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我5月要续签房贷，我牢记“永远不要接受第一份报价”，银行太鸡贼，总是想拿捏客户，不过通过多做研究和谈判，我拿到了比5年前还好的利率：0.90%的折扣 + $2,000返现，结果是我赢了。其实只要你坚持，你也可以做到！ 图源：51记者拍摄   5年前，我原以为我们已经住进了“终身之家”，但2019年12月，我那爱看房产广告的妻子看到我们在Yonge-Lawrence社区一处漂亮的四卧室房子，能让我们的两个女儿在步入青春期时各有一个房间。虽然我们再也不是“无房贷家庭”，但银行当时给了一个看似很划算的利率，我们便决定买下它。 然后，疫情来了。我们原计划高价卖掉旧房和投资组合的打算全泡汤了，因为2020年春季楼市和股市双双大跌。过去五年里，我们成了“房产丰厚但现金贫乏”的家庭，眼看亲友们一个个兴奋地谈论着自己谈下的超低利率。 现在，随着我们在5月迎来房贷续签，我决定要认真研究，看看是否真能降低月供、争取到最好的利率。 目标：争取最低利率 在贷款最后一年，我不断研究选项。因为月供已几乎吞掉我全部税后收入，我设立了两个关键目标： 降低月供； 拿到比当前“低于优惠利率0.82%”的五年浮动房贷更好的利率。 为什么选浮动？因为多年前我读过一份专家分析，显示在75%到90%的情况下，浮动利率最终优于固定利率（前提是你能负担得起浮动时期的波动）。我不想赌那10%到25%的概率。 浮动利率是相对于银行公布的优惠利率的折扣来计算的。例如2020年初优惠利率是2.45%，我们的折扣是0.82%，所以实际利率只有1.63%。而当时的固定利率是2.54%，看起来高出超过50%。 但固定利率不会变。等到利率暴涨、2023年底优惠利率飙升至7.20%时，我们的浮动利率也升到了6.38%（好痛！），而当初看似高得离谱的2.54%固定利率反而成了香饽饽。事后看来我们赌输了。这也说明，固定利率在起始利率极低、利率快速上涨的周期中确实有优势。 不过，现在利率已处高位，浮动利率仍是我的选择。我粗略计算了下：每减少0.01%的利率折扣，五年内可以为我们省下约$400。 但虽然加拿大央行决定基准利率，各银行的浮动利率还是有所不同——是时候展开谈判了。 “永远不要接受第一份报价” 我不想在最后一刻仓促做决定，因此从1月中旬、即续签前5个月，我就开始积极准备。 最简单的续签方式是接受大银行通过网上系统发来的自动续约选项。但我记住了谈判的黄金法则：“永远不要接受第一份报价”。 正好那周银行发来提醒邮件。我和妻子的信用分数都很高，除房贷外没有其他负债，工作稳定，于是我直接回复邮件，表达了我们的两个目标，并问：“对长期稳定、低风险客户，能给出什么极具吸引力的利率？” 银行第二天回应：他们建议无成本将贷款重新摊还25年，这样月供下降三分之一，效果还不错。 但利率方面，他们给出的折扣是——0.68%。这跟网上报价一模一样，还比我们原先的利率更差！他们又补充说，业务代表可能争取到0.78%的折扣。 嗯……我们显然还谈不到一块。 图源：AI 信息就是底气 在开价前我得先搞清楚自己到底有几张牌。我在Reddit上看到有0.90%甚至1%的折扣报价，但那是五年前的行情，现在还可能吗？ 接下来三周，我开始密集研究：上网查资料、发邮件、打电话咨询金融和地产圈的朋友。 一个做银行经理的朋友笑称我是“利率猎人”：其他银行对我兴趣不大，因为我不会带来其他业务，一有更好的利率就会跑掉。 我还把我的财务信息发给了一家竞争银行，问大概可以拿到什么折扣。他们私下只肯报出挂牌利率（0%折扣），坚持让我预约一小时正式面谈，才能给“真实利率”。 我不可能一家家银行都面谈一小时来比价。那么我梦中的0.90%到1.00%折扣究竟现实吗？ 专业建议 一位地产经纪朋友给我介绍了一位业内声誉很好的贷款经纪，对方愿意免费提供半小时咨询。她告诉我：在大银行争取到0.90%到1.00%的折扣完全有可能。 她还说，如果我最终决定让她帮我贷款，银行一定会立刻匹配报价来挽留客户，那她的努力（还有我的时间）就白费了。 于是她建议我最后再和银行谈一次。 图源：51记者拍摄 回到银行 手握更强数据，我在2月中旬再次写邮件给银行，明确表示：0.78%的报价太令人失望了。我是长期客户，想继续合作，但我已找过经纪，对方能争取到0.95%的折扣，你们能否匹配？ 我也写明：这是最后一次机会。如果我走了，你们就失去我这个客户。 银行30分钟内回信！经理亲自发邮件，周日晚联系我，说2025年他们还没丢过一个续约客户，不想从我这开始。只需要一点时间。 一周后，他们回报：0.90%的折扣。经理说他亲自向总行的主管争取来的。 这已经算很不错了，但我开口要的是0.95%。 贷款经纪说过可以争取0.90%到1.00%，但或许她也是在“加大筹码”。我要接受0.90%离场？还是坚持下去？ 画出底线 我决定坚持。既然经纪说0.90%是常规底线，那就不急。我告诉银行：你们的报价有效期是21天，请在这三周内争取到那最后0.05%。 三周后，我联系经理。他又安排通话。 他们说，没办法再提高了。 我表达了失望：我真的希望继续和你们合作，但我知道那位经纪会很乐意再听到我的消息。 经理说：“等等。” 然后告诉我，他们可以再试试别的方案。比如——返现奖励。 最终方案 一周后，3月中旬，经理打来电话，提出：0.90%的折扣 + $2,000返现。他解释说，这$2,000比额外0.05%的折扣在五年内带来的总节省还要多，而且这项优惠立刻生效，无需等到贷款正式续签。 我被说服了。交易达成！ 这场谈判花了我两个月时间、各种咨询与反复思量，但我很有信心最终拿到了最优方案。关键是：我始终保留随时放弃的底牌。 希望通过这段经历能为其他人谈房贷利率时带去帮助。 祝你好运，也希望你也能争取到那最后的0.05%！ 关联投票 你做贷款续签时接受第一份报价了吗？ 相关文章 接受了   没有接受   我没有贷款   参与投票查看结果 参与人数：208 位 | 投票开始：2025-06-23   你做贷款续签时接受第一份报价了吗？ 相关文章 接受了 54.81% (114 票) 没有接受 33.65% (70 票) 我没有贷款 11.54% (24 票) 参与投票 参与人数：208 位 投票开始：2025-06-23   温馨提示 投票异常，请稍后再试 确定  

请不要再发布那些由金融公司赞助的“人们觉得自己退休需要存多少钱”的调查了。 这些调查反映的不过是毫无根据的猜测而已。最近一项调查显示平均数是154万元，另一项说是102万元，还有一项调查中，千禧一代给出的平均数字竟然是210万元。 这些调查的真正目的，是为其背后的金融公司争取媒体关注，同时借机炒作退休话题。今天就来谈谈：对“退休需要多少钱”进行泛泛而谈，其实只会让人对退休规划感到灰心甚至抗拒。   如果你正在为存钱发愁，那听到大家都说“退休至少要七位数”只会让你更加泄气。如今个人理财中正出现一种投降式的心理趋势：既然买不起房、也没法退休，那干嘛还努力省钱?这种高储蓄门槛的说法，只会加剧这种消极情绪。   其实，问人“你退休需要多少钱?”这个问题，本身就几乎没有意义。更有意义的问题是：“你预计退休后每年会花多少钱?”在你明确自己的退休支出目标之后，下一步就是根据你目前的储蓄、未来的预期储蓄，以及加拿大养老金(CPP)、老年保障金(OAS)和(幸运少数拥有的)公司养老金，来预测你的退休收入。 预计支出和预测收入之间如果有缺口，那就可以采取相应措施。你可以增加储蓄、下调预期开销，也可以延迟退休，或者提升技能、找份更高薪的工作。 那些说“你退休需要100万元以上”的调查，还有一个问题是：它们把关注点放在了投资上，而不是规划上。没错，为了退休你确实得储蓄、投资。但真正重要的是——你要先搞清楚自己需要储蓄多少、每年该投资多少，以及最适合自己的投资组合(如股票与债券的比例)。 很多人看到这些调查时的第一反应是：“我存得不够。”而在个人理财中，这种“唠叨式警告”其实没什么效果。 更好的方式是：赋予个人力量。也就是说，帮助大家明确自己当前的财务状况，以及接下来该怎么做才能实现退休目标。联邦政府就提供了一个非常好的免费工具：加拿大退休收入计算器(Canadian Retirement Income Calculator)，顾名思义，它可以帮助你预测退休时的收入。 你只需输入基本的退休信息，它就能帮你估算出退休后的收入状况。如果收入不够，也有很多办法来应对。 这才是真正值得倡导的退休规划方式。别再让毫无意义的“你需要存多少”的调查绑架我们的退休观了。

美国-加拿大大型桥梁即将开放 连接底特律和温莎的戈尔迪·豪国际桥即将在几个月内开放，这一创纪录的工程项目在奔向预定的秋季完工之际，刚刚达成了另一个重要里程碑。   作为北美最长的斜拉桥，戈尔迪·豪国际桥如今看起来不再像一个施工现场，因为用于建设这座国际桥梁的两台大型起重机已经退役。 上周，项目团队宣布：“经过五年的施工，位于底特律河两岸的两台巨型塔吊将告别戈尔迪·豪国际桥工程。”   这两台起重机于2020年经过三天的安装过程后投入使用，用于协助建造高达220米（722英尺）的桥梁支撑塔，这一高度在去年达成。 在这些混凝土塔的建造过程中，起重机通过一种称为“自攀爬”的技术逐步升起，最终达到了最大高度243米（797英尺）。 为了便于区分，位于两国边界两侧的起重机分别涂成蓝色和红色，拆除过程与它们升起时类似。 戈尔迪·豪国际桥 贸易战   这一自攀爬的拆除过程也采用了反向操作，下降至可接触的高度后，将其分段运走，借助一台能够伸展至165米的600吨履带起重机。 戈尔迪·豪国际桥 贸易战 在渡口的安大略省一侧，加拿大的起重机在五月份已完全拆除。在为拆除红色的加拿大起重机结束后，履带起重机共分40多趟把其装运到桥对岸，以便开始拟定美国起重机的拆除工作，预计这一任务将在六月底完工。   这两台起重机的拆除为这座壮观的新桥梁迈出了重要一步，但在之前宣布的九月份开通日期之前，我们还有很多工作要完成，而这一日期似乎已经被更为宽泛的“秋季”取代。 戈尔迪·豪国际桥 贸易战   对于这座新桥而言，仍需要完成的工作包括：加快电力、排水、灭火系统、护栏、标识、照明、路面标记及多用途步道的安装，步道将允许行人和骑行者无需汽车即可越过桥梁。 这座桥将弥补安大略省与迈歇根州之间繁忙国际货运路线上的一处空缺，减轻现有的安巴萨桥（Ambassador Bridge）上的货运交通负担，并缓解跨境的汽车出行。   然而，这座桥高效的贸易能力及庞大的边境设施都是在当时跨境关系截然不同的时代设计的。 加拿大游客入境美国的人数下降，以及针对美国产品的抵制活动，可能会妨碍这座64亿美元大桥的潜力发挥。尽管几个月前激烈的领土争夺言论有所缓和，许多加拿大人仍然在回避邻国的产品和目的地。

如果说上一届加拿大政府是被保守党不断指责“自由党-新民主党联盟”损害国家利益所主导的话，那么本届国会新会期的开局，则让一个新的“合作关系”浮出水面。 上周五（6月20日），加拿大国会在夏季休会前，通过了自由党政府提出的《C-5号法案》，即《加拿大经济一体化法案》 (One Canadian Economy Act)，这标志着总理马克·卡尼的一项重大胜利。 国会议员们分别对C-5法案的两个部分进行了投票，一部分侧重于解决国内贸易壁垒，另一部分赋予联邦政府批准重大项目的广泛新权力。 内部贸易壁垒部分几乎全票通过，只有绿党党领美薏 (Elizabeth May)投下反对票。在更具争议的重大项目部分，“劲敌”保守党帮助自由党过关，其他所有反对党都投了反对票。   在第二次投票后，卡尼穿过会场，与保守党众议院领袖熙尔 (Andrew Scheer) 和保守党副领袖梅丽莎·兰茨曼(Melissa Lantsman) 握手。 绿党党领美薏在国会讨论《C-5号法案》时这样警告说：“在我看来（当然还有待观察），（总理）卡尼的新‘多数联合政府’似乎是自由党与保守党的合作”。自由党与保守党联手推动C-5法案，最终在议会中强势通过，这一做法也引发其他联邦政党的批评。魁人政团警告说这是一种“新的跨党联盟”，而新民主党则指控两党联手践踏环境保护与原住民权利。当然，目前并没有所谓的“联合政府”存在。《星报》评论指，这种新型“合作”本身，加之初出茅庐的卡尼政府明显让自由党向中间甚至偏右倾斜，迫使保守党必须重新论证自己才是后特鲁多时代的“最佳替代”。“马可·卡尼现在的执政风格更像是进步保守党。所以保守党该如何寻找机会？”前保守党策略师、Summa Strategies公司主席蒂姆·鲍威尔斯（Tim Powers）表示。卡尼提出的“加拿大经济一体化法案”，部分内容提议给予联邦政府临时权力，以加速重大资源及基建项目的审批进程，其政策内容与博励治（Pierre Poilievre）今年竞选时的承诺不谋而合。尽管保守党本周选择与自由党“共舞”，引来其他反对党的猛烈抨击，但也有声音认为此举并未造成太大政治损害。 “加拿大民众最终是希望政党之间能够合作的，”保守党策略师、公共事务公司Oyster Group副总裁沙基尔·钱伯斯（Shakir Chambers）表示。“如果你们要在一些议题上合作，那就选择那些你们在大选前就主张推动的政策，继续推进并促成立法。”而自由党方面似乎并不在意“联合政府”的指责。“我并不把这些说法当回事，”自由党国会议员彼得·弗拉吉斯卡托斯（Peter Fragiskatos）对《星报》表示。“我很高兴保守党现在愿意参与进来、发挥建设性作用。这种情况已经很久没有发生了。”前议长、现自由党国会议员格雷格·弗格斯（Greg Fergus）补充道。钱伯斯指出，这几周更像是国会的“试运行阶段”，而加拿大民众目前最关心的仍是生活成本、贸易战以及国际局势。他表示，这正是保守党党领博励治应该着力的重点，尤其是为秋季议会做准备。他预计博励治将在夏季补选后重返国会，改组影子内阁并将矛头对准卡尼的首份联邦预算。同时，他还必须为2025年1月即将举行的保守党全国大会做准备，届时他将在选举失利后面临领导权审查。鲍威尔斯说，到9月国会真正进入新阶段时，他希望看到保守党展现出更多“成熟”。“我认为保守党需要重新在思想上引领方向，不仅仅是靠社交媒体片段或表情包。”  

谁能想到，43 岁的万茜，破圈方式竟如此 “狠辣”？这一回，她凭实力让整个娱乐圈为其 “沉默”。   万茜的新电影《长夜将尽》，来头可不小。在预告片中，万茜扎着普通低马尾，素颜出镜，身着洗得发白、甚至起球的蓝色工装。这形象，是她特意要求的，她认为主角叶晓霖就得是那种 “扔进菜市场人堆里，立马找不着” 的普通人。为了塑造好角色，那段时间，她实实在在地 “隐身” 在养老院里体验生活。她所扮演的叶晓霖，表面温柔专业，背地里却会在深夜化身 “杀手”，是个极为复杂的人物。更值得一提的是，《长夜将尽》从全球 700 多部电影中突出重围，成功入围上海电影节金爵奖主竞赛单元。 在电影节亮相时，万茜一头利落短发，走路带风，浑身散发着自信大气的气场。这不仅源于她自身的气质，更因为这部电影分量十足，她对角色叶晓霖的理解也足够深刻。 2025 年，对万茜来说，无疑是丰收的一年。这边《长夜将尽》刚入围金爵奖，那边电视剧《玫瑰的故事》又为她提名了白玉兰奖最佳女配角。她在剧中塑造的苏更生，将原生家庭阴影下的隐忍与独立女性的刚强完美融合。双喜临门，风光无限，她成为近两年罕见的同时斩获金爵与白玉兰双提名的演员。这份 “双黄蛋” 提名的背后，是她十几年如一日默默下的 “笨功夫”。那些曾经 “自找苦吃” 的经历，如今都化作了她演技宝库里的珍贵财富。 此次一同提名的，还有朱媛媛、吴越、童瑶、兰西雅这样的实力派演员。能与这些高手同列提名名单，本身就是对万茜演技的极大肯定。被记者问到提名感受时，万茜笑得格外开心，形容那种感觉就如同 “收到了心仪大学的录取通知书一样快乐”！ 别看万茜如今风光无限，她的演艺之路却并非一帆风顺，更像是一场漫长且艰辛的 “打怪升级”。她毕业于上海戏剧学院，是正儿八经的科班出身，也是根正苗红的话剧演员。然而，为了生计，她不得不 “转战” 影视圈，从艺术氛围浓厚的话剧舞台，踏入更为现实的商业影视战场。更为艰难的是，她出道之时，正值 “四旦双冰” 光芒万丈、垄断资源之际。没有背景和资本加持的万茜，只能在剧中出演配角。即便她演技在线，在《猎场》中塑造了让人又爱又恨的熊青春，在《新世界》里演绎了冷静果断的田丹，可最终还是陷入了 “剧火人不红” 的尴尬境地。步入中年后，市场偏爱少女角色，她虽戏约不断，但角色同质化严重，想要实现突破难如登天。 直到出演《军中乐园》，她大胆突破尺度，饰演军妓妮妮，凭借炸裂的演技，一举拿下金马奖最佳女配角。2020 年，参加《乘风破浪的姐姐》成为她人生的重大转折点，让她瞬间拥有了超高人气。万茜被 “低估” 的十年，恰恰是磨砺出如今锋芒的宝贵时光。 不同于娱乐圈的 “流量速成”，万茜始终坚持用作品说话。私下的她活得清醒又通透，不追热搜不炒话题，社交平台分享的日常都是读书、健身、陪伴家人。去年她被拍到送女儿上学后，转身走进图书馆一待就是一下午，手中的书籍从文学名著到表演理论应有尽有。面对外界的赞美，她只是淡淡回应：“演员的本职就是演好戏。” 就连合作过的导演都忍不住称赞：“万茜是片场最安静的演员，没有通告时她就在角落反复研读剧本，连道具摆放的位置都要仔细确认。” 从金爵奖入围到白玉兰提名，43 岁的万茜凭借两部作品，完成了一次漂亮的 “双线突围”。万茜用实力证明：年龄不是女演员的枷锁，而是沉淀演技的催化剂。她的每一次亮相都在打破观众对她的固有认知，从文艺片女主到悬疑剧大女主，从清冷女神到飒爽御姐，万茜不断拓宽着自己的戏路边界。在谍战剧中，她能将特工的机敏与隐忍展现得恰到好处；在都市情感剧里，又能把职场女性的疲惫与坚韧刻画得入木三分。 有人问：万茜凭什么总能给观众惊喜？答案或许就藏在她对表演的纯粹热爱里。当同龄女演员在焦虑转型时，她早已跳出舒适圈，用一个又一个鲜活的角色，书写着属于自己的演艺传奇。下一次，万茜又会带来怎样的惊喜？我们拭目以待