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爆雷！加拿大BMO银行突关闭一业务还要大裁员

平地一惊雷！加拿大五大银行之一的BMO突爆关闭汽车贷款业务、大幅裁员，让民众炸锅。关闭汽车贷款业务兼大裁员据路透社、CBC等媒体报道，BMO银行证实，正在缩减其零售汽车金融业务，并将其重点转移到其他领域，导致大批人失业。 BMO表示，此举将适用于加拿大和美国。据悉，在截至7月31日的季度内，BMO的零售贸易坏账准备金已激增至8100万加元（约6000万美元），而一年前仅恢复了900万加元。这表明消费者因借贷成本急剧上升而面临的压力越来越大。 BMO在给路透社的一份声明中表示，“通过缩减间接零售汽车金融业务，我们有能力将资源集中在我们认为竞争地位最强的领域。” 在正式官宣前，已有网友在网上曝光BMO致汽车经销商的内部信，表示BMO旗下子公司，位于美国的BMO哈里斯银行（BMO Harris Bank）将关闭汽车贷款业务。其后，路透社联系了BMO汽车贷款业务的负责人Paul Hunsley。Paul表示，BMO与经销商的协议将于9月15正式终止，但BMO将为该日期之前提交和批准的所有合同提供资金，并且批准的有效期为90天。在贷款协议期间，现有客户将获得与决定退出之前相同水平的支持。在间接零售汽车金融业务中，银行向汽车销售商提供融资，而不是直接向购车者提供，购车者向借款人每月还款。实际上，再次之前，有人透露已被解雇了。被迫拨出更多资金来应对日渐暴增的不良贷款根据BMO银行在八月份发布的最新财务报告显示，其零售汽车业务的总贷款比去年同期增长了约34%，达到了$173.6亿加元，占该银行总贷款的2.7%。据悉，利率的快速上升正在减缓加拿大经济的发展，银行正在拨出更多资金来应对不良贷款的预期增加。 BMO上个月表示，信贷损失拨备金增至 4.92 亿加元，而去年同期为 1.36 亿加元。报告称，受零售贸易部门大量拨备金的推动，美国商业减值损失较上一季度上升10个基点。加拿大央行的数据显示，目前汽车贷款的拖欠率高于大流行前，显示了消费者钱包的压力，因为他们在高利率环境下也难以偿还抵押贷款。由于加拿大市场仍然饱和，BMO 一直转向美国寻求新的增长途径，并在今年早些时候斥资163 亿元收购了 Bank of the West，还在包括加利福尼亚州在内的美国西部32 个州扩张。目前，美国市场占 BMO 总利润的三分之二以上。房贷成网友关注点 BMO关闭汽车贷款的消息一经发酵，网友不淡定了。有网友担心，“BMO将要关闭了？” 有网友考虑得更深一层，“这是否暗示了美国的信贷和经济问题，或者加拿大的银行系统崩溃？” 有网友直接点名，“太疯狂了，加拿大五大银行之一的退出了汽车贷款，谁将是下一个呢？TD，还是Scotia？” 不过，车贷关闭，很难让网友的关注点不联系到房贷方面。有网友暗示房贷等方面的隐患更大，“该银行在加拿大有一半的抵押贷款都处于亏损状态，和汽车租赁相比，这些贷款更可能退出更多。” 有华人的脑回路别具一格，“银行倒闭，我们的房贷就不用还了”。令人担忧的是，网传有分析师预测，关闭房贷正在路上，甚至本周就发生…

2年前
8月通胀指数恐再升！离2%目标更远了：经济加速放缓的开端

下周二，加拿大统计局将公布8月份的消费者物价指数报告，经济学家们预测，通胀在上个月可能加速上升至约4%，这是由于汽油价格推高了通胀水平。据Toronto Star报道，按照预测，8月份的消费者价格指数报将告显示，年度通胀率已连续第二个月上升。加拿大的通胀率在6月份下降至2.8%，这是自2021年3月以来首次进入央行的1%至3%目标范围。然而，这个趋势并没有持续，因为通胀在下个月又开始上升。 Desjardins的董事总经理兼宏观策略负责人Royce Mendes表示，他预计8月份的总体通胀率将达到4%，高于7月份的3.3%。 "我们预计，CPI数据将显示加拿大人的钱包再次受到价格上涨的冲击，这主要是由于汽油价格上涨所致，"Mendes说道。石油价格在整个夏季稳步上涨，本周超过90美元/桶，而6月份的价格不到70美元/桶。与此同时，TD银行也预计通胀率会再次上升，达到3.8%。经济学执行董事James Orlando表示，导致8月份通胀率上升的另一个因素可能是通胀在一年前开始下降。 "我们去年看到通胀率下降，这意味着将有一些基准年份效应，将在下周导致更高的通胀率数据，" 他说。央行一直都表示，有可能会进一步加息，部分原因是它预计将需要一些时间才能让通胀率降至2%。但经济学家表示，经济最近的疲软将很可能使央行保持观望。本月早些时候，央行在此前两次会议上宣布加息之后，选择将其关键利率维持在5%不变。这一决定是在最近发布的数据显示经济在第二季度出现收缩之后做出的。加拿大经济的软化迹象还有其他方面，劳动力市场不再像一年前那样紧俏，因为工作空缺减少，人口增长。 Orlando表示，尽管通胀在短期内有所上升，但经济放缓使得央行有理由将利率维持在目前水平。 “你担心的有可能导致加拿大国内通胀加剧的所有事情……都是加拿大经济迅速放缓的开端。” 尽管控制通胀放缓的过程正显示出停滞的迹象，经济学家和央行预计，由于较高的利率所导致的经济条件收紧最终将导致价格上涨幅度较小。 “虽然我们还没有看到令人信服的证据表明基础通胀压力正在从一直停滞不前的水平向两个百分点的目标靠拢，但我相信，这只是时间问题，这些加息措施最终会通过这个系统来控制经济活动，将通胀降至两个百分点。” 不过在此期间，央行将不得不解释为什么通胀再次上升对加拿大人来说是有意义的。在周二发布通胀数据后，央行副行长Sharon Kozicki计划来到University of Regina大学发表讲话。 Orlando和Mendes都表示，央行有责任解释为什么年度通胀率不是它唯一一个需要重视的指标。例如去除价格波动性的核心通胀指标等其他数据，也对央行尤为重要。 “每个人预测的数字都在四个百分点左右，” Mendes说道。 “但是央行需要明确核心通胀作为未来通胀预测指标的有效性，或者观察其他经济部门指标的有效性。”

2年前
经济学界忧加拿大央行走上歪路！利率政策遭到政治胁迫

加拿大央行本应独立于政府干预，但一些官员在利率、通货膨胀以及对其选民有影响方面变得越来越直言不讳，这让一些专家对央行在货币政策方面的独立性感到担忧。图源：Yahoo 蒙特利尔麦吉尔大学Max Bell School of Public Policy创始院长Christopher Ragan说：“每个人都应该闭嘴。”上周方慧兰（Chrystia Freeland）和三名省长对加拿大央行上周决定保持利率不变分别发表了言论。加拿大央行于9月6日宣布保持利率在5%的决定后，联邦财政部长和副总理在一份声明中表示，这是“加拿大人民受欢迎的宽慰”。他们还表示：“在央行继续工作的同时，我最重要的任务是动用我手头的所有工具，并与加拿大各级政府的合作伙伴一起努力，确保利率尽快下降。” 方慧兰表示她尊重加拿大央行的独立性，但其他人对此表示怀疑。 Ragan说：“坦白说，我认为联邦财政部长应该比表达那种观点更清楚。说你为加拿大央行没有提高利率而感到宽慰，可能其他人想知道，‘联邦财政部长是否对加拿大央行施加了压力？’” 方慧兰并不是唯一一个表达个人观点的政治家。在中央银行做出决定前几天，BC、安大略和纽芬兰与拉布拉多的省长也发表了自己的看法。 BC省省长David Eby在一封信中告诉Macklem要考虑“人们因借钱成本上升而感到痛苦”。他在8月31日的信中说：“在您作为央行行长的角色中，我敦促您考虑到利率上涨的对居民的全部影响，不要在这个时候再次提高利率。” 几天后，道格·福特在一封信中表示，安大略人“无法承受进一步利率上涨所带来的沉重影响”，并补充说，这一周期中央银行迄今为止的10次利率上调对人们产生了“毁灭性的影响”。就在加拿大央行决定利率之际，纽芬兰与拉布拉多省长Andrew Furey在一封信中要求Macklem“更全面地考虑”进一步加息的负面影响。尽管方慧兰的言论“可能会使情况变得更糟”，但Ragan表示他也不喜欢省长们的干预。加拿大央行负责通过控制通货膨胀和灵活的汇率来管理货币政策。根据其网站，央行在日常工作中监督货币政策的管理，并在运营上独立于联邦政府。然而，在1991年，央行和联邦政府共同将通货膨胀目标设定为2%，目标是为价格创造一个稳定的环境。每五年，通货膨胀目标由加拿大央行和财政部进行审查，最近一次是在2021年底，当时2%的目标得以继续。卡尔加里大学Haskayne商学院的金融学教授Alexander David表示：“央行的独立性非常重要。” 他说，他不一定反对政治家告诉央行目前正在经历的金融困境，但他担心他们的评论可能会干扰央行的运作，并且可能会“适得其反”，特别是如果用来描述利率影响的效果时使用了具有潜在冲击的措辞。方慧兰、Eby、Ford和Furey并不是第一批公开质疑加拿大央行行动的政治家。加拿大央行第二任行长James Coyne在1959年遭遇政治干预，当时的总理John Diefenbaker对Coyne在演讲中提出的加拿大经济并不像表面上看起来那么强劲的观点感到不悦。 Diefenbaker没有直接与央行行长进行对抗，而是制造了关于央行行长离职后将获得的养老金的丑闻。尽管该决定在参议院被否决，但最终Coyne辞去了职务，此前下议院曾投票决定解雇他。最近，Pierre Poilievre在竞选保守党领袖时表示，如果他成为总理，他将解雇Macklem。 Poilievre后来将注意力从Macklem身上转移开，但多伦多大学士嘉堡分校政治学系副教授Christopher Cochrane表示，一个规范仍然被打破了。他说：“如果这是一个政治敏感的问题，各政党都在对央行提出指导意见，那么这将是一种不良方式。将加拿大央行的独立性——无论是在感知上还是在实际上，都置于危险之中。”

2年前
RRSP 与 TFSA：您应该先开哪个？

注册退休储蓄计划（RRSP）和免税储蓄账户（TFSA）是加拿大人最受欢迎的两种投资工具。两种类型的注册账户都可以享受税收优惠的增长，并可用于持有现金储蓄以及股票和债券等投资。下面，我将介绍每个帐户的一些基础知识，并解释首先开设的最佳帐户，以便您可以实现储蓄和投资目标。 RRSP 与 TFSA：基础知识 DD 图片/Shutterstock RRSP 是加拿大最受欢迎的退休专用储蓄账户类型，大多数主要银行都向其客户提供 RRSP 账户。今年 51% 的加拿大人计划向 RRSP 供款。 RRSP 主要用作退休投资工具。RRSP 供款是递延税款，这意味着您的供款可以抵扣所得税。话虽这么说，您的退休后提款需要缴纳标准所得税。提前取款还可能受到税收处罚。 TFSA 并不是专门为退休储蓄而设计的，但许多人（包括我自己）将其用于退休目的。TFSA 比 RRSP 更灵活，旨在帮助人们实现短期和长期储蓄目标，无论是房屋首付、购买第一辆汽车，甚至只是一个简单的紧急储蓄账户。向 TFSA 缴款不可抵扣所得税，这意味着它们是使用税后收入进行的。然而，从您的 TFSA 投资中实现的利润无需缴纳任何税（与传统的非注册投资账户一样），并且您无需为账户中的任何提款缴纳所得税。 CRA 对RRSP和TFSA设定了年度缴款限额。向任何类型的账户过度供款都可能导致税收处罚。这两个账户都可以用作投资工具，并且您可以分别拥有多个账户。下表概述了 RRSP 和 TFSA 账户之间的主要异同：注册退休储蓄计划 TFSA 主要用于退休储蓄可用于退休储蓄以及短期储蓄目标可持有现金和投资可持有现金和投资 CRA规定年度缴款限额 CRA规定年度缴款限额捐款可扣除所得税捐款不可扣除所得税提前取款可能会受到税收处罚提前取款不受处罚退休后提款需缴税提款时无需缴税如果您去世，您的 RRSP 将在资金发放给您的受益人之前先征税如果您去世，您的受益人可能会免税收到您的 TFSA 您应该先开立 TFSA 还是 RRSP？向 TFSA 或 RRSP 供款比将资金存入传统银行储蓄账户要好得多，传统银行储蓄账户每年的利息可能低于 0.5%。这两个注册账户均可用于持有可随时间增长的投资，并提供税收优惠增长的机会。您应该首先最大化您的 TFSA 的原因然而，在这两者中，我相信大多数加拿大人将通过开设 TFSA 并在投资 RRSP 之前最大化其供款空间而受益更多。原因如下：更大的税收灵活性 TFSA 供款是用税后美元进行的，这意味着您已经为您供款的资金缴税了。相比之下，RRSP 供款是用税前资金缴纳的，当您退休时提取这些资金时，需要纳税。通过优先考虑 TFSA 供款，您可以保持税务灵活性，并且可以在不触发额外税款的情况下使用您的储蓄，从而使财务规划变得更加容易。 TFSA 可作为紧急基金 TFSA 捐款可以作为多功能应急基金。您可以随时提取资金，无需罚款或缴税，为意外开支提供财务安全网。相反，即使在紧急情况下，提前提取 RRSP 也要纳税。 TFSA 可以满足短期和长期目标虽然 TFSA 可用于退休储蓄，但它们的用途要广泛得多，可以帮助您实现长期和短期储蓄目标。您可以随时从 TFSA 提款，无需经历早期 RRSP 提款的麻烦和障碍。可以帮助您有资格获得经过收入测试的退休福利一些政府退休福利，例如老年人的保证收入补助金 (GIS) 和老年保障金 (OAS)，都经过收入测试。如果您的 RRSP 提款超过一定金额，您的福利可能会减少。然而，TFSA 提款不会影响您的福利资格。通过最大限度地减少退休后的 RRSP 提款，您可能有资格获得这些福利和信贷，从而使您的 TFSA 提款成为更有价值的收入来源。更适合遗产规划最后，TFSA 使遗产规划变得更加容易，让您可以为您所爱的人留下更多。您的 TFSA 资金可能会立即委托给受益人，受益人可以免税收到全额资金。通过RRSP，CRA将收取其所得税份额，然后将剩余部分转给您选择的受益人。为什么您可能要考虑投资 RRSP 虽然我通常建议读者先开设 TFSA，然后再开设 RRSP，但在某些情况下，开设 RRSP 可能特别有利。您处于较高收入的税级如果您属于较高收入的税级，您将需要利用每一项可用的扣除来减少您的纳税义务。只要您留在您的供款空间内，所有 RRSP 供款均可从您的收入中免税，这可以帮助您节省大量税款。您的雇主匹配 RRSP 供款一些雇主可能会提供匹配您 RRSP 供款的一定比例的资金，这本质上是免费资金。如果您的雇主提供的金额很大，我强烈会考虑在您为雇主工作期间尽可能多地向您的 RRSP 供款。规划退休虽然 RRSP 可以成为帮助您为退休储蓄的绝佳长期投资工具，但总体来说 TFSA 是更实际的选择。TFSA 提供无限的免税增长潜力，而且您不会因提前取款而受到处罚，这使其成为退休储蓄和短期目标的灵活选择。话虽这么说，如果您已经最大限度地利用了 TFSA 供款空间，并且正在寻找更多省钱和少缴税款的方法，那么开设 RRSP 可能是下一步的重要一步。

2年前
油价上涨加元大涨！加国又要加息？

9月5日，沙特阿拉伯宣布将最初承诺仅在7月份自愿减产100万桶/日的计划延长至年底，震惊了市场。受此消息影响，布伦特原油价格自 2022 年 11 月以来首次升至每桶 90 美元以上，最近一周都在每桶 90 美元左右徘徊。随着消费的增长，紧缩将减少石油库存。Rystad Energy 预测，今年最后一个季度全球需求将超过供应约 270 万桶/日。受油价推动，加元兑美元的汇率今天上涨0.5%左右。加拿大 7 月份的通胀率为 3.3%，但加拿大央行预计未来几个月通胀率将有所上升，然后再次下降。而油价的上涨将进一步推高加拿大的通货膨胀率，从而扰乱加拿大央行等央行结束加息周期的计划。据Finance Post的报道，BMO资本市场首席经济学家Douglas Porter在周五的一份报告中表示：“可以这么说，在通胀预期最终消退的时刻，油价上涨可能是全球经济最不需要的事情”。 Porter说：“虽然加拿大央行再次加息的可能性仍略低于 50%，但没有人完全排除这种可能性”。他说：“这将是令人紧张的几个月，因为加拿大的总体通胀率也将因能源价格上涨而大幅上升”。他表示，目前同比上涨 8% 的汽油，就足以在未来几个月内将总体通胀率推至 4% 左右。除了油价以外，假如美联储继续加息，则会给加元带来压力，从而进一步加剧通胀。 Porter表示：“因此，尽管我们和市场谨慎地认为央行已经完成加息，但油价的持续走强却是这种舒适共识的不受欢迎的闯入者”。

2年前