提前三年终止房贷 加拿大银行罚业主1.6万元

提前三年终止房贷 银行罚业主1.6万元

经纪提醒做按揭留意细则

多伦多市一名女子为住宅单位做了5年定期按揭，但2年後因意外要求提前中止按揭，被银行罚了16,000元，卖掉单位赚取的差价也补不了。有华裔贷款代理提醒买家在签合约前，必须留心条款。

有何姓业内人士指，以上个案十分普遍，很多人会因各种原因提前中断按揭，如要换楼或需卖楼套现。这时候借贷人需还3个月利息或利率差额(interest rate differential，即借款人的按揭利率和现在5年定期利率的差价)，以金额较高为准。

「主要是看当时利率的情况，若利率高於借贷人最初做的(利率)，那当然不会有差额，因为(银行)收回你的钱再放出去，还赚得比你以前的多，那他只会收3个月的利息。」但相反，若最初做定期的利率很高，但现在息率下跌很多，便要缴付高昂的差额。何启新指，合同会披露利率差额罚金的计算方法，因此买家必须先看清楚。

不过他认为买家经常因惰性，忽略细节，「很多人买楼都不会看完整份合同」，但即使不看也应问清楚，包括甚麽时候要缴交罚款和罚款的计法。他指出法例规定银行和贷款公司必须在签约前，向客户解释条款，但「是否所有人都遵守呢?我想不是百分百了。」

虽然今次个案涉及银行贷款，但他仍然认为「银行还是安全点」，因为他们要遵守相关条款，「其他(非银行)按揭经纪，好多时出於惰性，懒得讲　多。」他又说，因罚金金额随利率上落，有意中止按揭的人士最好在决定行动时，到银行查询罚金金额。

他认为个案中的万多元罚金「有价讲」，若借贷人再买第二个物业，重新做按揭，可能会少罚一点。

虽然现在息率低，但何姓业内人士提醒准买家仍需注意其他方面，看应做浮动还是定期按揭，「要看自己的情况，收入是否稳定，工作是否稳定，负债比率是高是低;若你的负债比率高，利息高少少便会觉得吃力。」他建议多付一点利息，做5年定期，5年内也不用头痛。

「若你的收入稳定，可做短期按揭，短期波幅大，延长後的利息可能高好多，但若利息跌的话，你也能享受低息。」