的一份说明中说： "各国央行......正在或即将再次放宽政策。” 汇率也是一大驱动因素。瑞郎走软有望缓解其他地区的输入性通胀，加快其他主要央行的降息步伐。 在美国2月份通胀数据好于预期之后，美联储在周三的利率决议中坚持了2024年三次降息的预测，同时大幅上调了经济增长预期。 富达国际（Fidelity International）宏观和战略资产配置全球主管Salman Ahmed将其解释为： “美联储希望降息，希望有机会启动降息周期，但数据并没有给他们提供这个切入点。” 有观点认为，在仍高于目标的通胀压力下，欧美央行更可能以“最小增量”行动，定期暂停加息。 市场似乎太兴奋了 不过，在接受“全球央行集体转向”的结论前，需要注意瑞士央行降息这一行动本身具有特殊性： 一是瑞士2月通胀率为1.2%，已经达到该国央行2%的通胀目标； 二是瑞郎持续走强，甚至引发了该国对通货紧缩的担忧，成为了央行选择率先开启宽松周期的关键触发点。 而对于尚在高通胀压力下“挣扎”的其它欧美主要央行来说，这两个触发条件均尚未实现。 Ahmed警告称，美联储应等待更长时间才开始放松货币政策，而欧央行和英国央行如果先行一步，将面临货币疲软和通胀加剧的风险。 就全球最大央行美联储而言，降息似乎是更为“进退两难”的决定。 本月早些时候，美联储鲍威尔在国会作证时曾表示，政策制定者将在大选前“低头做好我们的工作”，这进一步加强了市场此前的普遍预期，即：为了不影响11月的总统大选，市场普遍预计美联储“不得不”在此之前完成政策转变。 另一边，美国经济正处在稳健增长的轨道上，联储也在最新利率决议中上调了经济增长前景，从维稳角度考虑，“在通胀顽固时先不变、在经济增长强劲时再降息”的路径似乎更为稳妥。 甚至有观点认为，世界经济正在时刻经历深刻变化，所谓的中性利率（既不刺激也不减缓增长的利率水平）也不乏上调的可能。 欧央行执委Isabel Schnabel本周曾表示： “我们现在可能正面临这样一个转折点。” “与气候转型、数字化转型和地缘政治变化相关的结构性挑战所带来的特殊投资需求，可能会对自然利率产生持续的积极影响。” 本文不构成个人投资建议，不代表平台观点，市场有风险，投资需谨慎，请独立判断和决策。

大多伦多地区一对夫妇刚刚经历「一场恶梦」，他们因更换SIM卡而碰上所谓的SIM卡交换诈骗，损失逾14万元。 据Global News报道，一对大多伦多地区的夫妻斯托克(Wayne Stork)和他的妻子戴安娜(Diana)因更换SIM卡损失而成为受害者，在此之前他们从未听说过此类骗局。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1649780206626-0'); }); 这对大多伦多地区的夫妻没有做错什么，却损失了约14万元。 斯托克在电视采访中表示，「这是一场噩梦，」他的妻子戴安娜就在他身边。 他们选择把这件事公诸于世，是希望引起人们重视。 手机突然无法使用  眼见他人登入账户把钱耗尽 斯托克是Freedom Mobile的长期客户，他表示，去年9月，他的手机突然无法使用，「我的手机进入了SOS模式，已停用。」 从那时起，斯托克就不再使用手机，但其他人却可以存取手机上的个人资讯。 戴安娜说：「他（斯托克）眼睁睁地看着自己账户上的钱被耗尽，恐慌就在那时开始。」 在接下来的24小时内，骗徒获得了斯托克的股票交易账户和其他账户的存取权限，包括一个遗产收益的加密货币账户。 戴安娜表示，他们失去了价值14万元的比特币。 当这对夫妇致电Freedom Mobile的客服热线时，他们指一名客服代表称记录显示，有人在多伦多的一家零售店获得了一张新的SIM卡，显然此人自称是斯托克。 客服问斯托克：「你昨天是不是去商店换了一张新的SIM卡？」斯托克否认那人是自己。 交换SIM卡诈骗可有多种形式，这是其中一种，犯罪分子会联系用户的行动电话服务商并诱骗他们激活SIM卡，从而获得受害者手机号的访问权限。 在该宗事件中，斯托克透过Wealthsimple平台损失惨重：其中包括CIBC股票账户的5,500元；TFSA账户的15,100元；以及加拿大西部银行(Canadian Western Bank)价值6,013元的股票。 斯托克表示，在向警方和Wealthsimple平台报告发生诈欺事件后，该平台承认斯托克并无过错，因此赔偿了他被骗走的钱。 但斯托克在加密货币交易所Coinbase的一个单独账户内价值约14万元的比特币已经永远消失了，这与Wealthsimple的业务无关。 「那是我们的退休金，那是我们的钱，」斯托克说，他对Freedom Mobile感到沮丧，因为他的账户被盗后6个月内，该无线运营商尚未提供赔偿。 Freedom Mobile在发给Global News的电子邮件声明中写道：「客户资讯的安全始终是我们的首要任务。SIM卡交换是一个全行业的问题，Freedom Mobile正在积极努力防止这种情况发生。」 该公司发言人补充说，在斯托克的案例中：「我们可以确认已与客户联系以解决问题。」 代表许多电信提供商的加拿大电讯协会(Canadian Telecommunications Association)营销和传播总监Nick Kyonka在电邮声明中表示，「我们的会员非常重视与客户私隐和安全相关的任何问题。」 Kyonka称，2020年10月至2021年5月期间，电信提供商实施了新的安全措施，「未经授权的号码转移和SIM卡交换总数下降了95%」。 负责管理和监督广播和电信的加拿大广播电视和电信委员会(CRTC)称已「认识到这是一个问题」。 该机构一位发言人在请求置评后回复：「CRTC同情此类诈欺行为给个人带来的压力和困难。」 但总部位于渥太华的渥太华公共利益倡导中心的执行董事兼总法律顾问劳福德(John Lawford)在受访时表示，加拿大需要进行监管改革，以保护消费者免受SIM卡交换诈欺的侵害。 斯托克和戴安娜为他们无法控制的事情付出了高昂的财务代价，他们也可能针对Freedom Mobile采取法律行动。 消费者可以采取哪些措施来降低SIM卡交换受害风险？ 加拿大电讯协会建议人们不要在社群媒体上发布出生日期等个人资讯；协会警告，手机用户应留意要求更改密码或更新账户资讯的电子邮件和简讯提示；并建议用户确保设置的服务提供商账户验证的安全问题和答案难以破解。 图：Global News截图图  

周五，根据加拿大《环球邮报》（Globe and Mail）报道，加拿大银行业监管机构正在制定新政策，限制银行住宅抵押贷款组合中的高杠杆贷款数量。这些贷款正在与房价一起膨胀，使加拿大借款人成为世界上负债最多的借款人之一。 图源：51网记者   该报援引两名知情人士的话称，金融机构监管局（OFSI）已告知贷款机构，对于抵押贷款额超过年收入4.5倍的借款人，他们很快将限制发放贷款。 报道说，新的收入限制预计将于明年第一季度生效，但补充说，这不适用于有保险的贷款，即借款人必须支付抵押保险费用，因为他们的首付金额低于物业购买价格的20%。 银行监管机构已经引入了新的资格规定，包括最低资格利率将比借款人商定的抵押贷款利率高出2%，以确保消费者能够承受未来的利率变化。 加拿大各大银行也拨备了更多资金，以应对央行开始升息后可能变成坏账的贷款，且监管机构要求银行显示出强劲的资本状况。 加拿大银行家协会表示：“加拿大的银行长期以来一直与客户合作，以保持其抵押贷款的良好信誉。” “了解他们的客户并适应他们不断变化的环境是重中之重。业界仍在评估OSFI政策的影响。” OSFI没有立即回应采访请求。

安省宾顿市一名男子在为客户报税时虚报了价值3400万元的慈善捐款，他已认罪，被判处三年监禁。 加拿大税务局公布了这一判决，以及法庭诉讼的细节。 图源：51记者拍摄 加拿大税务局(CRA)表示， Festus Bayden是一家名为E&F Tax Associates的报税公司的合伙人。该公司在多伦多和宾顿又称为Bankay Financial Services Inc.。 调查发现，Bayden在2004年至2006年纳税年度为30多名客户申报个人所得税时，申报了超过3400万元的虚假慈善捐款。 CRA表示：“Bayden告诉他的客户，如果他们申报的慈善捐赠金额大大超出实际捐赠金额，就可以获得更大的退税或减税。” “然后，Bayden用与他有关联的各种慈善组织的名义，向他的客户提供了虚假的慈善捐款收据。” 他向客户收取虚假慈善捐款面值大约10%的费用。 Bayden受到指控后逃离加拿大，但在2023年6月13日返回加拿大时被拘留。 2024年2月27日，在他承认一项超过5000元的欺诈罪名后，宾顿的安省法院判处他三年监禁。 CRA在一份声明中表示：“这些人故意做出虚假陈述，以帮助他们的客户避税或逃税。” “他们从客户那里收取的费用中获得了经济利益。为了保持我们税收制度的公平性，CRA要求那些为逃税提供便利的推销商，以及那些利用他们的服务逃税的人对自己的行为负责。” CRA表示，他们致力于追查那些推销违反或歪曲加拿大税法规定的个人或公司。 “CRA将继续利用所有可用的工具，积极追查逃税和虚假申报。” “CRA的工作是确保个人和企业报告所有收入，只申请他们有权获得的福利，这样，重要的福利项目就可以提供给那些需要的人。” 该公告还警告说，任何少报收入或申请他们无权获得的福利的个人或企业，都要偿还福利金，并可能受到处罚。

安省一对夫妇表示，他们在支付信用卡账单时丢失了8600元后，与银行争吵了近四个月。 “他们只是说钱不见了，对我们的损失感到抱歉，”安省Wiarton市的居民Al Bamford说。 图源：CTV News Bamford在加拿大皇家银行（RBC）有账户，在丰业银行有American Express信用卡。   去年11月，Bamford联系了RBC，说想还清他在丰业银行信用卡上8,620元的余额。 Bamford说，由于他在RBC银行业务情况，他被建议使用电话银行支付账单，并让RBC一名员工协助转账。 他说：“我们从RBC转钱，支付丰业银行的约8600元信用卡。” “他们不能通过互联网或其他方式来做，因为这是一个很高的数额。它必须由RBC的一名员工完成，而正是他们丢了钱。” 图源：51记者拍摄 从11月以来，Bamford夫妇、皇银和丰业银行之间一直在争执，但是最终皇银表示，这些资金不见了。 Bamford说：“他们只是说钱丢了，他们对我们的损失感到抱歉。” 他的妻子Brenda说，这是令人沮丧的经历。“我们没有做，是他们做的转账，我们怎么找得到？” Al Bamford补充说：“我们并没有被黑客攻击或欺骗或其他任何事情。这是银行干的，银行拿走了我们的钱，丢了。” Democracy Watch组织的负责人Duff Conacher常常直言不讳地谈论银行的问题，他没有具体谈论这起案件，但他告诉CTV新闻，当银行交易中钱丢失时，通常会指责客户。 “银行说，‘顾客，这是你的错，你丢了钱，你必须还给我们，因为我们永远不会赔钱，因为这从来都不是我们的错，’”Conacher说。 CTV新闻联系了加拿大皇家银行，他们同意调查Bamford的案子。 之后确定，这笔钱从未被转到丰业银行支付信用卡账单。相反，这笔钱被意外地直接转给了American Express，而American Express并没有将这笔钱计入Bamford的账单。 皇银发言人在给CTV新闻的一份声明中说：“我们审查了此事，可以确认我们的客户遇到的问题是处理错误的结果，我们正在纠正这个错误。我们也在直接与客户沟通，让他们了解情况，解决他们的担忧。” 现在，8620元已被追回，并转给了Bamford夫妇，另外还有900元用于支付利息和赔偿错误。 Al Bamford说：“拿回这笔钱让我松了一口气，很高兴钱被找回来了。” 最后提醒大家，在转账或支付账单时，一定要多花点时间反复检查收款人的姓名和账号，因为一个错别字或少了一个数字，都可能会导致一些不容易解决的问题。

尽管加拿大央行决策者对何时降息存在分歧，但根据3月6日决定将关键隔夜利率维持在5%的议息会议摘要显示，他们一致认为，如果经济发展符合预测，应该会在今年的某个时候降息。 据《金融邮报》(Financial Post)引述周三(20日)发布的摘要写道：“成员们一致认为，如果经济发展符合央行的预测，降息的条件应该会在今年内实现。”然而，对于何时才有足够的证据表明这些条件已经到位，以及如何权衡前景风险，管理委员会(governing council)成员仍存在不同观点。 摘要称，虽然1月份房价继续下跌，但近期转售势头强劲，可能会引发房价上涨。 加拿大央行行长麦克莱姆(Tiff Macklem)和其他5位管理委员会成员总结道，他们无法“洞察”过去升息对按揭贷款成本的影响，导致房屋价格上涨。   委员会成员还指出，加拿大的按揭贷款更新周期意味着较高的按揭贷款利息成本，将对消费物价指数(CPI)通膨产生“持续但非永久性”的影响。 决策者们承认，房屋价格通膨(包括按揭贷款利息成本、租金和与房屋所有权相关的组成部分)在1月仍保持在6.2%的高位，并且仍然是推动CPI总体通膨的最大动力。他们也一致认为，最近的房地产市场指标表明，这种情况可能会持续下去，这意味着高昂的房屋成本将继续成为CPI通膨的重要因素。 尽管如此，他们的结论是，“最近的数据清楚地表明，通膨压力仍然广泛，潜在通膨尚未显示出持续下行的势头。”   潜在通膨进一步持续缓解才会实现 他们也同意，在降息之前，他们需要看到潜在通膨进一步持续缓解。他们的重点将是核心通膨以及几个关键指标，包括企业定价行为、通膨预期、相对于生产力的薪资成长以及经济中的供需平衡。 数据显示，在将通货膨胀率降至2%的目标方面进展缓慢。CPI篮子中成长超过3%的组成部分持续下降，但仍显著高于历史平均水平。 根据审议摘要，“委员会成员认为数据中没有任何内容会改变他们的观点，即未来几个月CPI通膨率将保持在3%左右。” 自3月6日公布利率决定以来，关键隔夜利率已连续第五次维持在5%，数据显示通膨有所缓解，而房价略有上涨。 2月份整体CPI通膨率意外下降至2.8%，其中食品通膨放缓是原因之一。同时，加拿大央行首选的“核心”通膨指标减至3.2%，而1月为3.4%。 多伦多道明银行(TD)的经济学家表示，这是自2021年以来食品杂货通膨首次低于整体通膨。2月食品杂货价格较去年同期仅上涨2.4%，而1月则上涨3.4%。 然而，经济指标仍参差不齐，房屋通膨率仍在走高。根据道明银行的报告，租金年增8.2%，而自住整体成本上涨6.7%。 根据3月19日发布的Teranet-National Bank综合房价指数，经季节性调整后，加拿大11个最大的人口普查大都会区的房价在2月份上涨了0.2%，这是在连续下跌4个月后的首次上涨。 道明经济学家预测隔夜利率将维持不变直到7月。 加拿大商会(Canadian Chamber of Commerce)商业数据实验室的高级经济学家安德鲁·迪卡普阿(Andrew DiCapua)也预计央行将在6月份继续维持利率不变。 但一些市场观察家预测6月会降息。 宏利投资管理有限公司宏观策略总监拉普安特(Dominique Lapointe)表示，人们似乎越来越重视排除按揭贷款利息成本的CPI指标，按揭贷款利息成本是通膨的最大贡献者，随着通膨降温，强化了加拿大央行的鸽派倾向。 他表示：“考虑到自2023年下半年以来经济成长几乎为零，我们继续预计加拿大央行将在4月10日的货币政策报告中为6月的降息做好准备。”

加拿大皇家骑警的一份秘密报告警告联邦政府，一旦国民们意识到他们的经济状况糟糕透顶，加拿大可能会陷入内乱。 这份题为《加拿大政府整体五年趋势》的报告称：“与前几代人相比，年轻一代已经目睹了生活水平的下降，而即将到来的经济衰退将……加速这种下降。” 图源：51记者拍摄 “比如，许多35岁以下的加拿大人不太可能买得起房子住。”   这份被标记为机密的报告作为一份“特别行动资讯”，只分发给皇家骑警内部和联邦政府的“决策者”。 卑诗省汤普森河大学(Thompson Rivers University)的法学助理教授、政府保密专家Matt Malone要求查阅后，这份文件的删改版被公布于众。 该报告在前言中将其描述为“自查”，旨在突出加拿大国内外“可能对政府和皇家骑警产生重大影响”的趋势。 报告作者一开始就警告说，无论加拿大目前的情况如何，它“可能会在未来五年内进一步恶化”。 除了不断恶化的生活水平，皇家骑警还警告说，不可预测的天气和季节性灾难，如野火和洪水，将更多地在未来产生影响。最值得注意的是，报告作者警告说，加拿大面临着“越来越大的压力，要求其放弃北极领土”。 报告的另一个主题是，加拿大人对他们的政府越来越失望，这主要归咎于“错误信息”、“阴谋论”和“偏执”。 该报告写道，“首要考虑因素”之一是：“执法部门应该预料到，在错误信息宣传和对所有民主制度日益不信任的推动下，社会和政治两极分化会持续下去。” 图源：51记者拍摄 具有讽刺意味的是，报告中删节较多的章节中，有一节的副标题是“信任受侵蚀”。“过去七年来，西方世界出现了明显的社会和政治两极分化”，这是第一句话的开头，后面全部被政府审查人员删除。 审查员还删除了警告“偏执民粹主义”的大部分内容。该部分一条未经编辑的句子写道：“利用政治两极分化和阴谋论的兴起，民粹主义者愿意对信息作出调整，以迎合极端主义运动。” 在生活水平下降和买房难方面，皇家骑警的警告与统计数据相符。 加拿大的生产效率以人均GDP衡量，至少从20世纪80年代以来一直呈下降趋势。但近年来，这一跌势急剧加速。而许多同类国家的人均工人生产力在上升。 卡尔加里大学经济学家Trevor Tombe去年的一项分析发现，如果加拿大过去五年的生产率增长能跟上美国的步伐，那么加拿大的人均收入将比现在高出5500元。 图源：51记者拍摄 与此同时，根据加拿大皇家银行12月份的一份分析报告，加拿大多数主要市场的住房负担能力已经达到了“有史以来最糟糕”的水平。平均而言，即使是公寓，现在也难以负担，以目前的价格，只有44.5%的加拿大家庭有足够的收入购买公寓。至于单户住宅，只有最富有25%的加拿大家庭有希望购买一套。 “未来五年及以后的经济预测都很黯淡，”皇家骑警在对未来十年的评估中写道，甚至引用了法国总统埃马克龙的话，称将面临“富足的终结”。

一位政府发言人向环球新闻证实，一些在2023年开设了首套房屋储蓄账户（FHSA）的加拿大人面临着加拿大税务局处理其税务申报的延迟问题。 图源：globalnews   本周早些时候在Reddit上发布帖子的多名用户报告称，他们在收到加拿大税务局的评估通知时出现了三周或更长时间的延迟。在Reddit上发布帖子的用户有一个共同点，那就是他们都在2023年开设了FHSA账户。 FHSA是一种新的注册储蓄工具，对于希望购买住房的加拿大人来说具有重要的税务影响。供款可抵税，这意味着将任何资金存入FHSA都可以计入当年的应税收入，而且在取款用于购买住房首付时也是免税的。 负责加拿大税务局的联邦部长Marie-Claude Bibeau的传讯主任Marianne Dandurand周三向环球新闻证实，与FHSA相关的税务申报处理存在延迟。但她补充说，问题现在应该已经解决了。 图源：globalnews 她在一份声明中说：“像税季初期的一些新举措一样，加拿大税务局在处理包括FHSA在内的税务申报时遇到了一些处理问题”。 “这个问题立即被加拿大税务局团队发现，并积极努力解决。现在已经确认该问题已解决，FHSA持有人应该期待一切很快恢复正常。” 目前一些Reddit用户在同一帖子上报告称，他们现在开始收到评估通知了。 一位加拿大税务局发言人在一份声明中告诉环球新闻，该机构旨在在纳税申报后两周内向加拿大人发出评估通知。根据声明，加拿大税务局在2022年度税收季节对于96％及时进行数字申报的纳税人实现了这个目标。 该发言人说，“在某些情况下，处理税务申报将需要超过我们两周的标准服务时间，我们为可能造成的任何不便表示遗憾。我们将继续尽快解决这些个案，包括可能报告FHSA信息的税务申报”。 FHSA原计划于2023年4月1日推出，此前联邦政府在去年的预算中引入了这个新账户。但大多数金融机构延迟向客户提供这种储蓄工具。 截至2024年初，根据加拿大财政部的数据，已有超过50万加拿大人开设了FHSA账户。

尽管加拿大央行决策者对何时降息存在分歧，但根据3月6日决定将关键隔夜利率维持在5%的议息会议摘要显示，他们一致认为，如果经济发展符合预测，应该会在今年的某个时候降息。 据《金融邮报》（Financial Post）引述周三（20日）发布的摘要写道：「成员们一致认为，如果经济发展符合央行的预测，降息的条件应该会在今年内实现。」然而，对于何时才有足够的证据表明这些条件已经到位，以及如何权衡前景风险，管理委员会(governing council)成员仍存在不同观点。 摘要称，虽然1月份房价继续下跌，但近期转售势头强劲，可能会引发房价上涨。 加拿大央行行长麦克莱姆(Tiff Macklem)和其它5位管理委员会成员总结道，他们无法「洞察」过去升息对按揭贷款成本的影响，导致房屋价格上涨。 委员会成员还指出，加拿大的按揭贷款更新周期意味着较高的按揭贷款利息成本，将对消费物价指数（CPI）通膨产生「持续但非永久性」的影响。 决策者们承认，房屋价格通膨（包括按揭贷款利息成本、租金和与房屋所有权相关的组成部分）在1月仍保持在6.2%的高位，并且仍然是推动CPI总体通膨的最大动力。他们也一致认为，最近的房地产市场指标表明，这种情况可能会持续下去，这意味着高昂的房屋成本将继续成为CPI通膨的重要因素。 尽管如此，他们的结论是，「最近的数据清楚地表明，通膨压力仍然广泛，潜在通膨尚未显示出持续下行的势头。」 潜在通膨进一步持续缓解才会实现 他们也同意，在降息之前，他们需要看到潜在通膨进一步持续缓解。他们的重点将是核心通膨以及几个关键指标，包括企业定价行为、通膨预期、相对于生产力的薪资成长以及经济中的供需平衡。 数据显示，在将通货膨胀率降至2%的目标方面进展缓慢。CPI篮子中成长超过3%的组成部分持续下降，但仍显着高于历史平均水平。 根据审议摘要，「委员会成员认为数据中没有任何内容会改变他们的观点，即未来几个月CPI通膨率将保持在3%左右。」 自3月6日公布利率决定以来，关键隔夜利率已连续第五次维持在5%，数据显示通膨有所缓解，而房价略有上涨。 2月份整体CPI通膨率意外下降至2.8%，其中食品通膨放缓是原因之一。同时，加拿大央行首选的「核心」通膨指标减至3.2%，而1月为3.4%。 多伦多道明银行（TD）的经济学家表示，这是自2021年以来食品杂货通膨首次低于整体通膨。2月食品杂货价格较去年同期仅上涨2.4%，而1月则上涨3.4%。 然而，经济指标仍参差不齐，房屋通膨率仍在走高。根据道明银行的报告，租金年增8.2%，而自住整体成本上涨6.7%。 根据3月19日发布的Teranet-National Bank综合房价指数，经季节性调整后，加拿大11个最大的人口普查大都会区的房价在2月份上涨了0.2%，这是在连续下跌4个月后的首次上涨。 道明经济学家预测隔夜利率将维持不变直到7月。 加拿大商会(Canadian Chamber of Commerce)商业数据实验室的高级经济学家安德鲁·迪卡普阿(Andrew DiCapua)也预计央行将在6月份继续维持利率不变。 但一些市场观察家预测6月会降息。 宏利投资管理有限公司宏观策略总监拉普安特(Dominique Lapointe)表示，人们似乎越来越重视排除按揭贷款利息成本的CPI指标，按揭贷款利息成本是通膨的最大贡献者，随着通膨降温，强化了加拿大央行的鸽派倾向。 他表示：「考虑到自2023年下半年以来经济成长几乎为零，我们继续预计加拿大央行将在4月10日的货币政策报告中为6月的降息做好准备。」 图：加通社  

一位市场专家非常担心股市会出现大幅回调。Academy Securities的策略师Peter Tchir表示，美国股市看起来越来越有可能至少下跌10%。 Tchir在3月17日的一份报告中写道:“我不会考虑股市回调5%到10%，我更担心的是10年期国债收益率突破4.5%的同时出现10%或更高的回调。” 他“越来越紧张”有三个原因。 首先，他说，看看(1)债券收益率。他说，10年期美国国债的收益率已经攀升至4.33%，看起来可能还会继续攀升。事实上，债券市场可能会重蹈去年秋天的覆辙，当时它遭遇了一场历史性的崩盘。 “我一直期待看到像去年秋天那样，收益率再次上升，”Tchir写道。“10年期国债收益率上周每天都在走高，这像是一个股市下跌的信号。” 10年期国债收益率上一次触及这一水平是在今年2月，随后债券价格出现反弹。但随着美联储在降息问题上越来越强硬，情况正在发生变化。事实证明，通胀比预期更为棘手，有关不降息甚至加息的传言已悄悄传到华尔街。   这就引出了Tchir的第二个理由:(2)通货膨胀。对他来说，很明显，通货膨胀率仍然居高不下。而且，随着地缘政治风险，从乌克兰战争，再到伊朗可能卷入中东冲突，可能使能源价格居高不下，从而推高通胀，这可能仍然是一个问题。 然后是(3)美国消费者。到目前为止，他们的行为就像“僵尸”一样，不断地复活，Tchir说。但这种情况即将改变，因为他们开始在债务上升和就业市场降温的重压下屈服。 他说，这些风险需要“二级戒备级别的看跌”。 他写道:“虽然我不认为‘滞胀’是一种风险，但我认为我们正在进入这样一个时期:我们可能会看到收益率走高，同时经济走弱，美联储被持续的通胀束缚住手脚。”

加拿大今年报税的截止日期是4月30日。随着这一重要日子的临近，有专家就如何避免被税务局（CRA）审计提供了一些建议。 图源：51记者拍摄 有两条简单的规则可以最大限度地减少税务复查和审计的可能性：按时提交，第一次就做对。 迟交文件意味着，加拿大税务局将不得不评估是否适用罚款，这相当于税务人员不必要的额外关注。 特许专业会计师、金融教育平台Video Tax News总监Joseph Devaney表示：“CRA每一次接触报税文件，都有机会将其列入复查。” 如果CRA在你的报税表中发现了错误，不仅会来询问你的这份报税文件，而且更有可能在未来几年把你列入审查的对象。 出错风险 对于2023纳税年度， Devaney认为，申报员工费用的新规定，以及对未充分利用的住房和信托的新要求，可能会让纳税人陷入困境，并招致CRA不必要的审查。 当涉及到在家办公的费用时，CRA已经取消了简化方法。新的流程包括从你的雇主那里获得一份签字的T2200证明，证明你多数时间都在远程工作，并将水电费、租金和互联网账单等成本加起来。 比较麻烦的是，加拿大人还需要说明他们的家庭办公室相对于房子面积的大小。Devaney说，你无法猜测，“比例是个大问题。” 如果你不想拿着卷尺在房子里计量，也可以看看房间数。例如，如果你的住宅有10个房间，那么你的家庭办公室占房子的10%。 如果你在家里没有一个封闭的工作空间，就必须声明你通常在桌子上工作的时间的百分比。 他说：“CRA的一般立场是，任何你不用于工作的时间，就是用于个人用途。” 未充分利用住房税（UHT）的纳税申报义务，以及对信托的最新报告要求，都加大了出错的风险。 对于受这些新税收规定影响的加拿大人，Devaney建议向注册会计师寻求帮助，有时甚至向税务律师寻求帮助。 就连税务专家有时也很难给加拿大人提供明确的建议，告诉他们是应该申报UHT还是信托税。因为答案可能取决于对普通法的复杂解释。 但税务专家可以帮助加拿大人尽量减少报税表中的不一致之处，或者UHT或信托申报与你的常规所得税申报之间的不一致之处，因为这些不一致之处可能会招致CRA的复核或审计。 例如，考虑一个成年子女的情况，他的名字被添加到他年迈父母的房子的业权中。这种非正式的安排可能被认为是所谓的纯信托（bare trust），现在需要提交T3信托所得税和信息申报表。 假设成年子女错误地将它报告为普通信托，而不是纯信托。那么，房屋后来被出售时，CRA可能会质疑父母申请自住房完全税务豁免。 Devaney说：“我们今天的报告方式可能会引发一个大问题，或者在未来一年触发审计。”这种风险对于披露家庭非正式代际安排的T3报税表来说尤其严重，不一致可能会给参与信托的两代人带来税务问题。

手里没钱?快来领加拿大政府福利! 今年春季，你可以期待从政府那里获得一些额外的补助。 时至2024年仅过了三个多月，加拿大人仍在应对飞涨的食品杂货价格、高昂的住房成本以及加拿大生活成本的持续上涨。 对于那些担心新一年带来的账单的人来说，如果符合条件，你可以通过联邦政府的福利、税收抵免和退款来获得一些缓解。 以下是你今年春季如何以及何时可以从联邦政府那里获得更多资金的方式。 GST信用额 资金到账日期：4月5日 商品与服务税/统一销售税(GST/HST)信用额是一种免税的季度支付。 它旨在帮助加拿大低收入到中等收入的个人和家庭抵消他们支付的税款。 根据政府的规定，你可能会获得以下金额： - 单身人士：最高可达496加元 - 已婚或有事实婚姻关系的人士：最高可达650加元 - 每名19岁以下的子女：171加元 你无需申请此信用额，因为在你报税时，系统会自动为你考虑这个额度。 去年，在通货膨胀高峰期，渥太华将GST信用额翻倍延长了六个月。   加拿大儿童福利(CCB) 资金到账日期：3月20日、4月19日、5月17日 CCB是政府无税付款，旨在帮助抚养子女的费用，并由加拿大税务局(CRA)每月管理。 阅读这篇文章以了解你是否有资格、如何申请以及你可以获得多少金额。 气候行动激励支付(CAIP) 资金到账日期：4月15日 CAIP是一笔无税金额，旨在帮助个人和家庭抵消联邦污染定价的费用。 适用于阿尔伯塔省、萨斯喀彻温省、曼尼托巴省、安大略省、纽芬兰和拉布拉多省、新斯科舍省和爱德华王子岛省的居民。 它包括基本金额以及小型和农村社区居民的补贴，并按季度支付。 要查看你是否符合特定省份福利的标准，请点击这里https://www.canada.ca/en/services/benefits/calendar.html 。

出人意料！加拿大2月通胀率意外下跌！降息大门就要开启了？！ 2月通胀率意外下降 刚刚(3月19日)，加拿大统计局发布的最新数据显示，今年2月，加拿大消费者价格指数(CPI)较去年同期上涨2.8%。   这是自去年6月以来的CPI最低增幅，也低于经济学家们此前普遍预期的3.1%。   2.8%的通胀率与1月2.9%的数字相比也有所下降。统计局表示，2月通胀率下降的主要原因得益于手机服务、食品杂货和互联网接入服务成本的增长放缓。 2月的杂货价格较去年同期上涨2.4%，这是2021年10月以来，杂货价格涨幅首次低于总体通胀率。上个月，杂货价格的同比涨幅为3.4%。 手机服务降幅较大，2月签约新手机套餐的加拿大人，所付的费用要比去年同期低26.5%。 值得注意的是，加拿大央行最关注的核心通胀率(剔除了物价波动因素)2月也有所下降，低于经济学家的普遍预期。 与此同时，住房成本仍然持续为通胀带来上行压力，2月按揭贷款利息成本较去年同期上涨了26.3%，租金涨幅也高达8.2%。 统计局表示，2月汽油价格同比上涨了0.8%。此外，加拿大人为旅游支付的费用也有所增加。 卑诗2月通胀率2.6%，较去年同期下跌0.4%。其中维多利亚为2.5%，同比下跌0.3%。温哥华2月通胀率为2.9%，同比下跌0.4%。 降息已刻不容缓？ CPI数据公布之后，加元汇率大跳水，兑人民币汇率已跌破5.30元的关键点位，兑美元汇率也下滑到0.7368。 加拿大通胀率1月、2月连续意外下降，可能已经为加拿大央行的降息行动打开了大门。 3月早些时候，加拿大央行在宣布利率政策时还坚称，现在考虑降息还为时过早，将继续实施量化紧缩政策。     蒙特利尔银行(BMO)首席经济学家道格·波特(Doug Porter)在一份报告中表示：央行的态度可能会在下次、也就是4月的议息会议上发生改变。 波特认为，预计央行4月将在降息的态度上发生转向。他表示，BMO将继续呼吁央行在6月开始降息。 2月数据出炉后，货币市场认为央行将在6月降息的可能性为75%，较数据发布前的大约50%有所增加。 加拿大帝国商业银行(CIBC)首席市场策略师Katherine Judge表示，2月的通胀数据为加拿大央行提供了“充分的证据，表明高利率正在抑制通胀，央行预计将在6月开始降息。 今天的CPI数据也是4月10日下一次议息会议之前的最后一次通胀率报告。经济学家们普遍预测，4月央行将连续第六次将基准利率维持在5%不变，随着经济放缓和劳动市场持续降温，宽松周期预计将在6月或7月开启。 不过，也有部分经济学家认为降息宜早不宜迟。   Monex Canada外汇分析主管Simon Harvey认为，加拿大整体经济比数据显示的要弱得多，如果将降息决定推迟到6月，加拿大央行就有可能在太长时间内维持了过于严格的政策。 3月早些时候，穆迪分析公司(Moody's Analytics)也在最新报告里指出，加拿大央行有可能因为等待太久才降息而抑制本已脆弱的经济。 穆迪高级经济学家Brendan LaCerda分析称，加拿大经济正明显受到利率上升的影响。 Brendan LaCerda说：“这种经济状况蕴含着巨大的风险”，“目前的平衡是脆弱的。如果商业情绪突然变得更加悲观，裁员潮将说服消费者更大幅度地缩减开支，从而迅速引发经济螺旋式下滑，陷入衰退。” 他说，到目前为止，劳动力市场还算稳定，但日益疲软的劳动力市场将在2024年抑制工资增长，从而削弱对消费者的关键支持。 Brendan LaCerda认为，对出口产生积极影响的美国强劲经济也预计会放缓。 Brendan LaCerda指出：“随着这些支持因素逐渐消失，利率正常化对于在 2024年下半年保持增长至关重要。” 加拿大国会预算官(PBO)3月初也预测央行将在4月开始降息，比金融市场的预期略早，到今年年底，利率将降至3.5%。   PBO称，今年加拿大的经济增长率可能为0.8%，略低于央行预测的1%。 如果不采取新的措施，本财政年度的联邦赤字将增至468亿加元，这将远超联邦政府去年秋季预测的400亿加元。

信用变得越来越重要，小至申请信用卡、买手机，大至租房、申请贷款等，都需要信用评分。 但也越来越多关于信用评分的迷思广泛传播，CTV 揭穿了一些最普遍的信用评分迷思，帮助民众开始提高自己的信用。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 迷思一：信用卡不好 是不是听到有人会说使用信用卡不好？ 主要是有些人被信用卡公司烧毁了信用，让他们厌恶信用卡。 事实上，信用卡可能是建立信用评分的最佳方式之一，但一定要明智地使用它们。 如果以错误的方式使用信用卡并且不了解信用卡利息的运作方式，他们会很快使您的信用陷入螺旋式下降。 以下是使用信用卡的「正确方式」： 1 每月按时支付信用卡费用 - 防止滞纳金并建立积极的付款记录2 在每个计费周期之前全额还清您的信用卡 - 防止利息3 使用信用卡进行必要的购买，例如汽油和杂货，不要轻率地超支4 一张好的奖励信用卡实际上可以帮助您赚取日常开支的现金，并让您累积可兑换旅行、度假和其它奖励的积分，从而将钱放回您的口袋。 迷思二：检查你的信用可能会影响你的分数 这种说法正好与事实相反，检查信用评分永远不会损害个人的分数。事实上，你可以从加拿大两大信用机构 Equifax 和 Trans Union 免费检查个人信用报告。 可能会损害信用的是申请新的信用额度，因为这会启动所谓的「硬信用检查」。 如果只是定期这样做（也许每年一次或两次），那么通常无需担心。然而，如果不断启动严格的信用检查并寻求新的信用，它可能会降低你的分数，将你标记为高风险借款人，这自己令人更加绝望。 迷思三：债务会损害你的信用评分 事实上，有债务不是问题，只要不是坏帐就好。个人信用的多样性，也就是名下有多少种信用，其实是决定你整体信用评分的关键因素。 多样化的信用状况可能如下所示： 1 具有良好还款记录的汽车贷款2 具有良好付款记录的信用卡3 正在偿还小额个人贷款4 关键是在所有信用额度上保持良好的信誉。债权人和贷款人希望看到负责任的借款人，没有足够的信用额度可能会让贷方显得你缺乏经验，实际上还会降低你的分数。 迷思四：赚更多的钱可以提高你的信用评分 仅仅因为你开始赚更多的钱并不意味着信用就会提高。现实是，有不少所谓的百万富翁，可能由于过去糟糕的财务决策而导致信用分数极低。 但赚更多的钱仍是帮助提高信用的好方法，因为手上有钱，就可以用来偿还过去的债务，开始再次建立积极的缴款纪录。 迷思五：需要保留一点信用卡债来建立信用 有人会说你只要准时付每月信用卡债，但不需要付清，保留一点欠款金，可以增加信用分数，这是错误的。事实是，无需欠款金，就可建立良好的信用。 在每个信用卡计费周期结束之前还清卡债最符合个人利益，因为这不仅会产生及时的信用付款纪录，并防止了利息费用和滞纳金。 迷思六：如果有好信用，就可以获得想要的融资 仅仅因为你的信用评分为 750，并不意味着可以走进汽车经销店买下一辆昂贵的汽车；也不代表就因此可获得 25,000 元信用卡的申请案。 就算你信用纪录很好，贷方还会查看你当前的收入与债务比率。如果收入无法显示你有能力偿还融资金额，那么有良好的信用评分也无济于事。 话虽如此，如果有足够的资金支持，加上又有良好的信用评分，绝对可以帮助个人获得更优惠的贷款条件（例如较低的利率）。 加通社资料图片  

当涉及加拿大税务局（CRA）和TFSA规则时，无知并不意味着幸福，一名纳税人被课征近11,000元的罚金，外加逾期申报罚金和拖欠利息，他试图撤销罚金，但无济于事。 进入纳税季节，当国人焦急地等待2023年最后几张T5和T3税单的到来时，应确保充分利用所有各种注册计划中的可用供款空间，以便最大限度地减少应税金额。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 据《金融邮报》（Financial Post）报道，到2024年，免税储蓄账户(Tax Free Savings Account，简称TFSA)供款可能高达95,000元（假设你年满18岁，并且自2009年以来一直是加拿大居民），而今年的年度限额设定为7,000元，如果尚未填满TFSA供款，就不要进行任何未注册的应税投资。 你可以登入加拿大税务局的个人线上入口网站「我的账户」，在线查看个人TFSA供款限额。但请记住，你的TFSA供款和提款信息不会即时更新，并且可能已过时，需要留意你的TFSA页面旁的在线发布「截至日期」。 需要保持警觉以避免超额缴款罚款税，是因为该税相当于每月超过限额的百分之一。1%的税似乎不多，但超过限额的每月税额为1%，直到超额供款被提取为止——即每年12%。 如果你确实受到TFSA罚款税的打击，如果可以确定该税款是「由于合理错误而产生」，可以请求CRA免除或取消该处罚。CRA确实有权这样做，超额供款须「立即」从TFSA中提取。如果CRA拒绝取消课税，你可以将此事提交给联邦法院，法官将确定CRA不予免除课税的决定是否「合理」。 纳税人缺乏知识或误解不是理由 最近就有一名TFSA超额供款的纳税人，被征收近11,000元的罚款，外加逾期申报罚款和拖欠利息。 此人于2010年首次开设了TFSA账户，但直到2020年才真正开始「使用」它。她作证说，由于新冠疫情（COVID-19）的爆发，她不得不请假照顾女儿。大约在那个时候，她决定在自己的TFSA内进行一些投资，并使用自己的积蓄和家人借给她的一些钱。 截至2020年1月1日，这位女纳税人的TFSA供款限额为68,113元。2020年期间，她转入396,400元，提款总额为299,296元。因此，考虑到2020年初她的限额为68,113元，到年底她已经多缴了28,990元。 CRA于2021年7月向她发出了2020纳税年度的TFSA评估通知(NOA)，表明她因2020年向TFSA超额供款而欠下10,815元的罚金，外加逾期申报罚款和拖欠利息。 女纳税人于2022年1月正式要求CRA取消对其超额TFSA供款征收的税款，并指出她「没有关于TFSA使用规则的足够信息，且认为TFSA的运作方式与定期储蓄账户相同。」她补充说，当她意识到自己已超额缴款，就致电CRA以获取更多信息。 CRA拒绝了女纳税人最初的减免请求，并指出「缺乏对税收规则的了解不能被视为超出纳税人的控制范围，因为可以在（CRA的）网站上和透过（其）一般查询电话轻松获得信息。」 CRA官员进一步指出，「纳税人有责任了解TFSA的管理规则」，并指出，在2020年超额缴款发生之前，该女士已持有TFSA十多年。 CRA于2022年7月向她发送了第二份TFSA NOA，这次是针对2021纳税年度的，她被通知现在已欠下14,748元，与2020年剩余的超额TFSA缴款有关，其中一些在2021年仍未提取，外加额外的利息和处罚。 接下来的一个月，女士致函CRA，希望其重新审查最初的决定，并重申她「不了解这些规定，但已试图纠正自己的错误」。她表示，她已就NOA事宜联系了CRA，但被建议在年底前只提取多余的金额。 同时，原来所欠金额的利息继续累积。她称自己因此损失了透过TFSA投资的资金，正在休产假，由于育儿和疫情原因没有返回工作场所，没有支付能力。 时间快转到2023年2月，第二位CRA官员审查了她的案件，该官员再次以几个理由拒绝了取消罚款税的请求。 首先，她自2010年起就持有TFSA，应该熟悉规则。 此外，她对规则的缺乏了解不能被视为「超出她控制范围」，因为此类信息和资源是广泛可获得的。该官员还指出，她在2021年7月就被告知超额缴款，但只在2022年采取措施提取超额款项。CRA认为，这并不是「在合理的时间范围内」。 在第二次被拒绝减免后，女士向联邦法院提起上诉，寻求对CRA拒绝免除罚款的决定进行司法审查，由法院确定CRA官员的决定是否合理。 在本案中，法官得出的结论是：「纳税人缺乏知识或误解，并不意味着CRA不给予税收减免的自由裁量决定……是不合理。」 图：加通社  

　　“企业的故事讲的再好听、饼画的再大，如果不能赚钱也终将从神坛上坠落。” 　　2021年2月，23andMe股价处在17.65美元的峰值，截止2024年3月2日，其股价为0.58美元，已经下跌了96%，最高峰时的65亿美金市值已经几乎清零。纳斯达克警告称，如果股价长期低于1美元，23andMe可能会被摘牌。 　　据《华尔街日报》报道，尽管23andMe 野心勃勃想成为一家主流的医疗保健公司，但它从未实现盈利。   　　由此可见，在如今的资本眼里，企业的故事讲的再好听、饼画的再大，如果不能赚钱也终将从神坛上坠落。   　　01 高光时刻 　　23andMe的成立和成长，绕不开它的联合创始人Anne Wojcicki。 　　可以说，Anne Wojcicki一大家子都是精英。她父亲是物理教授，大姐Susan Wojcicki是YouTube的前CEO，二姐Janet Wojcicki是人类学和流行病学博士，在艾滋病领域有很大影响力，她自己则毕业于耶鲁大学生物学专业、后来成为创业圈红人，她们仨也被称为“硅谷三姐妹”。 　　值得一提的是，Anne Wojcicki的前夫Sergey Brin是谷歌的联合创始人，夫妻俩一度是硅谷有名的“最强伉俪”。 　　生活在这样的家庭氛围里，Anne Wojcicki身上一直有股喜欢折腾、特立独行的劲儿。 　　1996年毕业之后，Anne Wojcicki曾在投资公司上班，从事医疗相关的风投工作。不过，她最后对风投行业产生了不满情绪，理由很简单，因为风投总是逐利的，只喜欢研发那些昂贵的药物和服务来赚取巨额利润，却不关心那些低收入人群能否负担得起。 　　这种性格，也是她创立23andMe的源头。 　　2003年，世界各国通力合作完成了第一个人类基因组测序，背后的代价是花费了惊人的27亿美元。由于成本和法律限制，普通消费者要获得基因检测服务的门槛很高。 　　Anne Wojcicki看到了其中的机会，联合其他两位创始于2006年创立了23andMe。公司名称源于人类的23对染色体，使命是帮助人们获取、理解人类基因组并从中受益，业务主要分为两大类： 　　一类是追溯族源，通过基因来判断你的祖先源自哪里。另一类是健康业务，通过基因检测来评估你的健康状态，是否患有疾病，还能够提供包括秃顶、肥胖等生物学特性的遗传信息。 　　跟其他机构高昂的基因服务费用相比，23andMe部分业务的服务费用只需要99美元，可以说大幅降低了服务门槛。 　　不只费用低，23andMe的技术也是顶级的，其推出的基于唾液的个人基因组检测，曾被《时代》杂志评为2008年的年度发明。具体来说，用户只需提供唾液样本，23andMe就能够分析其基因数据，并提供关于族裔起源、健康风险等详细信息。 　　较低的费用和较高的技术，让23andMe在早期吸引了大量客户的关注。到2011年，23andMe的DNA数据库已经拥有超过10万名客户，也包括许多名人。比如，在接受了23andme的一项测试之后，Ivanka Trump对外宣称她发胖的遗传概率非常小。大量名流经常聚在一起，参与由23andMe提供的基因测试，这些聚会被调侃为“吐痰派对”。 　　2018年，23andMe成为全球最火的初创公司之一。2021年，23andMe在纳斯达克上市，市值飙升至60亿美元，由此进入高光时刻。Anne Wojcicki也被《福布斯》杂志评价为“最新的自创亿万富翁”，还有人称她是“女版乔布斯”。 　　就在很多人认为23andMe会继续改变世界时，突然从神坛上开始坠落了。 　　02 从闪耀到暗淡 　　前不久，《华尔街日报》报道称23andMe从未盈利过，而且烧钱速度非常快。 　　具体从财报上看，的确如此。 　　根据23andMe发布的财报，其2024财年前三财季累计收入1.56亿美元，上一年同期累计收入为2.07亿美元，同比减少24.87%；累计净亏损4.58亿美元，上一年同期累计净亏损为2.48亿美元，同比扩大84.95%，现金储备也在大幅减少。 　　也就是说，23andMe不仅没有盈利，而且收入在下滑、亏损在加大。 　　为了降低经营风险，去年23andMe还进行了三轮裁员和出售一家子公司，导致员工人数减少了约四分之一。 　　更危险的是，23andMe已经花完了其筹集的14亿美元资金中的约 80%。《华尔街日报》预计，按照这个速度它可能到2025年就会耗尽所有资金，现金流断裂。 　　这意味着，留给这家红极一时的科技企业的时间，也就一年多了。 　　面对萎靡的业绩，Anne Wojcicki的回应是跟行业低迷有关，而不是公司本身的问题。 　　但是，其所在的TO C遗传学市场是在保持增长的——数据显示，从2023年到2030年这片市场将以每年24%以上的速度增长。并且在过去一年，追踪生物技术板块的SPDR S&P Biotech ETF下跌了约 5.2%，而23andMe的股价在同期下跌75.4%，下滑的趋势更为猛烈。 　　显然，Anne Wojcicki的说法站不住脚。 　　有人认为，监管部门对于23andMe的强势监管，对于其业绩造成了压力。但其实，这些年23andMe与监管部门的关系已经改善了许多，不构成盈利上的压力。 　　有人会说，23andMe业绩的萎靡，在于此前黑客窃取了近 700 万客户的数据，而23andMe在数据泄露发生五个月后才反应过来，由此影响了口碑。 　　但这只是一次偶发事件，并不能揭示出23andMe长期未能盈利的根本原因。 　　事实上，根本原因出在商业模式上。 　　管理学大师德鲁克曾说过：当今企业的商业竞争不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。 　　如果一个商业模式不能产生稳定的、持续的收入，形成较强的复购，那么就称不上好生意。 　　虽然23andMe吸引了数目庞大的客户，但许多客户觉得参加一次基因测试就够了，没有必要多次参加。其次，他们在获得基因测试的信息后，并没有获得后续的服务。 　　比如，我在知道我的家族有秃顶的遗传基因后，应该怎么办呢？ 　　Anne Wojcicki其实也意识到了问题：“我们已经听到我们的客户十多年来表示，他们获得了基因信息然后陷入了困境，不知道如何改变现状。” 　　一旦早期的新鲜感散去，同时又没有后续的匹配服务，很多用户就会对23andMe失去兴趣。这就让23andMe的用户粘性较低，收入完全不可持续，而且难以通过规模效应来降低边际成本，从而导致亏损加剧、入不敷出。 　　23andMe也在努力通过增加多元化服务创造收入，从仅提供信息的科技公司变为既能提供信息又能提供治疗的医疗公司。比如，推出年度付费产品Total Health，提供半年一次的血液测试、外显子测序和基于遗传学的临床护理。 　　这个产品的目的是为了维持用户粘性，保持现金流增长。但目前来看，成效还不太明显。23andMe的下滑趋势，仍在继续。 　　03 未来仍有风险 　　面对未来，Anne Wojcicki无疑是乐观的，因为她手中还有一张牌。 　　她表示，23andMe的未来在于拥有超过1000万份DNA样本的储备。这些样本的提供者同意将其用于研究和开发药物，寻找癌症和自身免疫性疾病的治疗方法。因此，23andMe现在主要专注于药物开发。 　　也就是说，23andMe决心从理论进化到实践，从一家生物科技公司变为医疗科技公司。 　　有人比较看好这种转变。 　　跟踪23andMe的TD Cowen董事总经理Steven Mah表示，他仍然将23andMe评级为“买入”。他认为，23andMe收集的大部分数据并不向公众开放，这使得分析公司的价值变得困难。负面新闻和糟糕的情绪，导致23andMe的交易价格远低于其公允价值。 　　他还表示，23andMe研发药物的部门仍有未开发的价值，该领域的好消息可能会迅速推动23andMe股价的上涨。 　　理想很丰满，但现实却很骨感。 　　一般来说，研发药物的成本更为昂贵，可能需要花费数亿美元、几十年的时间才能获得回报，也可能根本没有任何成果。 　　一个典型的案例就是，冰岛的deCODE genetics公司成立于1996年，其收集了冰岛几乎一半的人口的基因数据。然而，尽管该公司的研究解释了某些疾病的基因机制，但是还没有研发出任何新药物。 　　更何况，23andMe还面临着来自数据泄露的口碑压力、来自监管部门的监管压力和来自业绩颓势的财务压力，如果再花费巨大资源和精力去研发医疗药物，未来的道路恐怕只会更加艰难。 　　23andMe从高光到黯淡的经历，其实也是硅谷生物科技公司的一个缩影。它们生存在极为复杂的竞争环境当中，虽然力图从消费型服务转型到医疗服务领域，但高昂成本和业绩压力让它们变得命运多舛。 　　这场竞争当中，除了要有技术还要洞察用户需求、懂得资本运作、明白如何跟监管打交道，这注定是一场属于少数人的游戏，考验着创业者和资本的耐心和耐力。

近日，CBC Marketplace的记者秘密采访了来自加拿大五大银行（TD、RBC、BMO、Scotiabank和CIBC）的现任员工和前任雇员。鉴于隐私保护，CBC隐瞒了这些人的身份，因为他们害怕职业上会受到影响。所有被采访者都对巨大的销售压力表达了担忧。他们表示，这种压力会导致向客户推销潜在的高成本或其他有风险的金融产品。 TD员工Michelle Jeraline称，她在该银行向客户销售产品的压力太大了，这影响了她的健康。 她表示，她通常不是从客户的最佳利益出发，而是试图向客户推销产品，以帮助她完成销售目标，避免被解雇。 “这让我感到压力很大，”她说。“而且感觉不太好。”CBC没有使用她的真实姓名，并同意隐瞒她的身份，因为她担心失去工作。 然而，她并不是唯一一个这样说的银行员工。 BMO的一名员工表示：“为了达到我的销售目标，我不得不误导客户购买他们不需要的产品。” 丰业银行的一名前员工表示：”这不是一个客户服务的环境。”“我们是来卖东西的——为银行赚钱。” 与Marketplace交谈的所有银行的员工都描述了每周(通常是每天)与经理举行的会议，目的是让员工向客户推销更多产品。 他们说，一些分行也会定期发送电子邮件，列出员工姓名，以及每个人销售了多少产品和服务。 “如果你在最底层……你会害怕丢掉工作，”这位前BMO员工说。 这位银行员工告诉CBC，在当前经济困难时期，通胀上升，利率高企，加拿大人感到财务压力，推销产品和服务的压力尤其巨大。 员工秘密录音 TD银行员工Jeraline表示：“我遇到的客户越来越多……他们都感到不安，不得不从孩子的储蓄存款中拿出钱来支付账单。”“如果他们需要把钱从银行取出来，我们必须尽我们所能阻止它。” 她说，公司的销售文化让她心烦意乱，她开始秘密录制经理的“培训会议”，并将这些录音分享给CBC。 在一段录音中，一位经理告诉Jeraline，为了增加销售额，她应该记住自己不是在从事客户服务工作。 “我们是投资顾问，”他说。“你必须具有攻击性和目的性。” 与注册金融顾问不同，银行的财务顾问对客户没有信托义务要求。 在另一段录音中，一位经理对Jeraline说，她对客户太好了。 “你太为他们考虑了，”经理说。“这对你来说有点适得其反，无法达到你的销售目标。” 一位TD银行发言人在一份声明中表示，录音中的对话“完全不可接受”，违反了银行的行为准则、绩效政策和培训。 记者第一次暗访：被推销信贷产品 为了测试柜员可能会推销哪些产品，Marketplace记者带着隐藏摄像头进入了多伦多和温哥华五大银行的两家分行。 银行内部人士称，当柜员输入客户信息时，特定的产品和服务会出现在屏幕上。例如，如果客户有一张免费信用卡，屏幕会建议柜员尝试将该卡升级为有年费的信用卡，并提供有助于销售的语言。 “它会在底部显示一个脚本，上面写着‘第一年免费’ 类似的情况，”前BMO员工说。 在RBC银行，记者得到了一张新信用卡，并被告知他的信用卡额度可以增加至8000加元。 TD柜员也表示说，记者是“一位非常好的客户”，她也有资格申请一张新信用卡，并且无需检查收入。 理财规划师Sandi Martin表示，当有人申请信用卡时，银行是最大的赢家，因为他们的利率很高。“理想的情况是，把信用卡发给那些有欠款却无法还清的人。” 在BMO银行，记者被要求升级到一个更昂贵的支票账户。柜员解释说，如果记者保持账户里有6000加元的余额，就没有任何费用，但没有提到如果账户低于6000加元，就会有30加元的月费。 高级账户包括升级为收费信用卡，但这些费用将被免除。“就像没有成本一样，”柜员说。 在另一家BMO分行，一名柜员推销了一笔2.5万元的信贷额度，并声称这是一项特殊优惠。“并不是所有的客户都能得到这样的优惠。” 但理财规划师Martin表示，主动提供信贷额度不应被视为某种特殊交易。“客户并没有要求任何东西。但不知为何，他们就得到了一种金融产品…之后就会为此付费。” Martin指出，一旦人们获得了信贷——比如信用额度或信用卡——他们很可能会继续使用，这可能会导致难以偿还的债务。 记者第二次暗访：不建议还清信用卡而是去投资 在第二次暗访中，记者假扮客户去见了五大行的财务顾问。 记者假扮成一名即将获得 5 万加元遗产，并寻求财务建议的顾客。如果被问到的话，她会称她还有 35 万的抵押贷款和 17,000 加元的信用卡债务。 结果没有一名顾问询问现有债务，而是建议记者将全部5万投资于GIC和互惠基金等产品，这些产品可以帮助银行员工实现销售目标。 当记者提出自己有信用卡债务时，只有BMO和CIBC顾问明确建议她使用部分遗产来全额偿还。 Scotiabank的顾问建议只偿还信用卡债务的“一部分”，保留剩余的遗产来购买互惠基金。 TD的顾问首先建议仅支付信用卡债务的最低还款额，并解释说这将保护她的信用评分。后来建议可以偿还“部分”信用卡债务，剩下的遗产用于投资。 RBC银行顾问首先提出开设信用额度（这将产生每月利息费用）来偿还债务。然后她建议只偿还部分信用卡债务，将剩余的遗产存入互惠基金。 Scotiabank的一位前高级理财顾问对暗访结果并不感到惊讶，他表示他并不被鼓励帮助客户偿还债务。”我不会因此得到任何（销售）积分。” 消费者权益倡导者Conacher称，不建议客户全额偿还高息债务违反了《银行法》中规定的向客户提供建议必须“适当”的条款。 “任何优秀的财务顾问都会给你的首要建议是，首先偿还利息最高的债务。而建议恰恰相反。他们不仅得到了糟糕的建议，还得到了非法建议的错误信息。” 记者还想听听投资顾问对互惠基金相关费用的看法。 在对银行的五次访问中，BMO、丰业和TD银行的顾问错误地表示，互惠基金的费用只按投资所得的利润收取，而不是全部。CIBC的顾问则不清楚这些费用。 在RBC，财务顾问正确地告诉记者，如果她想把遗产投资于互惠基金，那么整个遗产和任何利润都需缴纳费用，但表示这些费用无需担心。 “人们被利用了，”理财规划师Martin说。 “如果有人问，‘为什么银行能赚这么多钱?’在某种程度上说，这是因为他们从那些只想为退休储蓄的普通人身上榨取资金。” Conacher表示，所有关于共同基金费用的错误信息也违反了法律，他说，《银行法》的一部分规定是员工不得“利用”客户。“如果你给他们提供错误信息，你就是利用了他们，因为银行从中受益，”他说。 据CBC报道，没有一家银行同意接受镜头采访的请求。这五家银行也都没有对其员工违反法律的指控做出回应。 不过，加拿大银行协会在一份声明中表示：“所描述的例子并不能反映数百万加拿大人每天与加拿大银行员工打交道的经历。” 需要对银行进行更多检查 加拿大金融消费者管理局FCAC拒绝了采访请求，发了一份声明称其“对银行的销售行为感到担忧，并非常重视此事”。他还表示，根据2018年生效的新立法，银行有义务为消费者提供“合适”的产品或服务，不允许提供“虚假或误导性信息”。 Conacher称FCAC是一个没有实权的监管机构。他说，为了使其有效，他需要对银行进行定期的、突击的检查。当发现违规行为时，应该把罚款提高到足以消除银行从违法中获得的任何利润。 “不幸的是，在过去的20年里，该机构没有做任何这些事情，”他指出，FCAC在过去20年里开出的罚单不到2,000万，而美国和英国的监管机构在短短10年内就开出了数十亿的罚单。 联邦财政部长方慧兰负责监管FCAC，但她拒绝了镜头采访的请求，并在最近的一次多伦多活动上回避了CBC采访她的问题。 办公室的一位发言人在一份声明中写道，政府对银行提供误导性或不适当的金融建议“零容忍”，并在《银行法》中引入了新的消费者保护措施。 然而，这些保护措施在记者暗访期间就已经实施了。 TD银行的员工Jeraline表示，她认为银行的销售文化短期内不会改变，但她不能辞职，因为她还有账单要付。 “我感觉很糟糕，我对公司感到失望。很抱歉我们无法为大家提供充分的财务建议。”

加拿大税务局（CRA）出台新规定，许多加拿大人今年必须要为"代持信托"（Bare Trust）提交纳税申报表。如果不申报或者逾期申报，可能面临高额罚金。 图源：51记者拍摄 新规则说了什么？   CRA网站披露，除非满足特定条件，否则所有的信托都必须提交T3税表（（T3 Trust Income Tax）和信息申报表（Information Return）。此外，原先不要求申报的代持信托现在可能被要求提交T3税表。 什么是代持信托？ 与正式信托不同，代持信托是一种非正式的安排，可能只是在账户或契约上添加一个名字这么简单。父母为子女共同签署抵押贷款、父母为年幼子女开设银行账户或成年子女共同拥有父母的银行账户，都是这种情况的例子。或者，用CRA的话来说，代持信托"是一种信托安排，在这种安排下，受托人可以被合理地视为信托下所有受益人的代理人，代理他们处理信托的所有财产"。 谁必须提交T3税表？ 受托人必须提交T3。在上述例子中，共同签署抵押贷款或为未成年子女开设账户的父母，或共同拥有父母账户的成年子女必须提交。但是，一些资产低于50,000元的信托可能不需要提交文件。 需要什么？ 下方CRA页面详细介绍需要哪些信息： https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/trust-administrators/t3-return/new-trust-reporting-requirements-t3-filed-tax-years-ending-december-2023.html 代持信托所需的信息可能没有其他更正式类型的信托那么多。如果这是第一年提交信托申报表，可能需要提供信托文件的副本。 如何辨识代持信托？ CRA要求每个信托都有一个名称，通常只是受益人列表，末尾带有"信托"一词。它还需要一个CRA信托号码，类似于社会保险号码，它可以让CRA辨识纳税人的身份，在这里是指信托而不是个人。CRA表示，获取号码的最简单方法是通过今年在"我的账户"（My Account）税务页面上添加的"信托账户注册"（trust account registration）选项。 不申报会受到处罚吗？ 逾期申报可被处以每天25元的罚款，最高可达2500元。T3税表提交截止日期是在年底后90天内，因此在2023纳税年度，代持信托的申报表应该在4月2日提交。 CRA表示将免除逾期申报的罚款，但仅限于2023纳税年度。这对于突然面临这种新的、陌生的申报形式的人来说是个好消息。

安省一名男子本希望通过贷款来帮助自己的财务状况恢复正常，不料却坠入预付费贷款骗局，损失了9,100加元，让他的财务状况雪上加霜。 图源：CTV   来自安省剑桥的Zach Byrne说：这是我一生中最为困难的暗黑时刻。 Byrne想要通过贷款来还清他的汽车贷款并打算存钱租公寓。当他上网搜索时，他发现了一家名为Liveron Financial Services的公司，该公司声称即使是信用不好的人也能在这里得到贷款。 图源：CTV Byrne立即申请，很快就被告知获得了5万元的贷款，但是作为合同的一部分，他必须先提供5000元作为抵押。 Byrne没有怀疑，在支付了5000元后，他被告知还需要支付额外的费用，包括货币兑换、保险和处理费，他只能照做，但最终他也没有得到贷款。 图源：Liveron Byrne说，我已经做了他们要求我做的一切，他们仍然在要求我付更多的钱。这根本不合常理。 CTV新闻联系了Liveron Financial Services，发了几封电子邮件打了几通电话都没有得到回复。那个给Byrne的电话号码已经停机，他现在担心自己被骗了9100元。 图源：Liveron Byrne说，自从交了钱后我就听不到任何回复了。我一直在问钱在哪里，他们根本就不理我了。 安省中部商业局的总裁Angela Dennis表示，你永远不应该预付贷款费用。 Dennis说，目前利率如此之高，有一些人无法从传统的放贷机构得到贷款，因此他们变得绝望了，骗子就是利用了这一点。 图源：Liveron 根据加拿大反欺诈中心（CAFC）的数据，去年加拿大人因预付费贷款诈骗损失了3494925元，高于2022年的1898181元。 为了避免预付费贷款诈骗，CAFC建议消费者注意贷款是否有担保且不需要信用检查。如果您被要求提前支付费用或押金，例如保险费或手续费，并且该公司的实际地址并不存在，则可能是骗局。 CAFC表示，欺诈性贷款公司也可能首先出现在谷歌搜索中。 图源：Liveron CAFC的代理客户和沟通外联官员Jeff Horncastle说：骗子们正在使用搜索引擎优化（SEO），这意味着如果受害者进行搜索，前五个网站有很大可能是欺诈性网站。 Byrne说，他曾希望通过贷款重整财务状况，现在感到自己处境更糟。 如果您正在寻找贷款并在线申请，请注意，因为即使您没有被要求提前支付，您也可能成为身份盗窃的受害者，因为您也会透露大量个人信息。

不久前，标准的五年期固定利率是加拿大抵押贷款的首选期限。它的销售远远超过其他任何一个贷款期限。 图源：51网记者   但是经历过COVID-19后，突然之间，浮动利率跌破了固定利率，借贷者开始纷纷转向。 随着优惠利率在17个月内飙升475个基点，浮动利率成为噩梦，但五年期固定利率还没有回到2020-2021年的最佳时期——那时抵押贷款利率以“1”开始。 根据加拿大统计局的最新数据，如今只有不到七分之一的抵押人选择五年期固定贷款。这有五个原因: 1. 对大多数人来说，即使是全国公布的最低五年期固定利率——4.64%（投保）和4.99%（未投保）——也“感觉”过高，无法长期锁定。 2. 经济学家的预测和加拿大央行的指引让借款人得出结论，利率已经见顶，因此人们希望通过可变或更短的期限来降低利率。 3. 三年期固定利率已成为抵押贷款的“金发姑娘”，在通胀再度抬头的情况下提供保护，并为那些希望在最优惠利率下降时重新设定利率的借款人提供更短的期限——所有这些期限都不超过五年。 4. 历史表明，大约五分之四的五年期固定利率表现差于浮动和短期固定利率——这取决于使用的回溯测试假设。 5. 五年期的预付罚金是痛苦的，而且由于罚金的计算方式，随着短期固定利率的下降，罚金会增加。 因此，五年期固定利率将在很长一段时间内不受欢迎。 但仍然有抵押贷款买家在签署2029年到期的抵押贷款，主要有三个原因。 一个是确定性。没有人能保证通货膨胀和利率会下降，并在2029年之前保持在较低水平。如果你是一个极端保守的人，或者你的家庭预算比买一双新鞋还紧，那么五年的固定预算就提供了许多人渴望的舒适的可预测性。而且它们的利率是目前加拿大最低的。 持有时间框架是另一个因素。大多数借款人在他们的房子里住了五年以上，因此，一劳永逸的五年期抵押贷款颇具吸引力。顺便说一句，任何超过五年的期限，如果你在60个月之前违约，都可能面临巨额的提前还款罚款。根据法律规定，住房贷款机构在五年后不能收取超过三个月的利息罚款。 第三个原因是更容易获得批准。由于政府的“压力测试”，大多数借款人必须证明他们能够负担得起高于实际利率的还款。获得较低的五年期固定抵押贷款资格因此更容易，因为“合格率”也更低。 那么，什么时候五年固定利率会再次流行起来呢? 贷款人希望五年期抵押贷款能再度受到关注。首先，它们通常更有利可图。借款人对贷款人承诺的时间更长，贷款人有更多低成本的五年期资金来源（如股票债券），当抵押贷款在合同到期前破裂时，提前支付的罚款往往更高。