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—图片：数字销售点设备。(CityNews 图像) 一项对不列颠哥伦比亚省150家小型企业进行的新调查显示，随着许多业主认为加拿大已经陷入衰退，今年夏季的就业市场可能面临挑战。 这项由加拿大小企业金融服务公司Merchant Growth进行的调查表明，这种经济悲观情绪正促使企业削减支出和招聘计划。 Merchant Growth的首席执行官兼创始人戴维·根斯（David Gens）表示，近60%的受访小企业认为加拿大目前正处于衰退或经济下行阶段。 因此，根斯指出，今年夏季的就业市场将更加“紧缩”，因为许多企业不再像以往那样雇用季节性员工。 此外，四分之三的企业对未来一年可能出现的经济衰退表示担忧。 “我们看到约65%的受访企业已经在对当前的经济形势做出反应，削减开支，”根斯在接受1130新闻电台采访时表示。 他还提到，一些企业已经出现财政赤字。 “我们发现，小企业主的收入增长正在不断放缓，某些行业甚至已经转为负增长，”根斯说，尤其是在食品服务行业表现尤为明显。 面对这些压力，根斯呼吁省级和联邦政府为小企业提供支持，具体建议包括“提高小企业减税额度或为供应链多元化提供可退还的税收抵免”。

加拿大统计局周二公布的数据显示，2023 年注册养老金计划（registered pension plan）的加拿大人又增加了 29.35 万。 根据加拿大统计局的一份报告，2023年加拿大注册养老金计划（RPP）的活跃成员人数增长了4.2%，总数约为720万人。 其中，490 万成员属于固定福利计划，这是一种雇主或发起人承诺在退休时支付特定养老金、一次性支付或两者结合的养老金计划。 在福利确定型计划（benefit plan）中，养老金数额取决于雇员的收入历史、服务年限和年龄，而不是个人投资收益。 这和缴费确定型计划（contribution plans）形成鲜明对比，在缴费确定型计划中，员工的养老金福利是由其退休时的养老金数额决定的，而不是根据其工资和服务年限预先确定的公式。 雇员对投资选择有控制权，而且退休金也没有保障。固定缴费计划的新成员增加了 65,300 人，与 2022 年相比增长了 5.1%。 加入养老金计划的加拿大人数量超过了就业增长率。根据劳动力调查，同期就业人数增加了 690,844 人，增幅为 3.8%。 在2022年至2023年期间，加入退休计划的女性多于男性。从 2022 年到 2023 年，加入退休计划的女性人数增加了 15.07 万人，增幅为 4.2%，人数超过了 370 万人。 2023年，男性RPP活跃成员人数较上年增加了142,800人，使其成员总数略高于350万。2023年，女性活跃成员占比稳定在51.3%。 全国会员人数均有所增加，除曼尼托巴省外，所有省份的注册人数均有所增加。与上一年相比，曼尼托巴省的RPP注册人数减少了1,300人。 新增RPP成员最多的省是安省，新增成员161,800人。其次是魁北克省，新增会员 54,800 名；BC省，新增会员 32,000 名；阿尔伯塔省，新增会员 18,700 名。 RRSP和RPP的区别 加拿大的注册退休储蓄计划（RRSP）和注册养老金计划（RPP）是两种为退休储蓄设计的税务优惠计划，它们的主要区别在于谁负责管理和贡献资金、以及计划的性质。 总结来说，RRSP给予个人更多的控制权和灵活性，适用于广泛的加拿大居民；而RPP则是由雇主提供的一种养老金计划，雇员的贡献通常由雇主与员工共同承担，管理较为集中。两者都能帮助个人为退休积累资金，并且都享有税务优惠。

《环球邮报》今天发表专栏作家、合规顾问、加拿大银行业史学者John Turley-Ewart的特约文章，题为“加拿大，请准备过十年节俭、生活水平下降的日子。” 文章写道，越来越多加拿大人开始认真计算退休所需资金。 根据安省医疗退休金计划（Healthcare of Ontario Pension Plan）最近一项调查，许多人在得出计算结果后感到“焦虑、恐惧和对财务状况感到悲伤”。 数据显示，52%的加拿大人对个人财务非常担忧；50%的人感到沮丧，47%的人情绪耗尽，43%的人则表示感到抑郁。没有一项调查指标显示，加拿大人在2025年比2024年在财务状况上有所改善。 图源：51记者拍摄 作者指出，联邦政府在今年春季大选中承诺将应对特朗普总统发动的关税战威胁，并推行具有变革性的经济议程。如果成功，其效果将在中长期才能显现。而眼下，加拿大人知道，自己的财务现实意味着还债将持续多年、必须降低预期、做出妥协、推迟退休甚至可能根本无法退休、以及生活水平下降。 加拿大的家庭债务与可支配收入之比，多年来几乎触顶200%，在G7国家中高居第一。加拿大目前的比率为185%，而G7平均为125%。加拿大家庭总负债约3万亿加元，其中近四分之三是房贷债务。 如今的“加拿大梦”，就是不靠借贷也能支付下一期房贷。这场住房危机不仅打击了许多想要拥有负担得起住房的加拿大人的梦想，也削弱了中产阶级的生活标准。 加拿大金融机构监管办公室（OSFI）负责人Peter Routledge在今年一次与加拿大银行业高管的会议上提到，很多加拿大人当前及未来面临严峻的财务现实。由于高负债成本不断挤压人们的可支配收入，2025年和2026年将是艰难的年份。 Routledge指出，截至2024年9月，将有65%的房贷，即约380万笔将在2026年底前续约，其中62%，约240万笔尚未经历月供上涨。 更高的房贷月供叠加过去五年不断上涨的生活成本，如食品等基础开支大幅攀升，加拿大人可用于储蓄和退休准备的资金大大减少。根据加拿大央行的通胀计算器，2020年价值100加元的商品，如今需花费120加元。 图源：51记者拍摄 通胀与债务利息成本的上升，正在拖慢加拿大的储蓄与投资速度，也间接削弱了养老保障能力。加拿大统计局6月12日发布的2025年第一季度国家资产负债与金融流量报告显示了这一趋势。 报告称，家庭储蓄与投资率已“连续第二个季度下滑”，因为“家庭支出（+1%）超过了可支配收入增幅（+0.8%）”。加拿大家庭的净资产增长也呈现停滞迹象，2025年第一季度仅增长0.8%，而上一季度增长为1%。 而且这种增长也具有误导性，最富有的20%家庭掌握了68.1%的全部金融资产，以及51.2%的房地产资产。即使是富人，其资产增长也远不及以往。 加拿大正逐步逼近“信贷墙”。2025年第一季度，按揭贷款和非按揭贷款需求双双下降。统计局指出，这是因为“家庭借贷增长放缓，债务增长继续超过收入增长”。 随着房贷续约将许多家庭推向更高的贷款利率，房贷利息支出今年上涨了0.3%。不过，2025年的一线“亮光”是，加拿大央行今年已下调政策利率，帮助降低了许多非房贷贷款，如房屋净值信贷额度的利息成本，这在某种程度上减轻了还房贷的压力。 所有这些现实表明，对于许多正在思考退休生活的加拿大人而言，未来一段时间内，可支配收入的大部分将不得不用于偿还家庭债务。 而“退休”这个词已经成为加拿大人越来越难以实现的愿望清单中的又一项。        

我5月要续签房贷，我牢记“永远不要接受第一份报价”，银行太鸡贼，总是想拿捏客户，不过通过多做研究和谈判，我拿到了比5年前还好的利率：0.90%的折扣 + $2,000返现，结果是我赢了。其实只要你坚持，你也可以做到！ 图源：51记者拍摄   5年前，我原以为我们已经住进了“终身之家”，但2019年12月，我那爱看房产广告的妻子看到我们在Yonge-Lawrence社区一处漂亮的四卧室房子，能让我们的两个女儿在步入青春期时各有一个房间。虽然我们再也不是“无房贷家庭”，但银行当时给了一个看似很划算的利率，我们便决定买下它。 然后，疫情来了。我们原计划高价卖掉旧房和投资组合的打算全泡汤了，因为2020年春季楼市和股市双双大跌。过去五年里，我们成了“房产丰厚但现金贫乏”的家庭，眼看亲友们一个个兴奋地谈论着自己谈下的超低利率。 现在，随着我们在5月迎来房贷续签，我决定要认真研究，看看是否真能降低月供、争取到最好的利率。 目标：争取最低利率 在贷款最后一年，我不断研究选项。因为月供已几乎吞掉我全部税后收入，我设立了两个关键目标： 降低月供； 拿到比当前“低于优惠利率0.82%”的五年浮动房贷更好的利率。 为什么选浮动？因为多年前我读过一份专家分析，显示在75%到90%的情况下，浮动利率最终优于固定利率（前提是你能负担得起浮动时期的波动）。我不想赌那10%到25%的概率。 浮动利率是相对于银行公布的优惠利率的折扣来计算的。例如2020年初优惠利率是2.45%，我们的折扣是0.82%，所以实际利率只有1.63%。而当时的固定利率是2.54%，看起来高出超过50%。 但固定利率不会变。等到利率暴涨、2023年底优惠利率飙升至7.20%时，我们的浮动利率也升到了6.38%（好痛！），而当初看似高得离谱的2.54%固定利率反而成了香饽饽。事后看来我们赌输了。这也说明，固定利率在起始利率极低、利率快速上涨的周期中确实有优势。 不过，现在利率已处高位，浮动利率仍是我的选择。我粗略计算了下：每减少0.01%的利率折扣，五年内可以为我们省下约$400。 但虽然加拿大央行决定基准利率，各银行的浮动利率还是有所不同——是时候展开谈判了。 “永远不要接受第一份报价” 我不想在最后一刻仓促做决定，因此从1月中旬、即续签前5个月，我就开始积极准备。 最简单的续签方式是接受大银行通过网上系统发来的自动续约选项。但我记住了谈判的黄金法则：“永远不要接受第一份报价”。 正好那周银行发来提醒邮件。我和妻子的信用分数都很高，除房贷外没有其他负债，工作稳定，于是我直接回复邮件，表达了我们的两个目标，并问：“对长期稳定、低风险客户，能给出什么极具吸引力的利率？” 银行第二天回应：他们建议无成本将贷款重新摊还25年，这样月供下降三分之一，效果还不错。 但利率方面，他们给出的折扣是——0.68%。这跟网上报价一模一样，还比我们原先的利率更差！他们又补充说，业务代表可能争取到0.78%的折扣。 嗯……我们显然还谈不到一块。 图源：AI 信息就是底气 在开价前我得先搞清楚自己到底有几张牌。我在Reddit上看到有0.90%甚至1%的折扣报价，但那是五年前的行情，现在还可能吗？ 接下来三周，我开始密集研究：上网查资料、发邮件、打电话咨询金融和地产圈的朋友。 一个做银行经理的朋友笑称我是“利率猎人”：其他银行对我兴趣不大，因为我不会带来其他业务，一有更好的利率就会跑掉。 我还把我的财务信息发给了一家竞争银行，问大概可以拿到什么折扣。他们私下只肯报出挂牌利率（0%折扣），坚持让我预约一小时正式面谈，才能给“真实利率”。 我不可能一家家银行都面谈一小时来比价。那么我梦中的0.90%到1.00%折扣究竟现实吗？ 专业建议 一位地产经纪朋友给我介绍了一位业内声誉很好的贷款经纪，对方愿意免费提供半小时咨询。她告诉我：在大银行争取到0.90%到1.00%的折扣完全有可能。 她还说，如果我最终决定让她帮我贷款，银行一定会立刻匹配报价来挽留客户，那她的努力（还有我的时间）就白费了。 于是她建议我最后再和银行谈一次。 图源：51记者拍摄 回到银行 手握更强数据，我在2月中旬再次写邮件给银行，明确表示：0.78%的报价太令人失望了。我是长期客户，想继续合作，但我已找过经纪，对方能争取到0.95%的折扣，你们能否匹配？ 我也写明：这是最后一次机会。如果我走了，你们就失去我这个客户。 银行30分钟内回信！经理亲自发邮件，周日晚联系我，说2025年他们还没丢过一个续约客户，不想从我这开始。只需要一点时间。 一周后，他们回报：0.90%的折扣。经理说他亲自向总行的主管争取来的。 这已经算很不错了，但我开口要的是0.95%。 贷款经纪说过可以争取0.90%到1.00%，但或许她也是在“加大筹码”。我要接受0.90%离场？还是坚持下去？ 画出底线 我决定坚持。既然经纪说0.90%是常规底线，那就不急。我告诉银行：你们的报价有效期是21天，请在这三周内争取到那最后0.05%。 三周后，我联系经理。他又安排通话。 他们说，没办法再提高了。 我表达了失望：我真的希望继续和你们合作，但我知道那位经纪会很乐意再听到我的消息。 经理说：“等等。” 然后告诉我，他们可以再试试别的方案。比如——返现奖励。 最终方案 一周后，3月中旬，经理打来电话，提出：0.90%的折扣 + $2,000返现。他解释说，这$2,000比额外0.05%的折扣在五年内带来的总节省还要多，而且这项优惠立刻生效，无需等到贷款正式续签。 我被说服了。交易达成！ 这场谈判花了我两个月时间、各种咨询与反复思量，但我很有信心最终拿到了最优方案。关键是：我始终保留随时放弃的底牌。 希望通过这段经历能为其他人谈房贷利率时带去帮助。 祝你好运，也希望你也能争取到那最后的0.05%！ 关联投票 你做贷款续签时接受第一份报价了吗？ 相关文章 接受了   没有接受   我没有贷款   参与投票查看结果 参与人数：208 位 | 投票开始：2025-06-23   你做贷款续签时接受第一份报价了吗？ 相关文章 接受了 54.81% (114 票) 没有接受 33.65% (70 票) 我没有贷款 11.54% (24 票) 参与投票 参与人数：208 位 投票开始：2025-06-23   温馨提示 投票异常，请稍后再试 确定  

一名大麻公司前董事因被指违规分销证券，与卑诗省金融监管机构达成了和解协议，协议指事件中“所有投资者都损失了全部资金”。 根据卑诗证监会 (B.C. Securities Commission) 公布的该份和解协议，马女士 (Christine Mah，译音) 在2018年11月至2019年3月期间，担任RoccaVerde Wellness Corporation公司 (前称World Farms Corp.) 的董事。 在此期间，该公司向投资者分销证券14次，从中集资了13.35万元。 尽管她在该公司的行销资料中被列为管理团队一员，职衔为财务管控者，但她被指没有采取措施来确保公司遵守卑诗省证券法中关于对招股书的规定。 本省所有证券发行人除非获得了豁免，否则必须提交招股书。证监会称招股书为“提供投资详情的正式文件”，内容包括“投资风险”。 该份和解协议写道：“所有投资者都损失了他们所有的资金。” 马在协议中承认行为不当，并同意缴付5,000元罚款，以及辞去她在所有证券发行者或注册者担任的董事或主管职位，并在六年内被禁止担任或代理任何此类职务。 她也被禁止在六年内购买或交易任何证券或衍生性金融商品，除非这是透过她已提供和解协议副本的注册交易商来进行，并以她自己的帐户来做交易。 图：加通社