新闻讨论：银行收紧贷款怎么办？物业投资者的其他选择

潜在买家发现，从主流金融机构获得抵押贷款变得越来越困难。是政策驱使他们走向私人借贷？

打一个电话，说了下自己是什么房子，有多少贷款，需要贷多少钱出来，如何偿还这笔钱，30分钟之后‘恭喜你，批了’ 这也许太过于理想，但是加拿大安泊宝房屋贷款公司还真的做到了。安泊抵押投资公司(Amber Mortgage Investment Corp.) ，简称安泊MIC，是一家持牌、专业的智能金融服务机构。安泊为借款人提供及时优质的贷款服务、同时为投资人创造有物业抵押的、安全、稳定、高回报的投资渠道。

安泊MIC是在BC省注册的MIC，是加拿大政府特许进行抵押贷款和投资的金融机构。根据所得税法110.3 节成立、受到加拿大国税局、证劵监察委员会、和金融管理委员会的三重监管。

房屋抵押贷款在加拿大过去20年的平均逾期率为0.66%。加拿大普遍贷款人拥有良好的信用和还款记录。安泊MIC的贷款人主要人群为需要短期周转的富裕华人、每位借贷人个人100%担保每一笔贷款。短期一年以内的贷款投资确保了每一笔投资的流动性和安全性。

像安泊宝这样的公司生动了反应了加拿大贷款人的一些需求：客户往往希望有短期的抵押贷款，不受到银行房屋贷款25年，30 年的限制。 客户往往需要资金用于家庭装修，生意周转。客户是低收入或者自雇生意人报税收入往往较少，银行对于这一类型的人都归类为高风险人群，往往很难批到贷款。这些需求在安泊宝都能满足，安泊宝的贷款都是短期1年的贷款，只需要还利息，到期还本，随时还清，透明的政策和利率，专业的律师来执行。安泊宝的CEO Cindy 讲解到：‘我们更了解华人的需求，作为一个华人公司，我们的使命就是帮助我们的客人解决（他们的）困难’。

如今，由于10月份联邦柴政部长比尔 摩尔诺 宣布的新的抵押贷款规则，一些分析师预测，这些在联邦政府监管的范围之外的‘影子银行’的公司， 将会新政策下的投资热点。 这些影子银行公司为那些无法从传统抵押政策下贷款的人提供贷款服务，从而使业务激增。10月份的贷款新规则是对2014年联邦规则的加强，2014年政府强制低首付的房屋贷款必须要购买违约保险来分担风险，对抵押的房产也有强加的要求，如今对贷款人的收入要求更是严格要求，低首付时代可能一去不复返。绝望的借款人不得不像不受联邦政策监管的公司寻求抵押贷款，这样的借款人可能面临更高的抵押贷款利息，但是也帮助他们进入了利润丰厚的房地产市场，利润几乎抵消了所有成本。

分析师Ben Rabidoux，North Cove Advisors的主管,预测比尔 摩尔诺的措施将“迫使更多的借款人从传统的银行转入这个不受监管的区域。”多伦多抵押贷款经纪人Jake更加直言：“这是私人贷款爆炸”。

比尔摩尔诺的新政策旨在冷却过热的房地产市场，然而无形之中却早就了其他的潜在传染性的经济风险：房地产泡沫纸上的信用泡沫。 显然信用泡沫是一个更加严重的问题。2008年的金融危机就是一个典型的例子。房地产的衰退导致了不良贷款率的激增，房价纷纷下跌，贷款人无力偿还房贷纷纷选择破产或者放弃房产，资不抵债找了一系列不良问题。在信贷市场这个不透明的角落中的不受限制的扩张意味着加拿大人积累了无保险的短期次级抵押贷款，使得他们在利率上升的情况下面临不良的房屋销售和个人破产的更大风险。分析师加布里埃尔·德凯纳（Gabriel Dechaine）在10月的研究报告中写道：“我们担心意外的后果。 如果这个市场增长，那么政府可能只是在创造不同的问题。”

加拿大的房地产市场总体健康值往往被温哥华和多伦多两个大的区域市场所左右， 8月份的温哥华15%海外卖家税让过热的温哥华方式立刻降温。根据大温地产局的数据了解到，9月份温哥华的房屋成交量一下低了3成。 但房价依然坚挺，可见海外买家绝迹，本地买家更欢喜。

安泊宝​的CEO Cindy 对房地产市场并不过分担忧。‘根据之前的经验，联邦政府收紧政策只会让更多的人来到我们这’ 。 随着影子银行机构的兴盛，私人借款以及抵押投资**产品将会是接下来的热门。

**抵押投资是固定收益回报类的投资产品。抵押投资受到股票、基金、金融市场的波动较小。安全的抵押投资可以满足投资人在资产配置上对回报相对较高的固定收益类产品的资产配置需求。

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