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有钱大妈烦恼,5000万存款退休后怎么花才好?

Tue Sep 19 2023 10:57:42 GMT-0700 (Pacific Daylight Time)



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研究表明,加拿大五分之一的妇女无子女,这与人口普查数据显示越来越多的人独居、成为孤寡老人的相吻合。

现年50岁的玛丽安娜正是其中一员,她单身,没有孩子,与 80多岁的父母住在他们共同拥有并将由她继承的房子里。

她也已经开始享受退休生活了。

据《温哥华太阳报》报道,玛丽安娜当了30年的音乐教师,于4年前退休,当时,她折算了雇主的团体退休储蓄计划,并将这些资金投入到一个退休储蓄计划(RRSP)中,该计划由支付股息的加拿大股票组成,主要是银行和能源行业的股票。

该计划目前价值150万元,每年产生近7.9万元的红利。最初,她将红利再投资到 RRSP 中。

两年前,她开始从 RRSP 中提取资金,以避免今后的巨额税单。现在,她用这笔钱支付每年的税款,但她不确定这种做法是否正确。

玛丽安娜还有 250 万元(包括免税储蓄账户中的 11.3万元),也全部投资于同样的分红型加拿大股票。她的投资组合每年产生近 15.5 万元的收益,她每年都将这些收益再投资到她的投资组合中。

她现在的应纳税收入为 32.9 万元,其中包括 15.5 万元的股息(加总后被视为 21.4 万元的应纳税收入)、7.9 万元的退休储蓄计划提款和 3.6 万元的兼职音乐教师收入。这些钱可以轻松支付她每月约3000元的开支,而且她没有任何债务。

作为一名音乐家,她还没有完全退休的打算。她喜欢旅行,通常每年至少旅行一次,花费约5,000元。

玛丽安娜想知道,她现在就从退休储蓄计划中提取资金的决定是否正确,还是应该让它继续增长,直到她 72 岁需要提取资金时,届时它的价值将达到900万元。但是雪球滚得越大可能会导致更高的纳税。

或者,她现在就提取更多的资金(每年多取4万元),在未来 40 年内慢慢地将其清算掉?

Marianna 还想知道她应该从何时开始领取加拿大养老金计划 (CPP) 和老年保障金 (OAS),以确保缴纳最低税款并避免任何退税。

归根结底,她想确保自己走上舒适退休的轨道,并且不会让自己的钱浪费。

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专业人士观点

财务规划师、税务会计师兼博客作者埃德-伦佩尔(Ed Rempel)和温哥华 CastleBay 财富管理公司的财务规划师兼投资组合经理格雷姆-伊根(Graeme Egan)都表示,玛丽安娜的财务状况令人羡慕,她有足够的钱度过接下来的40多年。

根据 Rempel 的计算,如果她继续保持目前的储蓄方式,到92岁时,她将拥有 5000 万元。

"她想用这些钱做什么?三个主要选择是:花更多的钱,给家人或朋友,或者捐给慈善机构,"

"她似乎对目前的生活方式相当满意。她每年能可花税前40万元,税后约27万元。这比她每年的税后支出多出20多万元。”

Egan同意Marianna的决定,即现在就开始从RRSP中提取资金,而不是等到72岁再过渡到RRIF。

"她应该让财务规划师进行一些预测/情景分析,计算出她可以提取的金额,包括她的 RRSP 红利,从而使她的 RRSP 在 95 岁时接近零。”

"这将使她避免为 RRSP 缴纳大笔税款,并能更早地享受自己的储蓄。"

RRSP缩减策略中的任何年度盈余现金都可以在缴款限额内存入她的TFSA,然后加入她的非RRSP投资组合中。

Egan还认为,Marianna应该考虑降低其投资组合的整体风险,因为她的投资组合100%都是股票。

"她不需要这么激进。"

"债券 ETF 定期支付收入,而且通常比股票波动更小。"

Rempel 认为,现在提取 RRSP 收入与以后提取相比没有税收优势,因为 Marianna 已经处于最高税级。

他说:"她每年从 RRSP 中提取 7.9 万元来支付所得税,需要支付54%的税款,这实际上意味着她在预付她想在几年后避免支付的税款。"

"尽可能推迟缴税是比较明智的做法。”

Rempel的建议以阶梯资本收益为重点,投资美股,提高税收效率。

另一种选择是将 RRSP 留存到 71 岁,届时她每年的税款约为 41,000 元,她可以用股息收入来支付。

考虑到她目前的收入和纳税情况,Egan 建议她尽可能推迟领取 CPP 和 OAS,即都推迟到70岁。

"无论她什么时候领取,她的 CPP 待遇都不会带来很大的经济差异,而她的 OAS 很可能会被部分或全部扣回。”

Rempel认为,她应该在60岁开始享受 CPP,65岁开始享受 OAS。

"她将 100% 的资金投资于股票,因此她的投资随着时间的推移,其回报率应高于推迟 CPP 和 OAS 所带来的每年 5% 的隐含回报率。”

这种钱太多的烦恼,你会怎么处理?

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精彩评论:

     a 钓鱼了!理财顾问编出来的故事,貌似真的。 - 其实死的遍地 [5] (2023-09-26 08:40:18)
     a 我只听说过加拿大的西人,普遍都是今天花了明天的钱,哪还有储蓄。 - 当然也有个别例外 [7] (2023-09-26 09:02:02)