银行也不是好地方

了解信用额度（LOC）

信用额度是一种银行和其他金融机构向客户提供的信贷产品，适用于个人客户和企业客户。与其他信贷产品一样，客户必须符合资格要求才能获得信用额度。客户可以主动申请或被预批准信用额度，具体额度取决于借款人的信用状况。

所有信用额度都设有固定的可借款金额，客户可以根据需要提取、偿还并再次借款。利息金额、还款金额及其他规则由贷款机构设定。一些信用额度允许借款人开支票，而另一些则提供借记卡以便使用信用额度。信用额度可以是**有担保（secured）或无担保（unsecured）**的。有担保信用额度因有抵押品支持，利率较低，而无担保信用额度通常利率较高。

信用额度的主要优势在于其高度的灵活性。借款人可以申请一定额度，但无需全部使用，而是根据需要支取资金，并仅对提取的金额支付利息，而非整个信用额度。此外，借款人可以根据自身的预算或现金流调整还款金额。例如，他们可以一次性偿还全部余额，或仅支付最低还款额。

金融机构提供的信用额度有多种类型，其中最常见的包括个人信用额度（Personal LOC）、企业信用额度（Business LOC）和房屋净值信用额度（HELOC）。

无担保信用额度 vs. 有担保信用额度

大多数信用额度属于无担保贷款，即借款人无需提供抵押品。唯一的例外是房屋净值信用额度（HELOC），它以借款人房屋的净值作为抵押。从贷款机构的角度来看，有担保信用额度更具吸引力，因为如果借款人未能偿还贷款，贷款机构可以变现抵押品来弥补损失。

对于个人或企业来说，有担保信用额度的额度更高、利率更低，而无担保信用额度的申请难度较大，通常需要较高的信用评分。由于无担保信用额度的风险较高，贷款机构通常会限制贷款额度并收取更高的利率，这也是信用卡年利率（APR）较高的原因之一。

信用卡实际上属于无担保信用额度，其信用额度即为持卡人可消费的金额。但由于没有抵押品，如果持卡人逾期还款，发卡机构无法直接扣押任何资产。

使用信用额度时，借款金额占总额度的比例会影响信用评分。一般来说，使用额度超过总额度的30%会导致信用评分下降。

循环信用额度 vs. 非循环信用额度

信用额度通常被归类为循环信贷（Revolving Credit），即开放式信用账户。这意味着借款人可以在额度范围内不断借款、还款并再次借款。这类账户包括信用额度和信用卡，与分期贷款（Installment Loan）（如房贷、车贷）不同。

对于分期贷款，借款人获得固定金额的贷款，并按照规定的还款计划分期偿还，直至贷款结清。而循环信用额度则允许借款人反复使用额度，只要他们按时还款即可。

**非循环信用额度（Non-Revolving LOC）**与循环信用额度类似，也有固定的信用额度，利息计算方式相同，还款方式也很灵活。但不同之处在于，一旦信用额度被用完并偿还，账户将被关闭，无法再次使用。

一个典型的例子是透支保护（Overdraft Protection），银行客户可以申请透支保护，将信用额度与支票账户关联。如果账户余额不足，透支保护可以防止支票退票或交易被拒绝。但像所有信用额度一样，透支的金额需要偿还，并支付相应利息。

信用额度的类型

信用额度有多种类型，主要分为有担保和无担保两类。以下是几种常见信用额度的特点：

个人信用额度（Personal LOC）

• 允许借款人获取无担保资金，并可反复借款和还款。
• 申请通常要求良好的信用记录、信用评分670以上和稳定的收入来源。
• 个人信用额度可用于紧急情况、婚礼、旅行、娱乐、透支保护，以及收入不稳定时的财务周转。

房屋净值信用额度（HELOC）

• 以房屋净值为抵押，属于有担保信用额度。
• 信用额度通常为房屋市场价值的75%~80%，扣除尚未偿还的房贷余额。
• 设有提款期（Draw Period），通常为10年，在此期间借款人可随时提款、还款和再次借款。提款期结束后，未偿余额需一次性支付或转换为长期贷款。
• HELOC申请时需支付房屋评估费及相关贷款费用。

企业信用额度（Business LOC）

• 适用于企业资金周转，可随时借款和还款。
• 贷款机构会评估企业的市场价值、盈利能力及风险状况，再决定是否提供信用额度。
• 额度可为无担保或有担保，取决于企业规模及风险评估结果。

需求信用额度（Demand LOC）

• 可为有担保或无担保，但较少使用。
• 贷款机构可随时要求借款人全额偿还已提取金额。
• 还款方式可为仅支付利息或本金+利息，具体取决于贷款条款。

证券抵押信用额度（SBLOC）

• 以借款人的证券投资作为抵押。
• 借款人通常可借取其投资组合价值的50%~95%。
• SBLOC属于非用途贷款，即贷款金额不可用于购买或交易证券，但可用于其他用途。
• 需按月支付利息，并在贷款机构要求时偿还全部欠款（如投资组合价值下降）。

信用额度的限制

尽管信用额度提供了灵活的借款方式，但借款人仍需注意潜在风险：
无担保信用额度的利率更高，申请要求更严格。
信用额度的利率通常是浮动的，不同贷款机构之间差异较大。
信用额度没有信用卡的监管保护，逾期付款或超出额度可能导致严重罚款。
过度使用信用额度可能导致无力偿还，影响财务状况。
不当使用信用额度可能降低信用评分，甚至需要寻求信用修复服务。

常见问题

信用额度有哪些类型？
最常见的信用额度包括个人信用额度（Personal LOC）、企业信用额度（Business LOC）和房屋净值信用额度（HELOC）。

信用额度可以用于哪些用途？
信用额度可用于婚礼、旅行、应急资金、透支保护等。

信用额度如何影响信用评分？
申请信用额度时，贷款机构会进行硬性信用查询（Hard Inquiry），短期内可能降低信用评分。此外，使用额度超过**30%**也会导致信用评分下降。

总结

信用额度是一种灵活的信贷工具，可用于个人消费、企业运营或房屋抵押借款。借款人可以按需提款并灵活还款，但必须具备良好的信用记录，并谨慎管理债务，以免影响财务健康。