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越来越多人提前还房贷,到底划算不划算?

Wed Aug 10 2022 16:22:35 GMT-0700 (PDT)



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前不久,交通银行发布了一则公告,个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)如果选择提前还款,从以前规定的每年第一次提前还款免收取补偿金,改为首次也要收取补偿金,金额是提前还款的本金金额的1%。

随后不久,交通银行又删除了这条公告,但是网友们开始了讨论——“闲钱该理财还是提前还贷?”随即上了热搜。

提前还房贷,却是相对安全的理财

说起来,手里有些储蓄的买房人,其实有不少在考虑提前还房贷这种操作。

根据新浪财经发起的小调查,相对于闲钱理财,多数人觉得应该提前还房贷。

在豆瓣的“社畜买房共进会“和“丧心病狂攒钱”小组,也有不少网友在讨论这件事。

发帖询问要不要提前还房贷的网友,虽然表明自己目前现金流还算稳定,现阶段失业风险不大,清一色的回复都是“还”。

数据证实了这个趋势。

从2021年初到今年第一季度,央行公布的每个季度的个人房贷余额,同比增速一直在降低。再来看央行月度数据,今年2月的新增住户中长期贷款(主要是房贷),是2007年公布该项数据以来首次为负。4月的新增个人住房贷款数额,同样为负。也就是说,这两个月份全国的新增房贷少于房贷还款。

那么问题来了,大家为什么不约而同地选择提前还房贷?

我们来算一笔账。

假设在2016年买下一套285.71万元的房子,首付30%也就是85.71万,剩下的200万元以商业贷的方式,从2017年开始还款,原定还款期限25年。

在2022年7月,如果想要一次性还清剩余的房贷,当然这是一笔不小的数字,节省下的房贷利息非常惊人——将近一百万元,超过全部房款的三分之一。

不过,一次性提前还清,对于在一、二线城市买房的年轻人来说通常不太现实。但是如果手上有积蓄,可以提前还部分房款。

假如手上有一笔50万元的存款,部分提前还款,同样能节省下一笔可观的利息。

如果选择月供不变,缩短还款时间,能节省下将近60万元利息,超过全部房款的五分之一。

另一种方法是降低月供,还款时间不变。减轻月供压力的同时,也能节省近30万元利息。

如果再把房贷的利率跟投资的回报率相比,差距就更明显了。

近两年,投资的回报,很少有能跑赢房贷利率的。

房贷这边,即便今年房贷利率随着LPR在降低,今年6月,贝壳研究院监测的103城首套房利率下限,降到了首套房4.42%。但利率也依旧高于市面上一般的理财手段。

投资利率高的,往往风险也偏高。大多数人都禁不起股市、基金的大起大落。

相对稳健的理财方式中,比如大家最常用的余额宝,今年的年化利率已经跌破2%。想当初2013、14年,刚上市的余额宝能有5%、甚至6%以上的年化收益。

把钱存银行定存,利率也好不了多少。近来,还存在三年、五年定存利率倒挂的现象。在国有四大银行,三年利率是按各家银行自行规定的来分档,最高一档年利率3.15%。但是存五年期的定存,不管1万块还是10万块,年利率都只有2.75%。

这么看来,提前还房贷,也是一种理财。

既然房贷迟早是要还的,那节省下的房贷利息,比拿这些钱去理财赚的收益还多,还少了些风险,何乐而不为呢。

面对风险,储蓄是趋势

提前还房贷更深层的原因,还是一种规避风险的方式。

根据央行2022年第二季度对城镇储户的问卷调查,收入感受指数、对于未来的收入信心指数都低于50%。低于50%,也就意味着现有的收入在减少,未来预期也在下滑。其中收入信心指数更是比2020年初更低,只有45.7%。

在开销方面,由于预期收入的下滑,大家也表现出降低消费、增加储蓄的意愿。

2022年的前两个季度,都有超过五成受访者愿意“更多储蓄”,而且比例在上升。

根据央行7月11日最新数据,上半年人民币存款增加18.82万亿元,同比多增4.77万亿元。

投资的意愿,也有降低的趋势。

在这样的背景下,年轻人也开始未雨绸缪、增加储蓄。

近几年,35岁以下的年轻人,每月储蓄平均占收入的比例从20%左右提高到25%。根据调查数据,在2021年,高达76%的35岁以下受访者表示愿意增加应急投资/储蓄的金额。

毕竟,房贷迟早要还,提前还了,也是“无债一身轻”。

买房既是安全感的来源,也是风险的来源

不过呢,买房这件事,虽然是一种“刚需”,但也并非万无一失、稳赚不亏的。

根据36kr的问卷调查,年轻人买房的原因,仅次于“自住刚需”的理由是“增加安全感和归属感”。

就算是在大城市打拼,在家乡有一套属于自己名下的房子,也总归是一种退路,能带来安心的感觉。

另一方面,买房也意味着一定的风险。即便不谈交房遥遥无期的情况,房价和利率的涨跌起伏,切身影响着所有背负房贷的人。

假如房价涨幅没有跑赢房贷要还的利息、外加首付款定存带来的收益,不管有没有提前还房贷,实质上是相当于在亏钱。

更何况,房价甚至会跌。

从贝壳研究院监测的全国50城二手房价格指数走势来看,从去年下半年到今年6月,平均房价处于下降的趋势。

具体来说,即便以往最“卷”的一线城市房价,也没有继续上涨。北京、广州、深圳,今年都有月份房价指数环比下跌,上海虽然价格环比一直为正,但由于疫情的影响,4、5、6月成交量极大幅度下跌。

新一线城市还有二线城市,房价指数环比也都没有呈现上扬趋势。

除了房价可能会跌,更惨的情况是——项目烂尾。比如,江西景德镇恒大珑庭、武汉恒大时代新城、长沙新力铂园、南昌新力城、郑州名门翠园等多个项目,都成了前段时间被报道的烂尾楼盘。

还房贷、甚至说买房本身,都并非是毫无风险的。只是,没有人能预知未来,也没有办法是万无一失、能规避掉所有的风险的。

提前还房贷,无非是普通人在无奈之中,能抓住的一个相对稳妥的选项。

来源:视觉中国

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