在加拿大 如何保护你的信用分数

　　加拿大信用分数是体现我们信用历史长短、信用好坏的具体标志，但是很多调查和研究都发现，记录并计算信用分数的信用报告，很难避免不出现错误。有研究显示，仅在美国，80%的信用报告多多少少都有些错误的记录。

　　错误的信用报告可能导致严重的后果，如在你需要贷款的时候，让你不得不支付更高的利率，或是影响你获得信贷、就业、保险、租赁住房的能力。

　　保护自己的信用分数，不但要从自己着手，减少出错的可能，也要纠正任何可能的错误。

　　做一个好的借款人

　　要保持一个良好的信用评分，避免出现错误，最好的办法就是按时付清贷款，不使用太多的信贷额度或是信用卡额度。

　　虽然信用局提供勘误的渠道，但是一开始就减少出错的可能性，会让你更加轻松。

　　每年检查报告

　　依照法律规定，每个人都可以每12个月从加拿大的信用局Equifax和TransUnion获得一份免费的信用报告。消费者需要提供书面申请以及身份证明。第二次查询自己的信用报告，以及查询信用分数则需要另外支付费用。

　　需要注意的是，两个信用局提供的信用报告内容可能有些不同，因为Equifax使用FICO系统，而TransUnion使用的则是稍微有些区别的Empirica评分系统。

　　仔细检查报告

　　尽管每个信用局的报告中都会提供总结，但是你仍需认真阅读整个报告，确定所有的细节都是正确的。常见的错误包括已经被关闭的账户仍显示为开启状态、不属于你的账户被划在你的名下、过时或是不正确的个人信息或是信用额度显示错误的账户等。

　　与信用局联系纠错

　　你可以直接登陆网站，在信用局的网站上要求更改错误信息。在Equifax的网站上，只需要简单的三步就能完成投诉，但是通常来说，通过书面邮件或是电话联系的效果会更好。

　　如果你选择寄信，信中需要包含你的全名、居住地址、社会安全号码(SIN)、信用账户号码、完整的问题描述，以及需要更正或删除的内容。

　　信中需要包含信用报告的复印件，你要用笔标出有问题的条目，并附上可以作为证据的文件。

　　使用标准信封和邮件寄送方式，要求对方寄回回执，以便你记录信用局是否收到了所有你寄出的文件。

　　通知错误的根源

　　如果信用报告上的错误来自于另一个机构，譬如数字写错了之类的，那么你也应该联系一下他们。将你寄往信用局的文件的复印件也寄到你的银行、信用卡发卡行、债权人或是其他导致记录出错的机构去，附上要求更正的信件。

　　保持良好的记录

　　需要更正的项目也有可能产生争议，作为直接受信用报告影响的人，你需要保留所有的信件副本，并记录电话往来的内容。

　　知道错误如何处理

　　如果你提出异议的信息经过查实，发现确实有错误，债权人必须在收到投诉信后向信用局提供正确的信息，使他们能够解决这个问题。无法被核实的信息也应该从报告中删除。

　　要有耐心

　　你需要知道的是，信用局可能需要几个月的时间来纠正错误的信用报告。一旦一个错误被更正，你可以马上申请一份免费的信用报告，从而确保问题已经被解决，不会再次出现。

　　身份盗窃要小心

　　如果你在信用报告中发现了奇怪的内容，比如在你名下有一个陌生的邮政信箱(PO Box)，这可能是你的身份已经被人盗用的标志。如果你认为自己是身份盗窃、文件欺诈的受害者，请迅速联系信用局和警方，关闭欺诈者开设的所有账户，追查所有线索，保护自己的权益。

　　“这份信用报告让我借不到房贷”

　　(大中报)在加拿大华裔王女士的按揭贷款申请被银行拒绝之前，她并没有意识到自己在Equifax的信用报告中有一项不良记录。

　　银行当时对她说：“你的信用报告中有不良记录，因此我们不得不拒绝你的按揭贷款申请。”

　　这个不良记录源于王女士和前房东的一场房租纠纷。据王女士称，她的公寓住所的房东称她拖欠两个月的房租，总金额为$1680元。王女士被指搬离两个月都没有通知房东，因而违反了房约条款。

　　但王女士称:“这非常荒谬，我搬离是因为房间里到处发霉并且蟑螂横行，根本没法住人……我在7月就写信通知他们，直到8月底才搬离，但他们认为我的书信通知根本无效。”

　　王女士称，在几个月后房东找了一家讨债公司追讨租金。所谓的欠款记录也在她毫不知情的情况下载入她的信用报告。

　　而在此之前，王女士一直保持着优良信用记录，总是按时足额偿付账单。

　　由于低信用评分导致王女士无法从大银行获得按揭贷款。

　　王女士称：“我从没想到信用评分会给我带来这么大的伤害。”

　　据王女士称，房东曾提出让她支付一半租金以解决争端，但被她拒绝。

　　王女士称：“我没有做错任何事情，为什么要支付不合理的账单?”

　　实际上，即使争端得以解决，讨债公司可能也不会通知信用机构，并将记录删除。

　　其实信用报告并不是总能准确反映消费者的信用记录，在消费者的信用报告中存在很高错误率。据美国联邦贸易委员会的报告称，有五分之一消费者发现Equifax等信用机构提供的信用报告中有错误。

　　但是，当王女士查看她在TransUnion的信用报告后，更是目瞪口呆。因为其中满是不良记录，欠款额从$16 元至$1800元不等。可讽刺的是，这些记录都与她无关。

　　这些记录似乎是属于六名以上不同的消费者，他们都姓王，名字与王女士相似但却不同。

　　Equifax声称自己拥有高效的消费者争议解决程序，誓言会令调查变得更加高效，并会缩短回应消费者的时间。

　　但是，王女士提出的删除记录要求过了数周都未有答复。在《大中报》向Equifax的公共部门转达了王女士的信用记录问题后，Equifax迅速作出回应，并承诺会调查她的投诉。

　　与此同时，王女士也收到了Equifax发来的已经删除不良记录的信用报告。

　　王女士称：“他们能这么快就回复你的电邮，可我等了几个星期都没有回音。”

　　但是王女士在TransUnion的信用报告看起来仍然很糟糕。看来，如果她想要从银行获得按揭贷款，她与另一家信用公司还有一场硬仗要打。

　　如果王女士及时检查她的信用记录，也就不会出现今天这种局面了。