用简单计算来说明撞车后应自付还是让ICBC付

有网友出车祸后泪流满面上 温斯该 跪求答案。高手们众说纷纭。张三说 “保险只涨40%”。李四说 “不对，保险公司说三年没有折扣， 三年之后又恢复以前的折扣”。王五麻子说 “不会开车就别开”。 哈哈，让我想起小时候读过的“小马过河”。 小马过河问老牛，牛说“水很浅，还不到我的小腿那么深”。松鼠说“水很深。我一同伴过河，就给大 水冲跑了”。小马听从妈妈的建议，亲自下河试了才知道河水刚过肚脐眼，既没有老牛说的那么浅， 也没有小松鼠说的那么深。 保险费的具体数额和开车人的安全纪录，车款和类别和用途，以及保险项目都有关系。根据投保人的 驾驶安全纪录，ICBC采用一套所谓的claim-rated scale （CRS) 来计算保费。不论性别种族和年 龄，新拿驾照的都从 level 0 开始（从别的省或者国家带来的安全纪录另算）按基本保险的100%计 算。以后每一 claim free 年度 CRS “降低”一级，保险折扣增加5%，直到第9年后的 43% (CRS Level -9)。 如果开车人不幸出事故，且责任率 (at fault) 超过25%，一般有两种选择：#1，通报ICBC后自付修 理及相关费用，保费不变， CRS 级别继续保持。 #2, 让ICBC付，CRS级别会有变化。张三李四们的 意见分歧往往集中在对CRS级别的不了解。大家可以看看 ICBC 提供的CRS计算图表： ========================== CRS Surcharges Move up ========================== +10 205% 6 steps +9 165% 6 steps +8 130% 6 steps +7 100% 6 steps +6 75% 6 steps +5 55% 6 steps +4 40% 6 steps +3 30% 6 steps +2 20% 6 steps +1 10% 6 steps 0 Base Rate 6 steps -1 -5% 6 steps -2 -10% 6 steps -3 -15% 6 steps -4 -20% 5 steps -5 -25% 5 steps -6 -30% 5 steps -7 -35% 5 steps -8 -40% 5 steps -9 -43% 4 steps -10 -43% 4 steps -11 -43% 4 steps -12 -43% 4 steps -13 -43% 4 steps -14 -43% 4 steps -15 -43% 3 steps -16 -43% 3 steps -17 -43% 3 steps -18 -43% 3 steps -19 -43% 3 steps -20 -43% 3 steps =========================== 也就是说，如果你是新手开车出事，且 at fault，你的 CRS级别会从 level 0一下子上升 6级，变 成 level +6，需要付 75%的 surcharge. 假如你现在各项基本保险：Basic + Liability + Collision + Comprehensive 总共约 3000刀 （100%），那么下次换保险就会变成 $3000*1.75 = $5250. 要4年以后才能回到 0%的水平。 以3000刀 的保险费做个简单计算比较 （左侧是如果你选择自付，右侧是你让 ICBC 付）。 ============================================================== Claim Free || With Claim ============================================================== Year Rate Scale Amount|| Scale Rate Amount Difference ============================================================== 0 100% 0 $3000 ------------------------------- 1 95% -1 $2850 6 175% $5250 $2400 2 90% -2 $2700 5 155% $4650 $1950 3 85% -3 $2550 4 140% $4200 $1650 4 80% -4 $2400 0 100% $3000 $600 5 75% -5 $2250 -1 95% $2850 $600 6 70% -6 $2100 -2 90% $2700 $600 7 65% -7 $1950 -3 85% $2550 $600 8 60% -8 $1800 -4 80% $2400 $600 =============================================================== Subtotal $9000 =============================================================== 你可以清楚地看到，自付和让ICBC付款后8年下来累计差别大约是$9000刀。所以，理论上说，如果你 现在保险率100%，保额约3000刀，9000刀以内的小事故都可以选择自付。 当然，让面的例子是针对新手。如果你是老手，有10多年的安全纪录，比如说 level -20 的 Roadstar Gold, 你完全可以出两次事故，从level -20上升到 level -13, 仍然是 Road star, 保险 费基本无变化。 参考资料： http://www.icbc.com/csDelPrd/Satellite?pagename=ICBC%2Ficbc_Redirect&url=%2Fautoplan-insurance%2Funderstand-costs%2Fcrs.pdf PS: 为计算方便，本贴省略了一些细节和特殊情况，比如说从别的省份或者国家带来的保险纪录, 某 些 optional coverages,以及严重肇事者可能会被吊销驾照等等等等。