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GIC存款利率近6%！50万加币存银行or交首付差别巨大

当地时间9月6日，加拿大央行宣布暂不加息，基准利率维持5%。但就在议息日之前之前，加拿大主要商业银行已经纷纷调高了定期存款（GIC）利率，1年期最高利率达到5.95%，2年起最高利率达到5.60%，3年期最高利率达到5.35%，4年期最高利率达到5.45%，5年期最高利率达到5.10%。换句话说，从1年期GIC到5年期GIC，都维持了非常高的利率水准。从这个角度讲，加拿大的商业银行普遍认为加拿大的高利率将维持较长周期。即便在2024年或者2025年开始降息，也不会降得很快。数据整理截至2023年9月5日而所谓GIC，全称是Guaranteed Investment Certificates，它是一种低风险投资，你存入资金后获得固定利息并在一定时间后兑现。如果不是利用TFSA这样的免税账户操作，利息收入要报税。 GIC 通常由 CDIC 或某些信用合作社及其子公司的省级存款保险承保。总体而言，它们是一种低风险的投资，比高息储蓄账户获得更好的利率。当GIC的回报率非常高时，局面就很微妙了。假设你手里有50万加元，可以用作首付买房，也可以选择存入银行。那么，单就首付而论不考虑房产的增值贬值，两种选择的直接回报相差多少呢？以5年期为例，EQ bank 给出的利息最高，5年利率是5.10%。在加拿大GIC的利率是复利计算的，5年期GIC的算法就是50万本金在第一年得到5.10%的利息，到第二年的时候，本金就变成了50*1.051=52.55万，这样算下来，5年后50万的本金就变成了64万，净增14万。而50万作为首付放进去，肯定是没有一分钱利息的。所以50万本金作首付和存银行，5年后的收益差就是14万。如果首付50万的同时，还贷款了50万，那这笔账就更复杂了。图自TD银行，2023年9月5日 50万贷款按照当前的房贷利率，5年后偿还银行的利息就是14.9万。所以最终的描述就是，你手里有50万，如果存银行，5年后变成了64万。如果拿去做首付，再贷款50万，那么5年后不但14万的利息收不到，还要给银行付14.9万利息。里出外进，总计28.9万。背后的概念就是，这套价值100万的房子，5年后至少要升值28万，才不至于账面亏损。当然，这里没有计算价值100万房产的5年出租回报，也没有计算养房5年房主的各项支出。按照目前的租赁行情，100万的房子去掉各种成本后，房主每年大概能从租金获得3万元的净回报，5年就是15万。全部算下来，现在买价值100万的房子，5年升值14万才不至于浮亏。需要注意的是，投资房地产一定要流动起来，长期持有的收益绝对不如高杠杆炒房。纸面的账是这么算，但房产给人的安全感绝对不是存在银行里的钱可以媲美，所以很多人宁愿买房也不存款。

3年前
松一口气！加拿大央行今天宣布维持利率不变

加拿大央行今天（6日）宣布将基准利率维持在5%不变，因为是最近有证据表明经济正在疲软。央行表示，由于经济需求正在放缓，而且之前的加息需要更多时间才能见效，因此决定不提高基准利率。 // 在最近的数据显示第二季度经济萎缩，失业率连续三个月上升之后，预测人士普遍预期今天的决定。在此之前，加拿大央行在最近两次会议上都提高了利率，结束了此前暂停加息的局面。在今天的新闻稿中，央行表示，其管理委员会仍然担心通胀压力，并准备在需要时进一步加息。加拿大7月份的通胀率为3.3%，较上月有所上升，预计今年剩下时间将保持在3%左右。（图：加通社）

3年前
预计加拿大央行本周不会再加息！利率已经见顶

据路透社报道，预计加拿大央行(Bank of Canada)本周将暂停其货币政策收紧行动。央行需要在顽固的通胀数据和加拿大经济开始停滞的证据越来越多的之间进行权衡。分析师预计，继6月和7月加息后，央行周三将维持基准利率在5%的水平。图源：globeandmail 民调和掉期市场数据显示，市场普遍认为加拿大利率已经见顶，不需要再加息来控制通胀。但经济学家预计，考虑到通胀可能走高的风险，央行本周不会发出正式结束紧缩政策的信号。加拿大帝国商业银行（CIBC）首席经济师Avery Shenfeld在一份给客户的报告中写道，加拿大央行行长Tiff Macklem"需要看到更多的反通胀势头，而且可能需要几个月的时间，我们才能看到劳动力市场足够疲软，让央行放心地宣布利率已经高到足以完成这项工作。" “如果9月份不加息，预计风险计算的平衡最终将表明，利率实际上已经在本轮周期见顶。” 加拿大央行今年1月首次暂停加息，为房主和其他借款人提供了一个短暂的喘息机会，这些人因之前一年连续八次加息，受到了沉重打击。这种“有条件的暂停”并没有持续多久。今年6月，由于强劲的消费者支出和就业数据，以及整个春季房地产价格飙升，央行队再次提高了利率。今年7月，央行再次加息，并警告称，通胀可能需要比之前预期更长的时间，才能回落至2%的目标。然而，过去一个月，主要经济指标已经开始朝着央行希望看到的方向发展，因为它试图减缓经济增长以抑制通胀。加拿大7月份职位减少6400个，失业率升至5.5%，比3个月前上升0.5个百分点。与此同时，春末夏初疲软的零售销售数据表明，加拿大购物者开始减少支出。上周五公布的GDP数据弱于预期，是经济放缓的最有力证据。加拿大统计局(Statistics Canada)表示，第二季度经济活动折成年率萎缩了0.2%，主要原因是新建筑数量下降、消费者支出放缓，以及受林火影响的资源行业受到打击。央行此前预计二季度的年化增长率为1.5%。蒙特利尔银行首席经济师Doug Porter在给客户的一份报告中写道:“过去三个月失业率上升半个百分点，这是明确而现实的警告信号，而国内生产总值(GDP)大幅放缓，很明显，此前的加息现在给家庭带来了沉重负担，转化为潜在通胀趋势降温，只是时间问题。” 但是，有一个关键指标没有朝着正确的方向发展：通胀本身。7月份消费者价格指数(CPI)同比涨幅从6月份的2.8%升至3.3%，落至央行1%至3%的目标区间以外。核心通胀指标有所下降，但这些指标中的大多数仍维持在3.5%至4%的区间。虽然通胀率已经远低于2022年6月的8.1%。但这来自于油价比较，这种比较已不再对CPI构成压力。Macklem在7月份警告称，如果央行不小心，通胀率可能会徘徊在3%左右。加息有相当大的滞后性，央行是根据它认为通胀的走向而不是目前的情况来制定货币政策的。这意味着央行需要在控制物价失控方面做得太少的风险与做得太多导致痛苦衰退的风险之间取得平衡。考虑到加息的力度似乎不像过去那么大，眼下这个问题尤其棘手。央行官员需要知道，他们是需要进一步加息，还是只是给加息更多的时间，让其在经济中发挥作用。有一件事似乎是可以肯定的：近期不会降息，即便有迹象表明经济可能正在进入温和衰退，即连续两个季度负增长。加拿大皇家银行助理首席经济师Nathan Janzen在一次采访中表示:“加拿大央行的任务是将通胀率维持在目标水平。因此我们认为，与正常经济周期相比，他们在收紧货币政策或收紧加息方面会更加谨慎。当看到经济开始走软时，他们不会急于降息。” 周三利率公告的同时不会有经济预测。行长将于次日在卡尔加里发表讲话，这是他自7月利率宣布以来首次公开发表讲话。

3年前
十八个月连加十次息！省长福特吁央行三思「毁灭性的影响」

央行下星期三或会加息，省长福特呼吁央行在加息前三思对加拿大人的影响。福特昨天去信央行，表示加息正伤害加拿大国民的生活，更伤害家庭和中小企业。过去18个月连加10次息，更是「对那些已经在艰难度日的人们造成了毁灭性影响」。福特在信中提及，他明白央行有责任保持低息。但加拿大统计局最新的月度数据显示，由于加息，安省家庭的贷款成本通胀率目前为 30%。 7 月 12 日的最后一次加息使加拿大央行的关键利率上升了四分之一个百分点，达到 5%，为二十多年来的最高水平。他建议央行停止加息，而是应该投资基建增加就业机会。同时改善商品生产流程，压下昂贵的生活成本。

3年前
劳工日！BC承诺继续改善劳工生活及工作环境

今日是劳动日，BC省劳工厅长白恩赫表示，省府表扬为社会与经济作出贡献的工人，省府一直致力省府一直致力并继续改善劳工的工作环境，也致力在未来几年继续将最低工资升幅与通胀挂钩。 BC省劳工厅长白恩赫（Harry Bains）接受本台专访时表示，今日是劳动日，我们表扬为我们社会和经济作出贡献的工人，并感谢所有为促进BC省以至全世界劳工权利而努力的人士，省府一直致力并继续改善劳工的生活及工作环境。白恩赫说，无论背景及族裔，BC省的《就业标准法》（Employment Standards Act）为所有工人包括临时外劳、青少年劳工提供安全与健康的保障。白恩赫说，省府已在今年6月1日，将一般最低时薪由去年的15.65元，提高至每小时16.75元，调升6.9%。当局一直定期提高最低工资，这亦是省府第二年兑现承诺，将最低工资升幅与通胀挂钩。目前，省府正为未来几年制定不同方案，以继续履行相关承诺。而近期多个工会曾宣布罢工，指工资无法追上通胀，白恩赫说，工会成员有权就自身权益发声，因此省府早前也修订新法规，由早前的两步制度，改为实行新的单步认证制度，如果工作场所中有 55% 或更多的员工透过签署工会会员卡表示有意组织工会，则工会将获得认证，无需再次投票。他指，集体谈判有助工人获得更好的薪酬和工作场所福利，从而支援建设让所有人受惠的共融经济。

3年前