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加拿大夫妇想留儿子100万现金，但又怕退休过不好

Sun Feb 09 2025 21:57:44 GMT-0800 (Pacific Standard Time)

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加拿大一对年薪13万，家庭资产260万的夫妇正处于人生转折点，他们想把100万现金遗产留给而儿子，但有担心自己退休生活过不好。
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根据加拿大环球邮报报道，62岁的马克和59岁丽贝卡正处于人生“某种转折点，过去不再预示未来”。
这对夫妇最近还清了蒙特利尔房屋的抵押贷款。
而他们 24 岁的儿子仍住在家里，儿子已经完成了研究生学业并全职工作，因此他们不再有与教育相关的开支。
马克和丽贝卡拥有一家共同控股的咨询公司，他们各自从中领取薪水，将基本生活费用以外的任何盈余都留在公司。
扣除所得税和魁北克养老金计划缴款后，他们每年的工资总额为 130,000 元。
他们希望在大约五年后退休，每年的支出目标是税后 80,000 元。
马克和丽贝卡面临的最大挑战可能是即将继承的 100 万元遗产，他们想把钱留给儿子，但意识到他们可能需要自己动用其中的一部分。
与此同时，他们还在苦苦思索如何在“当前市场状况”下安全地投资这些钱，马克补充道。
他们到底应该一次性投入股市吗？还是分期投资？抑或买GIC？
先看看两夫妇的基本情况。
  • 两夫妇每月税后净收入：10,830 元。
  • 资产：公司现金和 GIC 300,000 元；
  • 银行账户：26,000 元；
  • 遗产：1,000,000 元；
  • 马克TFSA：11,000 元；
  • 丽贝卡TFSA：21,000 元；
  • 马克RRSP：30,000 元；
  • 丽贝卡RRSP：20,000 元；
  • 固定缴款养老金计划的市场价值：200,000 元；
  • 住所 1,000,000 元。
两夫妇资产总计：260 万元。
再看看两夫每月支出：
住房：
地税：735 元；
房屋保险：165 元；
电费：135 元；
取暖费：100 元；
房屋维护、花园：500 元
汽车租赁：500 元；
其他交通：530 元；
超市杂货：1,665 元，
餐饮、饮料、娱乐: 540 元
服装：210 元；
礼品：100 元；
个人护理：125 元；
宠物 255 元；
体育、爱好：210 元；
订阅：360 元；
其他个人：200 元；
医生、牙医：165 元；
人寿保险：135 元；
电话、电视、互联网：375 元；
应急资金：500 元
总计每月支出：7,505 元。
两夫妇现在每月税后净收入为10,830 元，换言之，他们每月还剩余 3,325 元留在他们的公司中。
下面看看环球邮报采访的理财专家马修·阿德里（Matthew Ardrey）怎么说。
阿德里先生说：“马克和丽贝卡希望继承的钱作为遗产留给而儿子，因此，我们把他们的退休计划视为根本没有继承任何遗产。”
为了确保该计划的可行性，Ardrey 先生使用蒙特卡罗模拟对其进行了压力测试，该模拟将随机性引入了许多因素，包括回报，以估计退休计划的成功率。
对于几乎所有现金，蒙特卡罗模拟几乎与直线预测相同，其中回报多年来保持不变。
根据蒙特卡罗分析，该计划的成功率为 84%，接近可能阈值，但仍需要一些改进，规划师说。
出售房地产是两夫妇晚年可以使用的一种选择。他们有一栋价值 100 万元的已付清房屋。 
他们可以考虑的另一个选择是人寿保险，为儿子的未来遗产提供资金。
丽贝卡和马克问，投资遗产以备未来之需的最佳方式是什么。
专家表示：“所选择的资产组合将取决于他们是自己使用这些资金，还是在父母去世后全部留给儿子。”
他们可能还想考虑尽早将部分遗产留给儿子，也许儿子在 35 岁时可以更多地使用这些资金，而不是 65 岁，”专家指出。
对于丽贝卡和马克提出了在几年内逐步将资金投入股市的想法，规划师说：“从我对他们的了解来看，他们似乎非常厌恶风险，”“这是考虑在任何特定时间部署多少资金时的一个重要因素。”
从长远来看，假设经济和公司继续增长，逐步投资不会产生重大影响，他说，“但从短期来看，我相信这会给他们带来安慰。”他建议保留很大一部分尚未投资的资金，不要锁定。“这样，如果市场出现实质性回调，他们可以在较低的估值下进行更多投资，”阿德里先生说。
两夫妇问的最后一个问题是将继承的钱存入哪个账户。
“RRSP 不行，”规划师说。他们现在的收入相对较低，RRSP 扣除对他们几乎没有好处。他说，如果他们不想让 TFSA 留出空间用于自己的规划，那么这将是为儿子的未来收益提供税收保护的好地方。
他们还可以将儿子名下的部分资金投资于首套住房储蓄账户和 TFSA。“他们可以使用其中一部分资金帮助儿子购买首套住房，同时将应税收入限制在自己身上，”规划师说。
P.S. 马克夫妇不但不用供房子，而且还有260万资产，其中现金100多万，每月税后净收入超过10,000元，连他们都这么头疼，这叫其他人怎么活？


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