加拿大人消费模式转变 3成人不愿拥有信用卡

　　加拿大人的消费模式有所转变，使用预付信用卡（Prepaid Card）人数一年上升8%。加拿大预付卡供应商组织（Canadian Prepaid Providers Organization，简称CPPO）调查发现，民众以现金消费的比率大幅减少58%，但利用银行帐户付款的比率下降13%，更有31%人不愿意拥有信用卡。

　　加拿大预付卡供应商组织（CPPO）共同创办人及董事局主席David Eason指出，99%加拿大人有银行户口，不过民众相当乐于试用新金融服务产品。第二次的民众付款方式调查显示，年轻人乐于使用更方便和安全的付款工具，预付卡是增长最快和满意度最高的付款工具。

　　2015年购买AE、Mastercard和VISA预付卡的金额达31亿元。CPPO委托Leger所作的民意调查发现，80%加拿大人不喜欢携带大量现金，过去一年以现金消费的比率下跌58%；59%人以另类方式付款，当中70%是为了方便；33%因新付款方式较传统银行服务更便宜和方便；也有26%采用Apple Pay等数据支付工具。

　　使用预付卡的消费者有近半人的年收入低于4万元，57%是45岁以下，33%是35岁以下，18至44岁的男性最常使用预付卡。

　　66%加拿大人担心使用银行卡和信用卡网购，也有55%的人忧虑在外国使用银行卡和信用卡的安全和被盗用身份；但对预付卡的担忧则只有28%，最受大部分人欢迎的是以预付卡旅游更方便。更有60%加拿大人认为预付卡可以帮助子女理财。

　　CPPO行政总监Jennifer Tramontana表示，3大信用卡公司AE、Mastercard和VISA的预付卡，除可网购外，更全球通用。CPPO对商户销售高面值预付卡有相当严谨的限制以预防诈骗，并提醒消费者使用预付卡时，应跟使用信用卡一般小心。

　　她说，消费者应该保留所有用卡收据；保留有问题的预付卡；强调所有声称是政府或其他机构以电话或电邮要求以预付卡缴交欠款都是讹骗；如果有任何疑虑，可以打预付卡上的电话查询。

　　华妇：用预付卡收手续费不划算

　　多伦多警队退休警官陈楚标指出，很多新移民有实力也有经济能力，但加拿大银行审批信用卡申请的习惯是不在乎现金，只重视信用纪录，令不少新移民碰壁，而预付卡可完全解决这个难题，既安全又方便。不过长远而言，无助于建立个人信贷纪录。

　　预付卡在使用上有信用卡的方便，保安方面有好处，风险较信用卡低，即使遗失或被盗用，最高损失也只是一张卡的面值，卡上也没有任何个人资料。他说，一般信用卡起码有数千甚至过万元的信用额，银行卡更连接户口资料，一旦被盗用后果可以非常严重。

　　有两名子女就读大学的华裔陈女士并不赞成使用预付卡。她认为使用预付卡并不划算，每张卡第一次使用时要扣几元手续费，金额看似不多，但以卡的面值计算，比率相当高。其次是预付卡无助建立良好个人信贷纪录。她分别与两名子女申请很低额度的联名信用卡，既可以培养正确使用信用卡观念，又能建立良好个人信贷纪录，也可以从帐单了解子女的金钱流向。

　　“适当借贷助建 个人信贷评级”

　　预付卡虽然方便，也不必担心负债问题，但对个人信贷纪录没有帮助。注册破产信托师苏丰指出，正确使用信用卡和适当借贷，有助提高建立个人信贷评级。

　　他表示，预付卡顾名思义是使用前已经预先付款，消费者不必携带现金，只需一张塑胶卡或智能电话的应用程式（App），使用时更方便，对银行和商户而言也没有任何风险。

　　使用预付卡基本上与现金交易一样，他声称，不能够建立个人信贷纪录，况且预付卡金额有限，往往不足以应付紧急需要，而额度高的信用卡可解燃眉之急。他说，如果能够如期缴清帐单没有欠债，信用卡不失为一件良好的个人财务工具。只要不欠债便毋须担心信用卡的高昂利息，并且能建立良好个人信贷纪录。遇到尚未发薪又需要用钱时，可以靠信用卡度日。不少青年人负债累累是因为没有量入为出，也促使很多人更依赖信用卡，形成一个恶性循环。消费者应该正确认识信用卡只是为了提供方便，而不是借钱。

　　他说，建立个人信贷纪录的其中一个方法，是在现时的报税季节，借一笔很少的注册退休储蓄计划（RRSP）贷款。银行批出贷款意味个人有“信用”（Credit）。当然，收到退税后要立刻还债。有借有还，并且有RRSP的投资储蓄，可以提升升个人信贷纪录。注册退休储蓄计划户口的钱，可以在未来买屋时用于支付首期，申请房屋按揭也较容易；或是退休之用，是一项很好的投资。

　　另外一种建立个人信贷纪录的方法是，买车时故意将极少部分的金额申请汽车贷款。他说，即使不幸无力还款，银行有汽车作抵押，卖车后可能尚有余钱退还。