笔者于2022年9月29日在头条上发表了一篇文章《三种模式的背锅贷》，其中介绍并论述了一种利用二手房交易过程实施的背锅贷，这种模式中的贷款人不是房主，而是骗子或骗子找来的代持人。笔者刚刚发现，还有一种背锅贷模式——二手房房主被骗成了借款人。这种诈骗在全国多地发生，重庆是一个重灾区。这类背锅贷与北京的背锅贷有一个共同点：背锅人是借款人。如果刑事审理不能还原事实真相，就会产生这样的结果：在刑事上，房主替资方背锅，成为背锅人；在民事上，房主成为骗子的背锅人，替骗子向资方还钱。目前，房主并没有任何损失，还收到了定金或预付款；资方的钱被骗子骗走了，资方实际已经产生了损失。因此，在现阶段，房主仅是未遂被害人，资方才是既遂被害人。如果刑事判决结果让房主失去了房产，无疑是法院的裁决促成骗子达到了背锅贷的目的.

一、基本诈骗流程

二手房房主的目的是要卖掉自己的房产，结果被骗子盯上了。归纳起来的诈骗流程如下：

• 骗子缴了一笔订金或首付款后，然后就继续办理房产过户交易手续；
• 就其过程中，骗子精心设计了一场骗局，利用了房主的疏忽，采用房主听起来似懂非懂的话术，如“走流程”、“顺位解押”等等，在办手续的环节中折腾烦扰房主，让房主渐渐失去耐烦心和警惕性；
• 骗子在让房主签字的一堆文件中夹带了一份借款合同，骗房主在这份借款合同上签了字；
• 以事先编造的理由让房主把资方打给房主的钱转给了骗子，从此房主在完全不知晓之中成了一个借款人，替骗子背了锅。在转款的过程中，更有甚者，资方敦促或监督房主把钱转给了骗子。

二、本刑事案中必须还原的客观事实

• 资金源头，即资方是谁找来的？
• 是不是资方跟骗子背着房主操作了所有贷款事宜？
• 资方为什么要把钱借给房主？
• 房主是否存在向资方借钱的意思？

三、本刑事案的法律焦点问题

被骗子骗走的钱属于房主还是资方？

四、诈骗资方（资方跟骗子合谋的情况除外）

在整个办理借贷的过程中，不难看出一个事实：资方要把钱借给房主，可是资方从来没有就借款事宜与房主达成合意，房主也从来没有跟资方说“我要向你借钱”，房主根本没有表达过任何要借钱的意思，而资方也从没表现出关心房主是否是要借钱，资方完全听信的是骗子的话，并且整个借款过程都是资方在跟骗子在打交道，借款理由、本金金额、利息等等都是资方跟骗子商定的，房主根本没有参与。虽然没有直接的证据，但种种迹象表明资方是知道这笔钱是骗子要的。资方之所以愿意把钱借给房主的理由除了贪图高息，还有一个关键理由：借款人有房产抵押，资方错误地认为借出去的钱是绝对安全的，资方根本不关心谁还钱，只要还不上钱，就通过法院执行房主的房产。

结论：如果资方不是跟骗子合谋的话，就是被骗子所骗，错误地处置了自己的财产。

五、诈骗房主

房主的真实意思是要卖自己的房产，根本不存在向任何人借款的意思。在办理二手房交易的过程中，如果说房主从卖房的意愿转换成了去借钱，并且把借来的钱再借给别人，是与常理严重不相符的。客观事实是，房主在骗子精心策划下的骗局中，在不知道的情况下在一份借款合同或空白合同上签了字，这是所有背锅贷中骗子采用的一贯招数。更重要的是，在这个骗局中，资方完全配合了骗子，有意或无意地帮助骗子实现了骗子的目的——把钱借给房主。更有甚者，在资方的要求或监督下让房主把钱打给了骗子。

结论：房主在骗子与资方的共同作用下，不知不觉地成了借款人，房主不存在借款意思。

六、骗子两头骗的目的

1. 骗子骗资方就是为了解决资金来源的问题。骗子利用背锅房主的房产让资方放心，借出去的钱是安全的：背锅人有房产抵押。
2. 一旦被抓，骗过公检法，通过刑事判决来把房主这个背锅人身份坐实，即由房主替骗子向资方还钱，实现骗子对资方的承诺。

七、刑事案中的法律关键点

3. 谁有处分财产的意思表示？房主绝没有用自己房产去抵押借款的意思；而资方则希望把钱借出去。
4. 在刑事侦办中，绝不可忽略资方跟骗子一起背着房主商定所有借款事宜这个事实，这个借贷的真实关系是骗子与资方，房主只是一个背锅人。
5. 房主不知晓自己签下了真实的借款合同。
6. 资方与房主之间没有借贷合意，这样的借贷行为违背了常理和交易习惯，因此这样的借贷关系不成立。
7. 骗子实施的诈骗的关键节点就是骗房主签下借款合同，即房主的签字行为就是骗子诈骗行为的结果，属无效行为。不能因为房主是有行为能力的人就该对被骗签下的借款合同负责。任何骗子的诈骗行为都是骗有行为能力的人，否则就不叫诈骗了。

提请注意：

在办案的过程中绝不能被骗子所骗而促成骗子达到其目的——让房主背锅。