转固定利息供楼未必划算 专家指浮动息长远更省钱

　　图为图英。(受访者提供)

　　加国央行接连提高基准利率，银行优惠利率即时同步上扬，亦带动与优惠利率挂勾的房屋浮动按揭利率上升。

　　有供楼者为免每月供数支出增加，把手上浮动按揭利率转为固定按揭利率，但有专家指出，不用过分反应，因为长远来看，浮动利率比固定利率，能够节省更多利息支出。不过，若有供楼者抵受不了短期利率上升的压力急于锁定按揭利率，以图固定每月供款，或许是该供楼者借贷额过大，供楼支出计算过紧。

　　LowestRates.ca行政总裁图英(Justin Thouin)表示，加国央行于7月宣布加息，在8月申请固定按揭利率的加拿大人数目激增。在其网站使用者中，有59.31%选择固定利率，弃用浮动利率。图英指出，上周央行再加息0.25厘，料将有更多人选择固定利率，9月的数字可能超过60%。

　　他认为，这种过份反应很正常，就如股票市场，当市场出现重大消息，不少投资者便即时采取行动，但事后每每发现一动不如一静。利率市场与股票市场一样，总会反覆，而从股票市场所得教训，长期持有(buy and hold)的投资策略，不理短期波动，最终可获更佳回报。同样道理，若能顶得住利率变动，不轻易锁死按揭利率，得益会较大。

　　图英续称，采取固定利率的供楼者或许觉得这可令他较安心，尤其是央行可能将陆续加息。

　　图英指出，若这样做可使供楼者安心，无可厚非，但需明白此举要付出金钱代价。

　　图英又说，一些财政极度紧张的供楼者恐怕利率一路上升，便无力继续供款，急不及待转为固定利率。这或许显示这名供楼者的贷款过多，借贷额做得过大。

　　图英引用以下例子比较浮动与固定利率，给供楼者带来的影响。

　　买家购入75万的房屋(首期付费10%，分25年摊还贷款)，5年期浮动利率为1.95%，每月按揭利息支出1,096.88元。若央行加息0.25厘，每月按揭利息支出将增至1,237.5元，增幅为140.62元。

　　同一个买家若使用固定按揭利率，以上月最具竞争力的利率2.63%计算，意味每月按揭利息支出为1,479.38，如果锁死5年，与浮动利率比较(就算浮动利率上升)，每月的利息支出仍然多出241.88元，每年的支出则多出2,902.56元。