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GIC存款利率近6%!50万加币存银行or交首付差别巨大

Wed Sep 13 2023 12:44:48 GMT-0700 (Pacific Daylight Time)

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当地时间9月6日,加拿大央行宣布暂不加息,基准利率维持5%。

但就在议息日之前之前,加拿大主要商业银行已经纷纷调高了定期存款(GIC)利率,1年期最高利率达到5.95%,2年起最高利率达到5.60%,3年期最高利率达到5.35%,4年期最高利率达到5.45%,5年期最高利率达到5.10%。

换句话说,从1年期GIC到5年期GIC,都维持了非常高的利率水准。从这个角度讲,加拿大的商业银行普遍认为加拿大的高利率将维持较长周期。

即便在2024年或者2025年开始降息,也不会降得很快。

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数据整理截至2023年9月5日

而所谓GIC,全称是Guaranteed Investment Certificates,它是一种低风险投资,你存入资金后获得固定利息并在一定时间后兑现。如果不是利用TFSA这样的免税账户操作,利息收入要报税。

GIC 通常由 CDIC 或某些信用合作社及其子公司的省级存款保险承保。总体而言,它们是一种低风险的投资,比高息储蓄账户获得更好的利率。

当GIC的回报率非常高时,局面就很微妙了。

假设你手里有50万加元,可以用作首付买房,也可以选择存入银行。那么,单就首付而论不考虑房产的增值贬值,两种选择的直接回报相差多少呢?

以5年期为例,EQ bank 给出的利息最高,5年利率是5.10%。在加拿大GIC的利率是复利计算的,5年期GIC的算法就是50万本金在第一年得到5.10%的利息,到第二年的时候,本金就变成了50*1.051=52.55万,这样算下来,5年后50万的本金就变成了64万,净增14万。 

而50万作为首付放进去,肯定是没有一分钱利息的。所以50万本金作首付和存银行,5年后的收益差就是14万。

如果首付50万的同时,还贷款了50万,那这笔账就更复杂了。

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图自TD银行,2023年9月5日

50万贷款按照当前的房贷利率,5年后偿还银行的利息就是14.9万。

所以最终的描述就是,你手里有50万,如果存银行,5年后变成了64万。如果拿去做首付,再贷款50万,那么5年后不但14万的利息收不到,还要给银行付14.9万利息。

里出外进,总计28.9万。

背后的概念就是,这套价值100万的房子,5年后至少要升值28万,才不至于账面亏损。

当然,这里没有计算价值100万房产的5年出租回报,也没有计算养房5年房主的各项支出。按照目前的租赁行情,100万的房子去掉各种成本后,房主每年大概能从租金获得3万元的净回报,5年就是15万。

全部算下来,现在买价值100万的房子,5年升值14万才不至于浮亏。

需要注意的是,投资房地产一定要流动起来,长期持有的收益绝对不如高杠杆炒房。

纸面的账是这么算,但房产给人的安全感绝对不是存在银行里的钱可以媲美,所以很多人宁愿买房也不存款。



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